周吉

【摘 要】随着时代的发展，互联网技术在各行各业都有了广泛的应用，然而随着社会的进步和经济的发展，互联网金融行业随之产生。虽然金融业在互联网的帮助下有了飞速进步，然而由于部分金融机构的法律意识和防范措施不到位，互联网金融中的风险仍然存在，因此我们应当对互联网金融的法律风险进行充分的分析和防范，以解决不必要的损失。

【关键词】互联网金融;法律;防范

一、互联网金融的类型

随着时代的发展，互联网金融理财平台依靠自身便捷且收益丰厚的优势受到了广大理财投资者的喜爱，并且涉及到我们生活的方方面面。目前为止，互联网金融的类型可以大致分为以下几类：

首先，互联网金融有支付类结算。支付类结算又可以分为第三方平台和依托类支付结算平台。第三方平台主要是通过互联网与金融业的结合，为用户提供更加便捷的支付结算业务。通常我们所使用的支付宝与微信支付等等都是第三方支付平台，而依托类支付结算平台与第三方支付平台有所不同，它可以在网站上为用户提供购物支付和移动支付等功能。目前为止，互联网支付结算平台不仅能够提供人民币服务，一部分的外币也可以实现跨网络支付。[1]

此外，我们所熟知的金融行业的业务通常有P2P网络借贷和众筹融资。P2P网络借贷是一种在网上融资的行为，借贷双方自行商定贷款利率，贷款数额和贷款期限并没有第三方介入，也没有担保机构，而众筹融资平台通常会有第三方的标准作为基准，对融资方的个人信息和信用价值进行评估，在融资方的信用等级合格的前提下才会允许其借款。

不仅如此，投资理财类金融也是其中的一大类型。这种金融模式可以通过互联网让消费者进行理财产品的购买，我们生活中较常见的理财产品有基金，保险等等，都可以通过投资理财类金融业务与互联网的结合，在网络上以更加便捷的方式进行交易。

二、当前互联网金融中存在的法律风险

对于投资者来说，互联网理财平台的投资限额和投资期限并没有进行强制规定，他灵活提取收益保障的方法在有关部门的积极宣传之下，受到了广大投资理财者的支持，与此同时，他们也有门槛较低，存取便捷，收益丰厚的特点，在金融市场上占据了很大的地位。但是由于立法存在一定的滞后性，互联网理财平台的发展存在着各种各样的风险，这些风险主要可分为刑事法律风险、民事法律风险和行政法律风险。

（一）刑事法律风险

随着时代的发展，尤其是近几年来，网络借贷平台以及第三方支付等互联网金融业务在不断的发展和完善。与此同时，通过互联网金融的便捷而实施犯罪行为的不法分子也逐渐显露。我们在生活中经常听到一些信用卡诈骗，非法集资等刑事犯罪行为。这些行为都是在缺乏有关部门的合理监管下才发生的，究其根本，是由于互联网金融能够使其获得巨额的利息，从而产生了违法的心理。通过有关部门的分析，互联网金融的刑事法律风险主要分为以下几点：

首先，有些平台和个人在不具备相关法律知识的前提下，就进行了高额的资金交易;其次，不法分子通过互联网向公众传递虚假信息，从中谋取暴利;第三，有些互联网金融机构向投资者承诺回报却并没有兑现;最后，有一部分投资者在选择投资项目时，并没有进行合理的分析，从而导致上当受骗。

上述的刑事犯罪行为主要是存在于网络借贷平台，很多平台目前存在大量的携款逃跑现象，在我国刑法中对这一向做出了明确的规定，公司和企业不允许自行发行股票和债券。除此之外，我国法律还指出，基金的直销单位并不能够承诺自身产品的无风险，然而很多企业和公司借此进行虚假宣传，使消费者上当受骗，这也是刑事法律风险存在的主要原因。不但如此，一些互联网企业没有对法律法规的相关内容进行充分了解，同时也无法保证网络的绝对安全，一些投资者的个人信息很有可能遭到泄露。[2]

（二）民事法律风险

互联网金融除了有刑事法律风险之外，还存在一些民事法律风险，这通常是由于无法按时向投资者返还利息而产生的民事诉讼行为。除此之外，借贷双方所确定的利率也可能存在过高的现象，这也是违反法律规定的。根据数据统计显示，目前网络借贷平台的收益率有很大一部分都超出了我国法律所规定的借贷收益率。一旦超出了法律所规定的贷款的四倍，就会对其进行法律惩戒。然而，金融机构如果不能在规定的时间内向投资者返还利息，投资者可以通过法律的途径维权，向融资网站进行索赔。不但如此，如果一些网络平台在没有经过本人同意的情况下，就将借款人的个人信息散布出去，这也违反了我国法律对消费者信息的保护，需要互联网企业承担民事责任。虽然在互联网上进行的交易都有数据的形式进行记录，然而电子的数据很容易遭到黑客的破坏或者删除。我国目前对互联网金融信息的监管还不完善，互联网金融中电子数据的真实性也有待考察，因此互联网开放的特征时的很多黑客趁机谋私，从而引起投资者对互联网企业整体的诉讼。

（三）行政法律风险

近几年来，我国互联网金融业飞速发展，然而相关的法律法规和监督制度却并没有随之而完善。因此，互联网金融中通常所使用的虚拟货币以及网络电子交易信息在管治上存在著很多困难。目前，我国互联网，那金融在国家政府的法律法规限制下对货币的类型进行了约束，然而我国金融市场的秩序还有待加强，如果互联网金融市场的监督管理并不能跟上时代发展的步伐，难免会带来一些经济损失，也会使互联网金融存在无法避免的行政法律风险。

三、防范互联网金融法律风险的有效对策

（一）实行互联网金融业务许可证制度

目前，我国有关部门已经对互联网金融行业进行了一定的监管，主要是采取分业经营、分业管理的模式，就是不同的银行负责监督互联网金融的不同部分，这样可以保证互联网金融的每个部分都能够得到有效的监督，并且一些问题能够得到有针对性的解决。然而，每个部门的监管标准也存在着很大的差异，因此也会导致监管主体不明确的现象，从而影响到了互联网金融的监管效果。因此，在实施互联网金融监督的过程中，应当实行互联网金融业务许可证制度。在这种制度下，互联网金融机构被强制要求信息披露，来满足消费者的知情权和监督权。在此基础上，有关部门加强沟通，以完善监督的措施。一些对市场的影响力较大的互联网金融企业，监督部门应当督促其办理业务许可证，并且对其融资的平台和运营操作进行严格的监督。在互联网金融秩序稳定之后，可以适当的扩大互联网金融的规模。

（二）推行互联网金融征信制度

近几年来，我国政府和有关部门针对互联网金融不断颁布相关条例，以加强对其的监管力度，尤其是对于支付平台的监督尤为明显。在此基础上，互联网金融在运行的过程中应当加强对其支付机构的重视程度，并且要更加完善征信制度，来获取更加真实的信息和数据。除此之外，还应当在互联网金融中的融资平台和支付平台建立更加完备的信息数据库，已确定有关机构的信用等级，避免因为信用等级过低而产生的违约现象，使消费者的合法权益受到侵害。不但如此，银行和互联网之间应当建立密切的合作关系，让银行作为第三方对大额的资金进行保管，并且尽量防止洗钱等违法行为的产生。互联网金融的管理部门应当在信息数据库的基础上，对互联网中可疑或者复杂的交易进行严格的审核，避免不法分子借助互联网金融的便利做出违法的行为。[3]

（三）完善互联网金融监督管理规则

要想最大限度的减少互联网金融发展过程中存在的法律风险，不仅政府需要加强干预，互联网金融企业本身也应当注重监管准则的设立。目前为止，我国根据互联网金融的发展，已经出台了一部分的法律规定，互联网金融企业可以根据法律的要求，对相关的法律法规进行深入的解读，并且自行成立互联网金融监督委员会，建立互联网金融企业内部监督制度，并且加以完善，同时合理地经營和防范风险并对消费者的信息以及合法权益加以保护，在此基础上，政府在对互联网金融行业的经营范围做出更加明确的规定，帮助互联网金融企业在法律范围内建立更加合理的监督制度，来维持互联网金融的良好运营，为其营造和谐的竞争环境。除此之外，政府还鼓励互联网金融消费者保护协会发挥其一定的职能作用，维护互联网金融的消费者进行进一步的权益保障，互联网金融交易过程中存在过多大额资金的流通现象，这都关系到社会的公共利益。因此，在互联网金融的活动过程中，对于大额的资金流通，应当向有关部门进行备案，以保证信息的充分安全性。对于一些危害投资者合法行为的现象，有关部门要追究其刑事责任或者民事责任，尽量挽回消费者的损失，维持互联网金融的正常运行。

四、总结

综上所述，随着时代的发展，互联网金融有了很大的发展空间，然而对于互联网金融法律风险的防范措施，还存在着一些需要完善之处，随着信息化的发展，互联网金融在我国的经济市场中发挥着越来越重要的作用，占据着举足轻重的地位，因此有关部门应当加强对其的监督管理，并且督促互联网金融内部对自身的内部监管做出完善，同时应当建立有关的法律法规制度，以维护消费者的合法权益，防范互联网金融的法律风险，减少违法犯罪行为的产生。

【参考文献】

[1]翁英超.互联网金融法律风险的防范研究[J].福建法学，2015（02）：10-14.

[2]钱寅，李航宇.互联网金融法律风险的防范措施分析[J].法制博览，2017（32）：185-186.

[3]宋新元.我国互联网金融法律风险防范分析[J].祖国，2017（2）：139-139.