陈晓莹

摘要：在当今互联网金融的发展趋势下，主要形成了以借贷人，贷款人和互联网金融平台三者为主要的互联网借贷，目前而言，互联网金融在我国的发展时间还比较短，在发展的过程中有许多问题存在，同时也带来了很多的风险，那主要是体现在以信用风险为代表，篇文章将基于互联网金融发展对信用风险进行研究，探究互联网金融信用风险的原因和因素，并提出相应的策略。

关键词：互联网金融;信用风险;对策

一、互联网金融发展中的信用风险概况

信用风险指的是由于很多不同原因造成借款人或者是金融交易的一方不能按照约定履行，导致贷款方或者是交易一方的利益或者是其他方面受到损害，这就会产生一定的信用风险。根据调查和实际情况来看，产生次数最多，损失最大的就是信贷风险。

随着互联网金融的不断发展，借贷形式也变得多样化，互联网P2P借贷为例，其中包含着严峻的信用风险，这种借贷方式主要是通过平台来运营，利用互联网来为投资者和借贷人提供一个借贷平台，该平台面临的风险主要是只贷款人在无法还清资金的同时，中介公司需要承担风险主要是相应的金额没有办法收回。联网金融的网络信贷，其中涉及的对象主要是一些以中小企业为主，或者是一些贫困人群，与自身能力不够，并且该平台收费较高，导致无法偿还款项是非常普遍的问题，目前我国的信用机制还没有办法进一步完善。对于贷款人的一些信用等级，无法得到正确核实和判断。所以在互联网金融当中，信用风险依然存在，但发生对于互联网金融会带来一定的危险性，一些经营能力不强的人影响到个人信用等级，一些中小企业就会以此来骗取资金的机会，以后将会给借款人和平台带来严重的利益损失。

二、基于借贷主体的信用风险产生原因

从贷款人角度来看，如今信贷市场的竞争越来越激烈，一般信用度差的借款人由于知道自己进行信贷，风险比较大，所以他们一般都愿意支付比较高的利息，与此同时一些信用度比较高的借款人愿意支付的利息都没有一定的竞争力。如果互联网借贷平台上，双方的信息不相同，贷款人就很难区分借款人的资质。为了实现利润的最大化，贷款人有可能会将贷款给信用度低嗯借款人从而实现收入自身的高利息。信用度低的借款人存在一定的高风险，在一些正规的金融机构中，很难得到贷款，如果贷款人从自身利益出发，出借资金，他也会面临借款人员失信的风险问题。

从互联网借贷平台角度来看，互联网借贷平台为借贷人员提供了一个完整的交易平台，其产生的风险需要平台进行承担。互联网借贷平台的信贷存在一定妹妹风险，导致其风险的原因主要分为以下几个方面。第一，现如今，互联网信贷平台规模都比较稀少，资本实力不够雄厚，抵抗风险的能力还不强。互联网借贷平台作为一个中介，在进行信贷的过程中，它需要对借款人的信用进行整体评估，其评估需要具有可靠性，对信息需要进行分析，确定其是真实的，最后才可以在网站平台上来公布审核的结果。倘若互联网信贷平台内部审核信息时出现错误，则在信贷交易的过程中就会面临着巨大的风险。如果出现一些资金流动的现象，互联网借贷平台公司就不能进行正常营业。第二，互联网借贷平台会收取相应的中介费用，这很容易在一定程度上引起互联网信贷平台出现违约的行为。

三、防范互联网金融信用风险的对策

3.1完善征信系统，减少信息不对称风险

由于我国信用登记制度还尚不成熟，如果借款人的玉溪不履行相应的偿还，他们的信用状况可能不会被保存下来，而对于那些信用等级比较高的个体来说，他们在互联网金融平台上，融资就会缺少一定的公平性，最终影响着互联网的发展。我们需要将互联网金融行业发展成为一个信用的，可靠的模式。当今社会，中国人民银行已经建立了政府部门监管下的系统模式，互联网金融行业最进行信贷的过程当中，系统对信息的保护是对风险控制的最有效途径，与此同时，有人行建立的征信系统也在为互联网金融行业进行信贷提供安全保障，是人形建立的征信系统当中，信息还需要不断地进行更新处理。

3.2建立统一的互联网金融信用系统。

我们需要在监管部门的监管下积极构建网络借贷行业的信用评估系统，对于这个系统来说，需要得到各个平台的一致认可才可以实行信用评级标准。如果人行征信系统不能够授予这个标准，已分层次的为单独的平台建立一定的评级系统，来减少时间和金钱的使用，统一的，完整的互联网金融行业的证信系统。会为网络信贷业务避免一定的风险，防止一些利用极低的借款人在某些平台上有机可乘。

3.3加强信息披露，防范平台的信用风险

目前来看，Prosper网站是国外相对而言比较成熟的互联网借贷平台，在这个平台上有专门对借贷进行专门研究的讨论，而且还会公布平台上相关的借贷人、贷款数额等进行详细认真的介绍。Zopa平台也是相对来说比较成熟的一个对借贷人员的信息，贷款数额进行公布的一个平台，该平台中公布的相关信息具有可靠性，被社会舆论所认可，和国外互联网借贷平台的信息化发展相比，我国的互联网借贷平台的信息却非常简单化，不具有代表性可靠性。因此，政府部门应该制定相应的法律法规，严格要求互联网借贷平台制定相应的法律法规，确定平台上发布的信息安全可靠，为人们提供帮助。

3.4完善法律法规，明确互联网借贷平台的法律地位

从英美两国互联网金融的发展来看，中国的互联网借贷平台主要是设立了金融行为监管局，然后进一步对互联网借贷平台进行监管。美国是由州和联邦进行监管。运营的状况来进行分析，这两个国家的监管主体，互联网借贷平台都形成了一定的监管，英美两国的互联网金融风险比较小。我们可以看出互联网借贷平台的监管主体是至关重要的。同时在我国也成立了一系列的互联网金融发展和监管调研小组，集中主要是中国人民银行，国务院法制办等组成，这一行为也突出了我国监管部门。

总结：

为了确保对征信系统的使用，需要严格监控各个程序，如果在网络平臺上出现了恶意泄露客户信息的行为，必须进行严格的调查和处理。对互联网金融借贷平台的关注力度，无论是哪一个监管部门负责的借贷平台，都应该在互联网借贷平台上，构建一个完整的监管制度，以此对台上的贷款利率，贷款目的，还款情况等各种行为进行严格监管，从而减少一定的平台风险。

参考文献：

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