崔心怡

（东南大学经济管理学院，江苏 南京 211189）

一、引言

近年来互联网支付日益普及。其中，第三方支付得益于延伸支付场景、推动开放平台战略的实施，线下服务及覆盖商户数量和交易规模增长显著。同时，依托大数据技术实现了创新产品、降低成本，发展势头不容小觑。在此背景下开展互联网支付、第三方支付平台对商业银行存贷款业务影响的研究，可为商业银行在处理与第三方支付平台的关系及未来发展方面提供建议。

自出现以来，不断有学者指出电子金融将不可避免地影响金融机构。第三方支付平台以低成本和独具特色的交易担保功能为优势，抢占了商业银行的潜在客户群体，同时分流存贷款业务、限制中间业务的范围，造成客户流失，最终威胁到商业银行的经营。第三方支付、互联网金融等货币性较强的金融产品使商业银行的存款加速向理财类产品转化，抑制其增长；针对不同客户需求缺乏差异化和个性化的服务以及繁琐的操作手续等，也进一步降低了服务效率和服务体验。另一些研究则认为第三方支付对商业银行而言是把“双刃剑”，产生的不利影响根据鲶鱼效应会倒逼商业银行进行创新，实现改善与发展。在个人贷款、小微企业贷款等多项贷款业务中，运用信息技术完善风险防范机制、增强风险应对能力、丰富产品种类、寻求业务创新等将成为未来发展的主要趋势。也有学者认为应当考虑商业银行间存在的差异，对互联网金融产生的影响应进行更为细致的研究，而不是用同一结论概述。……