华 昊 彭芳春

（湖北工业大学经济与管理学院，湖北 武汉 430068）

实现对商业银行风险的有效防范，有助于商业银行在新时期的创新发展。因此，如何对商业银行的房贷风险防范机制加以改进与完善，是目前很多商业银行工作人员重点关注的问题。

一、商业银行房贷风险与防范机制的现状

1.房贷风险状况

2021年1月29日，央行发布的《2020年金融机构贷款投向统计报告》显示，2020年末，人民币房地产贷款余额49.58万亿元，同比增长11.7%，比上年末增速低3.1个百分点，全年增加5.17万亿元，占同期各项贷款增量的26.1%，比上年全年水平低7.9个百分点。数据显示，2020年末房地产开发贷款余额11.91万亿元，同比增长6.1 %，增速比上年末低4个百分点，个人住房贷款余额34.44万亿元，同比增长14.6%，增速比上年末低2.1个百分点。由此可见，房地产贷款余额正处在快速上升的态势之下，其风险比例也将逐步提高。

2.防范机制状况

国内很多商业银行普遍存在贷款风险防范力度不足的问题，例如，福州市某开发商将客户购房款入账后，因建筑材料、施工技术、自筹资金和环境保护等因素的影响不能按时交房或所交房屋与购房人签订的合同标准不符，使得购房人拖欠银行贷款，商业银行因此面临着十分严重的损失。

二、我国商业银行房贷风险与防范机制中存在的问题

1.保险种类创新存在不足

保险是避免商业银行因房贷业务构成较大损失的重要因素，但是，现有的一些商业银行缺乏对房贷风险防范需求的深入研究，未能实现对房贷业务风险分散性的考察，导致房贷业务在具体处置的过程中，无法在借款人的利益诉求得到明确的基础上，更好地满足保险购买需求，也使得保险无法在品种创新方面取得更大成效。……