肖子涵

（首都经济贸易大学 北京 100026）

一、山东省金融排斥现状分析

金融排斥最开始被定义为金融地理学概念，Kempson和Whyley在1999年提出了衡量金融排斥的六维评价标准，即地理、评估、条件、价格、营销和自我六个维度。

（一）条件排斥效应

在山东省发展的进程中，金融服务并没有跟上大部队。与城市的需求者相比，农村金融服务需求者背后的风险较大，所带来的利益也会更小，这与商业银行天然的逐利性相悖。为了规避风险，金融机构面对农村企业及涉农个人或企业贷款时，会更加慎重和谨慎，也会执行更加严苛的风险评估程序。

如图1所示，贷款对GDP的贡献度用GDP/贷款表示，农林渔牧业GDP/农林牧渔业贷款衡量专项贷款对农林牧渔业GDP的贡献度。通过对比可知，在农林渔牧业中，贷款对农林渔牧业GDP的发展远高于总体水平，即提高农林渔业贷款额度的边际效用远高于总体水平下贷款带来的边际效用。经过计算可知，农林牧渔业的生产总值占全部生产总值很大比例，维持在12%-15%的水平，但是，农林牧渔业的贷款却只占全部贷款的1%左右。从另一方面也可以看出，山东省金融服务供给与需求的不平衡。

图1 山东省2014-2018年贷款贡献度

（二）价格排斥效应

价格排斥是指相较于城镇企业或个人贷款业务，金融机构向农村企业提供的金融产品价格过高，从而超出了农民或农村企业的承受能力。造成这一现象的原因有很多：第一，农民企业大多为小作坊形式进行生产经营活动，规模较小并且较为分散；……