薛宏杰

摘要：当下世界经济飞速发展，互联网技术也应运而生，并深入到人们生活的方方面面。从我国金融市场的发展情况来看，互联网金融已经占据了重要位置，其方便、快捷、亲民等特点，对传统金融银行产生了一定冲击。在此背景下，传统金融银行应当顺应时代的发展，对现有的模式进行改革和创新，与互联网金融相互合作，实现互利共赢。本文主要论述了互联网金融的概述，其对传统金融银行产生的影响，以及传统金融银行在互联网金融背景下的发展对策。

关键词：互联网金融;传统金融银行;影响

一、互联网金融的概述

（一）互联网金融的定义

在科技的不断发展之下，互联网金融由此产生，且已经深入到人们生活之中。目前，社会上并未对互联网金融给出明确的定义，但其是一种新型的金融发展模式，也是未来重要的发展方面。互联网金融是以互联网为载体，进行金融活动，可分为狭义和广义两种。从广义上来讲，互联网金融所提供的金融服务是在线上进行的。狭义互联网金融是指，利用互联网对传统的业务模式进行创新，以适应电子商务企企业。

（二）互联网金融的主要模式

1.第三方支付方式。此方式主要是非银行机构，且具有较高的信誉和实力，在互联网平台上，与大型银行进行签约，实现电子支付方式的建立。目前第三方支付方式有两种，其一是独立的。具有担保功能的电子商务网站或第三方支付平台，例如：易宝支付、汇天支付、块钱等支付工具。其二是类似C2C、B2C等需要第三方来提供担保的支付方式，在支付过程中需要收取手续费。传统的互联网金融模式是以第二种为主，在第三方支付方式相继增多的情况下，增加了其与商业银行间的联系，它们存在既合作又竞争的关系。伴随第三方支付平台的发展，基金、保险业务的增加，传统金融银行业务受到了冲击。

2.大数据金融。大数据金融是在分析大量非结构化数据后，金融机构可利用大数据了解用户的消费习惯，并预测用户消费行为，进而为用户提供更加精准的服务。例如在小额金融服务时，可利用大数据建立电子化系统，来评估贷款人信用，以保证单笔贷款金额在五万元以内。

3.P2P网络贷款平台。P2P是利用互联网平台找寻有融资能力的人，进行融资，并经贷款风险平分给贷款人以及其他贷款人，丰富贷款信息，以此方便贷款人选择有力的利率条件进行融资。P2P平台需要在平台上评估投资人，一次性收取费用。可以根据银行的利率，以及借款人的信用来确定贷款利率。以阿里金融为例，其融资产品包含：信用、订单贷款等等，且全程是机器服务，在线上完成。目前阿里金融，和其下线支付宝已经走进人们的生活，互联网金融的普及度逐渐提高。

4.网络众筹。网络众筹是利用大众，采用预购和团购的方式筹集资金，其中整个过程都是在互联网上进行。其众筹方式与其他三种较为类似，先将项目策划提交到众筹平台，再审核项目后，在互联网上建立页面来具体介绍项目的具体情况。同时，要设定众筹数量和目标，来保证项目质量。在众筹达到规定数额后，发起人可获得资金。如果项目失败，所有资金将会还给支持者。众筹与捐款不同，参与众筹的人，要设定资金返还比例。但是，目前国内并没有准确的规定众筹的数量，很容易形成非法集资，导致网络众筹的发展较为缓慢，严重影响了金融行业的发展。

（三）互聯网金融的特点

1、项目成本低。资金供求双方可以利用互联网平台来甄别新新，进行定价和交易，防止第三方中介从中收取费用，降低了交易成本。2、效率高。互联网金融的交易过程是利用计算机完成的，整个过程更为规范，缩短了办理业务所需的等待时间，为用户带来更好的服务。用户从申请到发放贷款，所需的时间不到一分钟。3、覆盖范围广。与传统金融相比，互联网金融不再受时间和地域的限制，可以直接利用互联网平台来获取资金。用户资源更为广泛，覆盖到了传统金融中所覆盖不到的范畴。4、互联网金融的发展速度较快。以余额宝为例，其可以金融18天的时间筹集到超过60亿的资金，成为目前中国金融市场内最大的资金筹集平台。5、管理较弱。互联网金融发展速度较快，对于风险控制、清收机制、合规等并未有明确的规定，导致金融风险时有发生。目前，国家还没有对互联网金融监管制定有效的制度，法律法规也还不完善，增加了金融行业的风险。6、发生金融风险的概率高。目前我国还没有完善的征信体质和相关法律法规，互联网金融中常常会出现卷款跑路、恶意骗资等犯罪情况。我国互联网行业的黑客较多，很容易受到攻击，整体发展环境并不理想，存在较大的安全隐患[1]。

二、互联网金融对传统金融银行的挑战

（一）对传统金融银行的理念产生挑战

金融行业的发展，需要有一个理念作为指路等，不同的发展理念，所产生的发展方式也是不同的。传统金融银行主要有贷款、结算、存款三种业务为主，热互联网金融在发展理念上有所改变。互联网金融的支付和存取款是随时随地都可以进行的，结算门槛较低。传统金融银行主要依靠货币来进行支付，其中纸币较为容易破损，而硬币携带不方便，还存在假币的问题，很难能准确的识别出货币的真假，互联网金融可以有效的解决以上问题。传统金融银行在发展上存在很大的局限性，即便推出了网上银行，也很难做好改革创新工作，无法抵挡互联网金融的冲击。

（二）对传统金融银行业务模式产生挑战

传统金融银行的主要客户是大型国有企业，中小型企业和个人很难获得融资，限制了中小企业发展。而互联网金融则降低了融资门槛，推出的产品较多，更加适用于中小型企业和个人。虽然传统金融银行也不断推出金融产品，但其发展速度和创新能力远远低于互联网金融，所以其在金融行业获得竞争力[2]。

三、传统金融银行在互联网金融下的发展策略

（一）创新服务模式

传统金融银行有着用户服务至上的服务理念，传统服务网点的工作人员态度较好，对于用户的问题都可以一一耐心解答，所以在未来的发展过程中，也要做好服务工作。所以，传统金融银行银行也要将互联网和服务紧密联系在一起，积极与支付宝、微信等互联网金融进行合作，实现互利共赢。传统金融银行在用户心中的信誉度较高，且有完善的兼顾制度，在交易过程中，可以更加容易获取用户信息。传统金融银行可与互联网合作，简化以往复杂的操作流程，吸引更多的用户。

（二）创新运营模式

传统金融银行的业务多是在实体网点进行的，而互联网金融是在互联网平台进行的。传统金融银行想要提高自身在金融行业中的竞争力，要发展线上线下相结合的方式。虽然目前互联网技术的发展速度较快，很多交易都可以在互联网上进行，但是较为复杂的金融业务还需要专业人员在实体网点进行操作。有很多人对于金融业务的文字版并不能很好的了解，而实体网点可以有效面对面解决用户的疑问。传统金融银行除了要充分发挥自身的优势，还可以与互联网平台进行合作，建立全新的金融模式，为大众提出更好适合的金融产品。

（三）增加产品种类，转变传统金融理念

传统金融银行受到巨大冲击的另外一个原因是无法满足用户融资、投资的需求，产品种类少。不同用户，所想要办理的金融业务是不同的。对于企业而言，其需要从银行获得流动资产，来进行贷款融资，便于未来长期发展。对于投资者而言，是想在保证资金安全的前提下，获得更多的收益。所以，对于不同的用户群体，要有针对性的制定合适的产品，让所提供的产品更吸引到更多用户。传统金融银行要转变原有稳健投资、分散风险的投资理念，补充现代金融知识。

（四）重视人才培养，增加技术投入

传统金融银行想要得到良好发展，人才是十分重要的。传统金融银行可以引入专业技能高、综合素质强的人才，也要定期组织员工进行培训，帮助员工学习金融业务，并对业务进行创新。还要增加力度改革收入分配制度，还要建立激励约束制度，激发员工的潜力和工作热情。金融产品可利用互联网、大数据等高科技计算进行发展，建立全面、共享的信息系统，实现金融行业的信息化。

（五）加强风险管理以及防范、退出机制

传统金融银行要做好金融行业的风险管理工作，对于信用、投资、技术风险，需要建立投资风险管理机制。金融行业实现国际化，不能受到地域限制，联动各国金融。还要进行混业经营，实现分业经营的管理，传统金融银行要与互联网结合，利用互联网信息技术建立退出、管理、风险控制机制，提高银行安全性，保护用户收益[3]。

互联网金融的出现，对传统金融银行的经营思想、方式、管理模式等方面多产生了较大影响。所以，传统金融银行想要实现可长远发展，要根据自身情况，进行转型升级，利用互联网优势和先进科技，为发展助力。

参考文献：

[1]朱胜宇.试论互联网金融发展中存在的问题及相关对策[J].營销界，2019（42）：116-118.

[2]姜雪.互联网金融对中小企业融资的影响研究[J].营销界，2019（42）：223-224.

[3]李拔豪.互联网金融对经济发展的影响分析[J].中国商论，2019（23）：45-46.