金融创新对金融统计的影响与应对

2021-11-27蒋由余对外经济贸易大学统计学院

品牌研究 2021年23期

文/蒋由余（对外经济贸易大学统计学院）

近年来，随着我国经济社会的快速发展，人民可支配收入正在快速提高，所以，我国不同家庭对于理财金融产品的需求空前旺盛，这样就促使我国金融产业快速发展与创新，为人民提供更加优质的金融产品，促使金融产业活跃度快速提升。在当前经济市场发展背景下，我国金融行业创新正在不断加快，金融产品的功能和影响规模也正在不断提升，金融创新对于我国金融统计将会带来深远的影响，也对其工作的开展带来了严峻挑战。

一、金融创新对金融统计工作所产生的影响

（一）金融创新对金融统计工作造成颠覆性影响

金融市场创新最直接的表现是，在金融理财产品方面的创新是为客户提供理财的产品业务。但是普通家庭能够承担购买的金融产品金额相对较小，但是总体数额规模庞大，可以有效调用起社会中的闲散资金。这些小额理财产品在资产负债表中属于结构存款和保本型理财产品，这些理财产品在金融统计中并不计入理财产品列表内，所以，产品列表将会产生一定的误差，造成总体数据偏小的情况。同时，理财产品还会催生出信托类理财产品，将储蓄存款转化为企业存款，这样就可以为企业提供融资渠道，但是这些业务项目并未在表中进行有效的体现，导致该部分金融创新理财产品被金融统计工作所忽略。从目前经济发展来看，小额理财产品的需求量正在不断提升，基本所有家庭都存在一定的理财需求，所以，总量不可小觑[1]。如果不对该部分金融产品进行统计和监督，将会造成总体金融市场数据不完整，无法灵活调控金融市场风险和金融市场的宏观数据，影响到了数据总体参考效果。

（二）金融创新影响银行体系流动性

在当前互联网金融快速发展的时代背景下，大量互联网金融产品的出现，被广大人民群众所看好。例如目前支付宝所推出的余额宝能够帮助普通用户将日常闲散资金汇总，并且为客户提供一定的利息收入。互联网产品使用灵活，客户可以随时取用，相对于传统金融产品来说更具优势，被广大群众所喜爱。从目前银行所发售的各类理财产品来说，基本需要有一定期限的存款限制，平均年收益大致在2%～3%左右。这些传统银行理财产品与新时代互联网理财产品有着不小的规则方面差距。所以传统理财产品逐渐被广大人民群众所抛弃，转而投资更为灵活的互联网金融产品。这些互联网金融产品虽然能够有效调动市场中的闲散资金，但是大量居民和企业将会将其存款用于购买互联网产品，这样将直接导致银行存款减少，影响了银行体系的流动性。

（三）金融创新改变了传统银行盈利和资产负债模式

从常规国家金融市场来看，传统商业银行的中间业务收入比重较高，但是我国总体中间业务却有所不足，在目前经济市场快速发展的前提下，传统银行商业模式已无法满足当前市场发展需求，这就需要传统商业银行转型向中间业务或零售业务发展。

虽然在商业银行转型过程中无法为商业银行带来快速的中间业务收入，但是却可以为银行提供更多的零散客户，带动相关业务产品的发展和规模的扩大。理财产品就成为调整银行资产负债的重要工具。在目前经济发展情况下，银行资产规模增长受到了一定的限制，无法再从传统金融理财业务中获取良好的支持。

（四）金融理财市场规模正在快速扩张，影响了宏观调控的效果

金融统计工作的核心是对当前进入社会的金融数据进行本期数据并且进行分析，以此来出台相应的宏观调控政策，从而促使经济市场快速稳定发展。但就目前经济发展态势来看，银行理财产品虽然实质上可以被看作类似于银行存款的产品，但是却并未计入银行表内业务，不属于存款准备金政策的管理范畴，从而在一定程度上削弱了中央银行调整货币政策的效用。与之同时，在互联网金融快速发展的时代下，互联网金融产业正在快速膨胀，普通民众和用户都可以作为投资者融入互联网金融产业。目前互联网金融也缺乏相应的监管和准入政策，大量中小型互联网金融机构在互联网中得到了快速的发展机会。这些互联网金融机构的发展以及大量普通群众涌入金融市场，这些金融数据并未融入至金融统计环节，将会进一步导致货币调控政策削弱，增加了中央银行的调控难度。

同时信托类理财产品贷款投放并不在中央银行信贷规模控制范围内，发行理财产品就等同于发放了等额贷款，因此在银行产业操作中，相应的理财产品已成为银行规避信贷管控的一条有效措施，甚至一些商业银行和金融机构会主动发布管理政策来进行资金信托业务[2]。

（五）金融创新增加了金融市场的不稳定性因素

金融创新是促进金融市场快速发展的重要方式，在当前经济市场日新月异的时代背景下，金融创新也在随着时代的发展而发生了诸多改变。但与此同时将会带来金融市场监管和监控难度的提高，这就为一些不良企业带来了可乘之机，利用金融创新会将大量资金涌向信用不高的企业，这些企业的快速膨胀定然会导致大量失信业务的生成，从而极有可能在中国市场中出现美国次贷危机所造成的投资风险和相应损失。例如在互联网金融快速发展的初期，大量P2P企业为了快速收揽资金给出了较高的收益利率，吸引广大投资者进行投资，但随着业务的不断膨胀，大量企业在原设计收益利率情况下难以维持，所以出现了大量理财机构倒闭，造成了大量群众储蓄资金遭受损失，对社会经济以及社会稳定造成负面影响。这些市场不稳定性因素都是由于金融创新不良而直接导致的，大量金融创新产品和机构游离在金融统计范畴之外，造成较为严重的金融风险，对金融稳定性产生了不可忽略的影响。

二、在金融创新背景下加强金融统计的有效策略

（一）完善对金融理财产品的统计

金融创新的最直接表现就是在市场中产出更加多元化的金融理财产品，丰富市场供求，为消费者提供更多的可选择类目。但是随着创新型金融理财产品不断涌现，并且融入至金融市场中，造成了金融统计风险的增加，对央行金融统计系统造成了一定的威胁。所以想要加强金融统计效果，那么就需要针对当前市场中所有金融创新产品进行统计和归类，以此来确定相应的标准，从而去控制创新型金融产品和市场带来的影响。

首先，金融统计工作人员要按照央行对于标价货币的规定去控制理财产品的发行。有效控制融资规模，将融资作为人民经济收益的有效措施，而非企业汇集资金的方法。其次，在人民币理财产品中，根据产品的实际效果来进行产品种类的划分，以此来对不同产品进行分类管理，针对产品的规则完善监督管理体系，只有在科学的管理下，人民币理财产品才能够成为促进人民经济收益提高的有力工具，加强对金融市场稳定性的建设[3]。再次,要根据央行的具体规定对理财产品进行规划并且加以统计，防止任何理财创新产品游离在监管体系之外，尽最大可能保障人民的利益，这样才能够避免金融创新而造成的系统性风险。最后还需要定期对金融统计系统加以检测，验证统计系统与当前经济市场的契合度，避免重复或者统计遗漏，真正在每一个环节中合理控制金融风险。

（二）推动理财产品创新研发，加强市场利率化改革

随着人民收入的不断提高，群众对于理财产品的需求也在不断提升，但是当前广大群众在选择理财产品时，由于各大银行之间的竞争关系会推出大量的同质化产品。但是在实际销售过程中，会产生不同的销售理念，银行通过大量创新金融产品来提升自身收益和市场占有率。受到市场资金流动性的影响，相关银行理财产品的创新力度正在不断加大，银行业对产品的办理力度都持有积极态度。因此应当适应时代的发展，推动理财产品的创新研发，加强市场一体化改革。与此同时，对市场中的产品不断创新能够影响消费者对于理财产品的认知，大量消费者将会从产品中直接看到自己购买理财产品的收益情况，使得自身在理财过程中更加理智购买。

随着互联网金融的快速发展，互联网金融理财产品类目正在快速扩张，虽然互联网金融在开始发售时存在高利息招揽用户的现象，但是却可以有效推动市场金融产品的改革与发展。例如支付宝软件的兴起带来了互联网金融的快速扩张，互联网金融更为灵活，能够满足广大消费者不同的金融产品需求。这对于传统金融行业来说是一种极大的挑战，所以广大商业银行也开始逐步学习互联网金融模式，开发属于银行自身的互联网金融体系。这样在金融市场中的良性竞争，对于金融市场将会产生一定的积极促进作用，因此应当推行这种互联网金融金融业务，强化市场利率化改革。

（三）出台相应理财产品管理制度

金融创新的最主要动力是，目前广大人民群众对于金融产品的购买力度和需求正在不断提高，无论是传统金融机构还是互联网金融企业，都在快速发行全新的金融产品。金融市场更加复杂多元，监管力度难度较大，传统监管体系已无法满足当前的市场需求。因此就需要结合当前市场发展情况，制定出全新的金融管理制度，规划金融相关从业人员的金融创新行为。例如所有商业银行所奉先的理财产品应当纳入至金融统计监测体系之中，根据相应的标准和准则来完成业务的办理。这样统一化的管理体系，能够督促银行理财业务水平的不断提升，每一个银行在监督体系下必须要结合自身业务情况来对业务内容加以完善，促进金融市场的良性循环，引导金融市场生成合理的竞争机制。

而传统金融机构也需要根据金融管理制度来掌握自身统计数据，这样才能够合理判断金融机构的发展趋向，有效的统计方法帮助金融机构管理者全面认识到企业发展现状，企业统计部门需要完成统计数据工作，对当前市场进行全方位的分析处理，才能够从本质上改善金融机构的理财行为，提高金融机构的市场风险规避能力，从而提升经济市场的稳定性。

（四）强化理财产品的监督管理

要保障金融创新安全稳定的运行，需要加强对于市场中的存储产品的监督和控制能力。任何金融市场中理财产品的发生都需要经过监管体系的有效核查。为了更好地开展金融理财工作，要求监控企业与监管部门进行有效的协调合作。这样企业能够为监管部门提供较为完善的监管数据和金融产品信息，促使监管工作者在监管过程中对金融产品拥有更为全面的认识。与此同时，加强金融机构的准入原则，避免信誉较差、质量低下的互联网金融机构出现大量互联网金融产品爆雷的情况。同时理财产品的监督管理体系还应当遵循动态化管理制度，能够结合市场当前发展状况，来对监督管理措施进行不断完善，加大对创新型产品的监督。