赵大伟 周有容

商业银行掌握大量客户资金往来、账户管理信息，人工智能在商业银行的应用将有效改善商业银行零售服务水平，提升客户体验，缓解商业银行面临的金融脱媒、激烈市场竞争等困境，有望成为商业银行下一个利润增长点。

“人工智能”（Artificial Intelligence，简称AI）一词诞生以来，其定义范围已从预设定逻辑规则的应用程序演变为模拟人类认知功能的技术。AI的目标是允许计算机模仿人类的智能、感知、思考和行动，以实现自动化并获得分析见解。人工智能优化了银行服务流程，在营销、信贷、客户服务、 财富管理等领域可以带来生态变化。

商业银行业务“痛点”分析

盈利模式受到挑战

商业银行传统盈利模式是依赖存贷利差实现的，随着利率市场化的推进，这一模式逐渐受到挑战。无论是美国、日本等发达国家，还是巴西、智利等发展中国家，银行业都在利率市场化过程中受到很大的冲击，中国商业银行也不例外。2013年以来，我国商业银行净利润增速逐年走低。2012年，银行净利润同比增长18.9%，到2020年同比下降1.8%。与此同时，不良贷款比例却不断攀升，从2012年的1%增长到2020年的1.92%。近几年，商业银行大力发展理财业务，导致表外融资过快发展，积聚了一定的风险。2018年，多部门联合出台资管新规，一定程度上规范了银行理财业务的发展。商业银行亟须寻求新的利润增长点。

传统业务面临冲击

过去我国金融体系市场化程度不高，企业融资需求主要通过商业银行体系，导致金融体系资源配置功能未完全发挥等问题。……