马 达 大连交通大学经济管理学院

招商银行与贝恩公司联合发布的《2021中国私人财富报告》显示，到2021年底，中国高净值人群数量将达到300万人，而且高净值人群对高端医疗的需求也将持续增长。这些因素都为高端医疗保险的发展提供了动力。然而，由于政策、市场行为、消费者环境等因素的影响，高端医疗保险在我国推进过程中产生了诸多问题。

一、高端医疗保险现存的“痛点”

高端医疗保险是商业健康险中的一种，但与普通的健康险不同，高端医疗保险突破了社会基本医疗保险的就医地域限制，并采取直接结算的方式，最大限度地为被保险人提供便利，帮助被保险人节省时间并降低就医成本。高端医疗保险被保险人可在特需门诊、私立医疗机构就诊，也可在全球范围内选择就诊地点，其客户群通常拥有较高收入、较高社会地位和较好的生活品质。

但由于我国高端医疗保险的发展时间较短，产品设计等很多方面不符合我国的市场特点和社会环境，导致产品在理赔管理、风险管控等方面出现波动，且现阶段我国高端医疗保险的发展无法满足国民对于健康生活日益增长的需求，其中除了保险公司能力不足的问题外，还存在市场监管、医疗资源分配等多个方面的“痛点”。

▶痛点1：监管制度不完善

根据规定，海外保险公司无法直接在国内销售产品，必须寻找一家国内注册的保险公司进行合作，因此一些外资保险公司会寻找其在国内的合资公司出单，或寻找市场规模较小的中资险企合作，降低其出单和分保的费用。……