李晓渝

摘要：在国家经济发展中，小微企业发挥着重要作用，是经济发展的重要支撑，但在融资方面小微企业受到了一定阻碍，在互联网的快速发展进程中，小微企业融资模式渐渐发生改变，在互联网平台的支持下，小微企业融资模式实现了创新，这一现象改善了小微企业融资困难的问题。基于互联网，小微企业融资模式的创新，不仅能够促进互联网金融服务能力的提升，还有利于解决我国小微企业在融资方面遇到的困境。基于此，本文阐述了互联网金融的概念，并进一步提出互联网金融与小微企业融资创新的重要性，针对创新过程中存在的问题，提出有效解决措施。

关键词：互联网金融;小微企业;融资模式;创新

互联网的大力发展与推进，实现了互联网金融与小微企业融资的创新，这一方式不仅有利于丰富融资渠道，帮助小微企业进行融资，还有利于推动互联网金融的发展。想要更好的实现融资模式的创新，就应不断提高小微企业在市场中的竞争力，从多方面入手探索互联网金融与小微企业融资模式，以此帮助小微企业更快解决融资问题，促进我国经济社会的快速发展。

一、互联网金融概述

在互联网信息技术的大力发展进程中衍生出了互联网金融概念，互联网金融是基于互联网信息技术，完成一系列金融业务，在时间与空间方面，互联网金融打破了传统金融业务的局限性。对于互联网金融的概述，社会各界对其的理解存在较大不同，部分学者认为互联网金融还缺乏成熟的运行模式。此外，在信息对称度上还不足以满足相关标准要求。还有部分金融工作者认为，互联网金融的提出在很大程度上改变了以往传统金融业务的办理模式，虽然仍存在一些需要改进的方面，但其为小型企业融资方面提供了巨大便利。由此可见，各界对于互联网金融都存在不同态度，所以对于互联网金融我们应看到利、弊两个方面。从理论角度而言，在时代发展与互联网的推动下互联网金融应运而生。

二、互联网金融与小微企业融资模式创新的重要性

（一）融资模式创新有利于推动经济发展

无论是金融创新还是小微企业想要实现双赢，就有必要积极发展互联网金融，探索创新小微企业融资模式。首先，对于小微企业来讲，互联网金融所提供的融资服务对其具有至关重要的作用，为小微企业的发展提供了有力保障;其次，互联网金融应不断提高自身金融服务，丰富服务方式，以此达到金融创新的目的。小微企业作为我国经济发展中不可缺少的内容之一，应尽可能顺应市场发展，满足市场需求，有利于经济稳定增长，同时对于创新扩大就业等方面具有积极促进作用。小微企业金融服务是金融稳定就业、推动经济发展的重要内容之一。所以在小微企业方面，金融企业应尽最大努力做好金融服务工作，全力支持小微企业的发展，推动小微企业良性发展，从而实现社会经济快速发展的目标。

（二）互联网金融与小微企业融资具有较大优势

小微企业融资困难的问题，在很大程度上阻碍了小微企业的发展与生存，近几年小微企业的负债经营比例呈现逐年增加的状态，企业的融资难度也在不断增加。同时，在小微企业融资过程中，还会出现资金量大、周期短、需求大等现象。然而小微企业本身就存在较多不足之处，例如内部管理不规范，信息数据统计不标准，企业规模小。正因为这些问题，外界很难准确把握小微企业的经营状况，这是小微企业融资难的最大原因。正因如此，小微企业融资难问题不断呈上升趋势，融资门槛过高、融资渠道不足、融资金额大且急，这些都反映了小微企业的融资难问题。在互联网金融的发展与推进下，小微企业融资困难的问题得到了有效解决，互联网融资模式与资本市场的直接融资模式相比，具有一定的便捷性、针对性、普惠性等优势。首先，互联网融资模式改变了小微企业传统的融资模式，同时在一定程度上拓宽了小微企业的融资渠道，增强了金融的普惠性。其次，在互联网金融的基础上，小微企业可以获取互联网金融提供的资金以及各种有效资源，对于小微企业而言，互联网金融服务具有成本低、速度快、产品丰富、流程简单等优势，在一定程度上降低了小微企业融资门槛。再次，根据小微企业的不同需求，互联网金融可以创新出更多新型的融资产品，同时还可以进一步追踪客户满意程度，根据不同客户需求细分客户种类，从而制定融资产品，这一方式不仅有利于小型企业获得主动权与选择权，帮助小微企业根据自身情况选择符合自己的融资产品，更有利于互联网金融的发展。

三、小微企业融资存在的问题

（一）渠道较窄

在小微企业融资过程中，内源与外源两种融资是其主要的融资渠道。外源融资包括直接融资与间接融资两种，其中直接融资是向社会寻求帮助，通过股票或债券的方式实现筹集资金的目的，而间接融资是在银行等中介的支持下完成资金筹集。营业资金、借贷资金、企业自有资金、风险资金等都属于内源融资。小微企业在运作过程中需要统一调度，具有劳动密集的特点，因此大部分管理者不会主动寻找投资者进行融资，从而导致小微企业的融资渠道受限，融资方式单一。

（二）成本较高

目前小微企业仍存在较多不足之处，例如内部管理不规范、信息数据统计不标准、企业规模较小等问题，由于这些问题的存在，对于小微企业的经营状况外界很难准确、及时的掌握，从而导致外界无法向小微企业提供资金帮助。同时，小微企业普遍采用的交易方式为现金交易，缺乏科学的财务制度、准确的财务报表以及流水记录等，所以小微企业在经营发展过程中会面临一定的财务风险，甚至会导致破产。

（三）融资体制不完善

对于小微企业而言，我国金融体制对其存在所有制以及规模两方面的偏见，这一现象对小微企业的发展造成严重影响。从企业类型来讲，小微企业是个体经营企业，大部分商业信贷都对其存在偏见，不会提供资金支持，从而增加了小微企业的融资难度，可见我国融资体系还有待完善。

四、互联网金融与小微企业融资模式创新

（一）小额融资

小额贷融资主要是指小微企业通过短期信贷，或电子商务小额信贷两种方式，实现资金筹集。小額贷融资是借助互联网平台，促进高效融资，其中，阿里金融是最典型的代表，具有资金周转速度快以及较低融资门槛等特点。特别是小微企业在进行小额贷融资时掌握了主动权，提高了自主性。首先小微企业填写贷款申请，提交小额贷平台审核，小额贷平台审核考察小微企业的还款能力，考察方法主要有网络评估、财务分析、新企业经营状况等，以此来增加贷款的安全性。同时，当确定贷款事宜后，双方需要签订合约，并监控小微企业的日常财务情况，从而确保小额贷平台的权益，降低财务风险。

（二）大众筹资

大众筹资主要是小微企业借助互联网平台，通过资助或预购的方式进行资金筹集，包括创新项目众筹以及股权众筹两种方式。其中，股权众筹模式打破了传统金融融资模式，改善了传统金融融资带来的不利影响，有效的将互联网金融引入到了资本市场中。这一方式不仅有利于小型企业发布相关融资信息，还能为公司活动的开展提供有力保障。而创新项目众筹模式主要是借助网络平台创新更多新型产品，随后在市场上进行大力推广。

（三）大数据融资

大数据融资主要是依靠大数据技术获取相关融资信息。大数据融资具有速度快、方便、资金周转快的优势特点，同时，在网络平台上就可以完成所有融资业务的办理，不仅便于小微企业进行融资，还能够降低融资成本。因此，基于大数据融资模式，应全面、充分的掌握小微企业发展状况，对于小微企业的商业模式、经营情况、经济效益等都应充分了解，同时分析融资的可行性，根据实际情况展开融资行为。因为小微企业的财务状况以及经济效益，是衡量其贷款能力的主要指标，所以在进行融资前，最关键的环节就是评估小微企业的金融结构。另外，在双方企业完成融资后，还应继续调查小微企业的项目发展情况等，并在大数据中引入小微企业的有效数据，便于准确、乐观的分析评估，促进小微企业的稳定发展。除此之外，应在大数据的支持下创新商业模式，帮助小微企业选择更适合其经营发展的模式，进一步全面分析消费人群，促使小微企业丰富现有金融业务，满足消费人群的不同需求，促进小微企业经济效益的提高。

（四）点对点融资

想要更好的解决小微企业融资问题，互联网平台就有必要为其创设点对点融资模式。点对点融资模式的开展不仅有利于拓展贷款渠道，同时还有利于减少小微企业与互联网金融面临的财务风险，增加交易的安全性与可行性。互联网借贷具有范围广、速度快等特点，小微企业融资应充分发挥这些优势特点，选择适合自身发展的融资模式，降低交易成本，同时很有利于降低交易风险。小微企業在进行融资的过程中，采用点对点融资模式可以帮助其根据企业自身经济实力以及还款能力，更好的借助互联网平台完成资金筹集。

（五）门户与金融机构融资

门户与电子金融机构融资模式在小微企业融资过程中有着重要作用。在互联网平台的支持下，全方位比较相关产品，从而选择更具优势的金融服务，基于此建立互联网门户中介中心，进一步更新、调整相关服务与产品，逐渐构建金融电商创新模式。首先，在互联网金融的基础上，小微企业筛选相关产品，选择合适的融资产品，以此促进小微企业的发展;其次，电子金融机构全方位分析、比较金融产品，基于此设计出符合小微企业发展需求的融资产品;再次，借助自助银行或网上银行完成资金筹集活动，帮助小微企业实现高效融资，促进小微企业发展水平的进一步提升。

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