邵思萌 安洪宇 张磊

【摘  要】论文通过对数字普惠金融的现状进行分析，了解到数字普惠金融在农村地区推广存在推广效率低、农民对数字普惠金融的了解程度低、信息安全隐患、农村地区数字基础设施不完善等问题，这些问题影响了数字普惠金融在乡村地区的全面发展。针对以上问题，论文提出对策，以促进普惠金融在乡村的更好推广，使中国的农村金融走上一条可持续发展之路。

【Abstract】Through the analysis of the current situation of digital inclusive finance， the paper learned that there are problems in the promotion of digital inclusive finance in rural areas， such as low promotion efficiency， farmers' low understanding of digital inclusive finance， hidden dangers of information security， and imperfect digital infrastructure in rural areas. These problems affect the overall development of digital inclusive finance in rural areas. In view of the above problems， the paper puts forward countermeasures to promote the better promotion of inclusive finance in rural areas and make China's rural finance embark on a road of sustainable development.

【关键词】数字普惠金融;服务创新;乡村振兴;可持续发展

【Keywords】digital inclusive finance; service innovation; rural revitalization; sustainable development

【中圖分类号】F832;F323                                             【文献标志码】A                                                 【文章编号】1673-1069（2021）11-0064-03

1 引言

时代的发展推动了经济的进步，人们对于乡村振兴十分关注，也更加关心乡村经济的发展。在发展的同时中央看到了乡村数字经济的发展对推动乡村振兴的重要性，可以更好地实现中华民族伟大复兴。乡村振兴要一步一步来，不能与时代脱节，在解决好历史遗留问题的同时更好地照顾未来全局性的问题。解决“农业、农村、农民”的问题，发展数字经济是非常重要的一环。在2021年中央发表的一号文件中也提到了数字经济对乡村振兴的保障问题，同样也强调了“金融支持”的重要性，这是中央首次将“三农”问题的工作文件放入一号文件中，体现了我们党对乡村振兴的重视程度，还体现了乡村振兴对国家发展的重要性。在乡村振兴的规划中提到，我们要促进农业农村的有关金融方面的发展，找到符合农村金融发展特点的发展策略，并且着眼于中国农村数字经济的发展特点进行创新发展，建立有关于促进乡村振兴的金融市场，金融市场要进行体系化建设，完善农村市场体系，强调进行组织行为建设，促进农村金融市场回流，但是农村仍存在着信息闭塞、金融素养障碍等问题，这使得数字金融在农村推行大范围推广存在较大问题，所以数字普惠金融需要借助创新的力量，相对应地降低金融服务的成本，推出多种多样的金融产品，扩大金融服务范围，使之成为推进乡村振兴部署落地和实施的重大推动力。

实践证明，数字普惠金融对乡村振兴的推动力是强劲的，但是如何推进仍然需要深入探讨，从而兼顾商业性和实用性。从商业性上讲，了解商业银行和各种金融机构提供的金融产品和金融服务，深入了解这些金融产品和金融服务的相关特点能否建设完善的农村金融服务体系，并且通过数字金融改善农村生产，更好地解决和改善“三农”问题。从现实的角度来讲，了解“三农”的信贷支持力度，使得县、区与金融机构进行数字普惠金融的相关合作，使得政府与相关金融机构联系得更加紧密，切实地保护农民的利益，提供相关的信贷业务的政策支持是关键的一步。改革就需创新，通过研究了解金融产品的推进进程和服务创新的推动程度，增加其创新性，更好地应用于乡村振兴，从而探究农村乡镇地区的金融生态环境和金融服务氛围。

2 发展数字普惠金融的必要性

2.1 数字普惠金融政策支持力度大

政策支持对农村数字普惠金融的发展十分重要，政府了解到这一情况后以农民的利益为主要切入点，在2021年中央针对于在农村发展数字金融发布了很多指导性文件，建立适应农村的金融服务体系，使得农村金融也具有很强的竞争力，利用这些相关性文件，农民抓住了农村金融发展的救命稻草迅速发展经济，进而成为乡村发展的支柱，党在十九大中提及了“乡村振兴”的重要性，并且在2021年的一号文件中保障农村优先发展方面着重强调了“数字金融支持”的重要性，有了政策的保障为数字金融的发展提供了良好的环境，资源配置更加合理，资源都相应地应用到了“三农”的发展和农村数字金融的发展方面，资源利用率显著提高，对农村各个方面进行了整体部署，增加了各种企业对于农村提供的金融服务。有了这些政策做保障使得这些政策促进了乡村振兴的发展。

2.2 数字普惠金融科技含量高

农村数字金融的发展搭上了科技发展的顺风车，为了普及数字金融，政府正与金融机构共同探索科技创新之路。因为技术革命的持续推进和深入发展，技术创新的重要性更加明显。在时代潮流的要求下探索出了利用科技的一条新路，政府在与银行签订合约后，县政府会将土地确权、农业补贴等公开信息和数字风控技术相结合，利用移动终端大数据分析等核心技术突破行业界限，使得各个行业相互融合联系得更加紧密，然后利用卫星遥感技术识别高质量农户，给予相应的农业贷款，既降低了银行亏损的可能性，又为农户提供合适的贷款方案，大幅度提高金融服务的可获得性，这也提醒了农户什么样的田地和种植什么样的作物能更好地增加自身的收益，为明年做足准备，推进了农村可持续性发展。

2.3 提供特色个性化的金融服务

我国幅员辽阔，部分地区省域差异悬殊，商业银行、政策性银行、电商、农业服务机构、小微金融机构利用“三农”大数据，从信息视角捕捉发展差异，共同构建信用体系，根据政府与农户提供的信息提供个性化的服务。通过数字化的个性分析数字普惠金融可以降低金融交易成本。如果农民选择在线下进行交易并且兼顾个性化，势必要寻求专业人员的帮助，在享受到服务的同时也会增加其服务费用，但线上的金融产品使农村的金融服务对网点和人员投入的成本降低，农户足不出户即可享受金融服务，提高了办事效率，优化了客户体验。

3 数字普惠金融现状

3.1 数字普惠金融发展现状

数字经济与传统产业进行融合，金融机构利用其平台性的优势，不仅有利于降低供给成本，提高了经济效益，并且要运用新的分工格局实现资源的流动，实现资本优势优化收益结构，实现共赢。要理性分析数字经济的发展趋势，在乡村振兴背景下深化供给侧结构性改革，金融机构要发挥数字经济的比较优势，推动农村产业融合发展。要以创新引领未来，提供新思路、新方法，要深入研究乡村振兴的共性问题，建立一个更加惠普的金融服务与产品，多管齐下进行推广。数字普惠金融在发展的道路上得到了国家的支持、政府的帮助，并且各乡镇地区政府积极支持数字普惠金融的发展，使得数字普惠金融成为乡村振兴必不可少的一点。数字普惠金融也是乡村发展的重要工具，是金融机构、乡村企业和农户之间的重要连接。

3.2 农民对数字普惠金融接受度的现状

人们对数字金融有一定的排斥心理。如果农民想使用金融产品体验金融服务，首先面对的困难就是农民很难理解的网络操作，其次就是农民金融素质不高，这2个原因使得人们产生了排斥的心理。我國农村人口结构并不均衡，留在农村中的只有孤寡老人和留守儿童，他们对这种复杂的操作极不敏感，不具备独自操作使用金融产品的能力，并且他们的经济能力有限，对教育的重视程度不够，产生了“数字鸿沟”，使其不想接受外界新事物。因为上述特征，农户和金融机构互相排斥，农户对数字金融的概念和相关知识有很大的空白，更难谈及操作了，所以农民不愿接受金融产品，产生了抵触情绪。

4 数字普惠金融推广存在的问题

4.1 针对农户的宣传效率低

宣传范围和宣传效率是影响产品销售的两大重要因素，扩大宣传范围有助于提高消费者群体的数量和范围，而宣传效率在一定程度上可以提高产品销售的转化率。农民对数字金融产品的接受度不高，宣传很难达到想要的效果，并且数字普惠金融正处于一个新的阶段，社会的关注时间较短，大众对于数字普惠金融的了解程度较低，这对于宣传数字金融产生了不利的影响。农村消息闭塞，数字信息虽然传播速度快，但是农村的反应回馈并不及时，所以农村数字信息的宣传效率存在很大问题。农村接收信息的速度较慢，范围也更小，如果对于数字金融的宣传不全面将会影响农户对这类产品的消化，达不到金融机构想要达到的效果。

4.2 农村缺乏对数字金融产品的了解

公众金融素质的提升将有利于金融福利的改善、金融风险的防范、金融效率的提高。现阶段农户多处于落后的地区，知晓数字金融已经十分困难，了解掌握更是天方夜谭，并且农民的金融素养较低，多数农民没有受到过系统的教育，难以理解复杂的金融条款，难以掌握复杂的金融知识，导致农民对数字金融产生误解，不会更加深入地了解数字金融，如此的循环往复对其了解数字金融十分不利。同时农村的人口分布不均匀，多为中老年人，由于这类人群缺少对数字产品的了解，在办理贷款等业务时，农户更愿意选择线下的方式办理。并且，农村的交易手段普遍落后于城市，农民更加信任有担保的金融服务，数字金融简化了操作但是同时也使得担保的效果下降，所以农民还是选择有担保的金融产品。所以多数农民保持现金交易，农民对电子产品的使用不敏感，所以更加无法信任线上的金融服务。

4.3 信息安全存在隐患

人们对数字经济产生抵触心理，不信任数字化的交易。数字普惠金融通过网络平台进行操作，突破了时间空间的限制，简化了人们操作的同时也给不法分子提供了可乘之机。农户由于自身保护意识不强，辨别能力不强，容易在交易的过程中被盗取存款，具有很大的风险。并且在进行网络操作过程中有可能导致信息的泄露，导致农户的抵触心理提升，农村的金融机构网点规模较小，对抗风险的能力还存在很大隐患。信息安全是影响数字普惠金融在乡村发展的重要因素，同时也是互联网公司需要克服的重点。

4.4 农村数字设施匮乏

数字基础建设包含5G、人工智能、大数据、移动互联网、物联网以及云计算等，农村地区的数字建设水平与城市地区相差较大，数字基础建筑与城市相比较为落后。数字普惠金融需要依托于农村的数字基础建设，并且需要利用可靠的途径进行传播。在较为落后的农村地区，缺少数字化的设施，由于基站建设较为缓慢，网络信号覆盖不完全，并且农户金融意识不强，没有对信息基础设施进行建设的意愿，乡镇政府投资意愿不强烈，没有带动农户建设基础设施。基础设施缺乏，数字普惠金融在农村地区的实施将会更加艰难。

5 乡村推广数字普惠金融的对策

5.1 拓宽宣传的渠道，加大宣传力度

如今人们处于信息化时代，应结合线上线下，多渠道、多角度进行宣传。线上通过如抖音、快手等短视频平台对不同的金融产品进行推送，让农户在闲暇之余可以知晓普惠金融的产品信息，使农户更加愿意接受数字金融产品，同时农户在使用金融产品时存在许多疑虑，在进行宣传的同时设有线上客服为客户解答问题，让农户充分了解到产品的优点。线下在农村社区张贴相关海报，播放关于数字金融的宣传片，进行对于数字普惠金融的演讲，通过多种方式来普及农民对数字普惠金融的认识，在村委会派发宣传手册，并且推荐便于农民使用的金融产品，在介绍产品的同时讲解数字金融产品如何使用，使数字普惠金融更好地在农村推广。

5.2 金融机构加强对农民金融知识的普及

金融机构要针对农民开展教育活动，让农户基本了解金融知识并且可以运用金融产品。同时应该注重提高農户的自我保护意识，让农民学会辨别金融诈骗，了解维护自身利益的方法，使其了解在遇到非法分子时应该如何寻求帮助。在这个基础上金融机构要培训农民使用手机银行，帮助农民使用手机银行获取多方面的金融服务，提升农民的使用率和信任度，同时可以先培养一批农民学会使用数字金融产品，带动其他农民一起使用金融产品，使农民对移动支付APP的功能应用有一定了解，使得农民享受到切实利益，促进金融产品和服务的普及。金融知识的普及使得农户更加了解金融产品，使数字普惠金融的推广更加顺畅。

5.3 加强对金融消费权益的保护

国家应该为金融服务提供政策上的支持，保障金融服务能力提升。金融消费权益的保护需要多方面共同支持，同时还需要加大宣传力度，规范市场各类主体行为，开放多个投诉渠道，多元化调节。乡镇政府应为农户建立保护机制，有效针对农户提供保护服务，降低农户的交易风险，使金融消费权益得到最大力度的保护。政府要争取为农户带来最大程度的保障，农户也要积极配合政府工作以减少不必要的麻烦。加强对金融消费权益的保护，农户才会更加放心地使用金融产品，数字普惠金融的推行才会更加顺畅。

5.4 推动数字乡村建设

基础数字设施是发展数字普惠金融的前提。要推动数字乡村建设就要加大对农村的投资力度，进一步改善农村地区的互联网设施，还要加快农村宽带的普及，使家家户户都能熟悉互联网的功能，能享受互联网带来的便利。同时要推动5G基站布局，实现5G覆盖，要完善农村5G基站的建设，鼓励农村企业使用数字化的技术。网络速度和质量同步增强让农村地区感受到互联网的强大，使农户足够依赖互联网技术，更愿意配合使用先进的互联网技术。数字乡村是数字普惠金融的基础，只有重视数字乡村的建设才可以更好地推动数字普惠金融。

随着国家经济的全面发展，乡村振兴越来越引起国家关注。数字金融的发展给乡村振兴带来了机遇，同时也存在着一些问题。如何正确恰当地运用数字普惠金融，如何推广数字普惠金融是乡村振兴必须要考虑和进行实践的内容。我们要紧紧围绕五大目标进行发展，在完成五大目标的同时为数字普惠金融实现乡村振兴提供更多机会。

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