萧 勇 江苏银行

回归本源看，贷款业务发展的核心技术是风险管理，风险管理的核心动能是征信，征信成果运用于贷中、贷后风险管理阶段，成为控制消费金融贷款风险重要工具。以征信为纽带，实现贷中监控、贷后管理之间闭合管理，评价客户在不同阶段征信表现差异性和一致性，与风险策略相互配合和补充形成合力，推动完善全流程风险管理体系。

一、贷中风险管理

(一)贷中监控概述

贷中监控是指贷款发放后对客户贷款用途、还款情况、客户信用变化的监控，以防范贷款风险。贷款银行根据贷中监控的风险管理目标，对准消费金融贷款客户层次多样，风险变化较快特点，采用客户分层、交易监控、用途核查、征信更新等风险监控措施，建立风险跟踪指标体系，通过贷中检查方式，刷新征信信息，发现贷款潜在风险，及时采取风险控制措施。按照监控结果，及时调整授信额度，直至提前收回贷款。

贷中监控的主要通过降低贷款额度、冻结止付账户、资金流向监控等方法发现贷中风险，采取对应的处置措施。根据客户交易套现、异常交易、信用裂变等风险预期情况，建立对应的评价指标和贷中监控模型，及时发现异常交易客户采用相应的预警措施，主要目的是发现系统性风险和散发性聚类风险。

(二)贷中监控模型

贷款银行贷中监控模型是按照5C指标因子，根据数据模型，实时监测，形成客户风险识别指标，评价因素包括:民间借贷情况、跨平台贷款情况、个人信息变更、社会公共信息变更、社交关系人信息变更、司法执行情况等内容。……