刘畅　陈旺

摘要：蚂蚁花呗作为重要的消费信贷产品，在生活中为人们提供很多方便。个人消费信贷产品的出现，改变着人们的消费观。文章以蚂蚁花呗为中心展开研究，总结更有效的个人消费信贷产品创新策略，目的在于扩大个人消费信贷产品的发展市场。

关键词：蚂蚁花呗;消费观念;可持续发展;数据分析

随着互联网金融市场的全面性发展，金融消费理念不断创新，这为阿里巴巴的蚂蚁花呗创造了有利环境。蚂蚁花呗当前成为消费的重要手段，尤其是年轻人中，蚂蚁花呗不仅满足了对经济消费的需求，同时为资金使用提供了方便，不管是线上还是线下支付都非常快捷。蚂蚁花呗代表着现代化消费支付方式，同时作为个人消费信贷产品类型，当前拥有海量使用群。在支付宝便捷环境下，蚂蚁花呗被更多人熟识并应用，整体的消费方式得到改变，这是新型的信贷服务类型，同时也是金融创新的成果。

通过对相关文献的整理后发现，现阶段对可持续性消费与信贷创新的相关研究中，互联网因素被越来越多的加入研究，但仍存在一定不足。本文利用蚂蚁花呗的模式发展与疫情实际表现进行数据分析，得出个人消费与信贷产品创新的主要关系与影响。

一、以蚂蚁花呗为例的个人消费信贷产品发展趋势研究

蚂蚁花呗是阿里巴巴的个人消费信贷产品之一，秉持着先购买后支付的消费方式，隶属于网络赊购类型。蚂蚁花呗初期应用主要集中在阿里巴巴自家平台，如天猫或者淘宝等，通过蚂蚁花呗扣除消费额度，次月按照消费金额还款即可。……