刘绪光 邬肖玢 季诚诚

数字化时代，商业模式变革与宏观环境的交融演进共同推动银行业转型。本文聚焦跨业态协作中的商业银行的角色、功能，合规要点与价值创造，系统梳理商业银行在产业金融、个人金融、政务服务等核心领域中面临业务、技术、数据和合规问题，结合未来数字金融发展趋势，提出银行跨业态合作的应对策略，为银行业布局生态圈、培育差异化核心能力提供借鉴和参考。

商业银行进行数字化转型，是适应时代发展的重要举措。借助金融科技赋能数字化转型已成为商业银行的普遍共识，也是银行业实现高质量发展的必然趋势。商业银行紧跟趋势变化，调整战略布局，从“自我渠道”经营方式转向“跨业态合作”经营方式，通过跨界融合实现资源能力互补，构建创新合作型生态圈。而适应激烈的竞争格局、满足用户多样化需求、探索服务长尾客群、应用数字技术赋能银行服务是商业银行进行跨业态合作的重要驱动因素。

商业银行跨业态合作的现实基础及意义

一是竞争格局日趋激烈，商业银行有意愿开展跨业态合作。在内部，商业银行存在对传统息差业务依赖度高，业务同质化严重、创新模式欠缺等问题，同时外部竞争加剧，来自券商、保险、基金、信托等金融机构持牌运营，具备较强的资金实力、客户储备等优势，在零售金融乃至部分批发金融领域挤占银行发展空间，金融科技公司、第三方财富管理等非金融机构也逐渐切入金融服务产业链条，加之海外资本的准入壁垒逐渐打开，金融市场的服务主体越发丰富，商业银行面临更多元的竞争，利润空间不断被压缩。……