梅俊腾

摘要：在社会经济的发展过程中，金融行业始终是其中的支柱行业，而随着互联网技术和大数据的发展，金融行业也和其进行了深入的融合，呈现出新的发展态势。本文就目前的金融行业发展现状和问题进行了分析，并提出了几项建议。

关键词：城市金融发展;问题;建议

一、国内城市金融发展的现状趋势

（一）国内城市金融发展的现状

就目前国内的城市金融行业发展来看，整体仍然处于比较初期的阶段，但近几年来，随着社会经济飞速发展等因素的影响，金融行业的发展速度得以显著提升。就现阶段而言，工商企业仍然是决大多数经营主体的注册首选，很多时候并不会选择实体银行。而就工商企业来讲，其信贷规模和资产体量的约束力比较有限，所以相比实体银行，部分网贷的门槛会比较低。另一方面，工商企业的管理者很多时候是一些技术方面的专家人员，在企业的实际发展过程中，缺少相应的风险规避意识，很难提前预测企业经营管理中可能存在的风险问题，日常工作内容主要是提升企业经济水平的相关活动。再加上互联网是目前投资者与金融企业进行贸易往来的主要平台，由于沟通体系和信用评价体系等方面的不健全，导致存在评估失误等问题。从互联网和大数据技术的应用方面来看，由于技术发展和应用仍处于持续发展完善的过程中，实际应用中会存在客户信息被泄漏的风险和问题。除此之外，金融管理体系和监督体系的不健全也导致互联网技术和大数据技术的实际应用效果与预期存在差异，对于金融行业的发展有弊无利。

（二）国内城市金融发展的主要趋势

随着互联网技术的发展和应用普及，互联网和大数据已经深入到各行各业的发展以及人们的日常生活，对于金融行业的发展而言，互联网技术和大数据技术在传统金融发展中的应用能够进一步推动城市金融行业的发展，同时也能够为企业创造更大的经济效益，某种程度上来讲，互联网和大数据技术的应用可以改变金融企业的经营管理模式，实现前所未有的变革，对于提高企业的长期发展竞争能力具有十分显著的意义。从本质上来讲，大数据技术是基于互联网衍生而来的，通过对大批量或集中或分散的信息进行快速的整合分析，帮助现代金融企业在不断变化的市场中能够更好的适应和发展。同传统的数据分析相比，大数据技术除了能够进行庞大的数据分析，在数据的整合方式和应用理念方面都具有非常大的突破发展。最为重要的是，大数据分析具有一定的预见性，可以通过现有数据的整合分析，帮助金融企业识别可能出现的风险问题[1]。从这一方面来讲，大数据对于金融企业在解决问题方面的能力具有很大的促進作用，能够帮助企业实现更加稳定可控的长期发展。如何在企业发展和行业发展中，更加深入和合理的融入互联网技术和大数据技术，已经成为当下国内金融行业从业人员的首要关注问题，与此同时，持续发现并改善优化互联网技术和大数据技术在实际应用过程中存在的问题，也成为金融行业发展过程中的重心问题。

二、国内城市金融发展的现状问题

（一）金融企业的业务发展问题

在互联网和大数据技术应用背景下，金融企业的业务发展问题主要体现在以下两个方面。第一，金融企业的互联网理财业务发展进度比较缓慢，与预期目标差异较大。网络金融产品的推出，是目前商业银行在互联网和大数据社会发展背景下，为了与金融行业整体市场环境相适应而推出的，以期能够实现更加良好的业务发展。但是，在进行网络金融产品的实际推广过程中，由于很多商业银行在推广技巧方面的欠缺，导致这方面的业务发展速度远远不如预期。以“原油宝”事件为例，分析其发生原因，很大程度上是由于银行在选择金融产品推广方式时，市场判断没有基于科学准确的用户指引进行，最终发生重大意外，使得银行与用户都遭受了很大的经济损失。另一方面，部分银行在进行客户管理工作的时候，缺乏健全科学的管理体系和流程，致使无法基于客户管理工作争取更多客户，最终成为金融产品的业务发展进度缓慢的另一重要原因。

第二，互联网金融的市场发展具有较高的不均衡性。虽然互联网和大数据应用已经成为金融行业的主要发展趋势，且商业银行大部分都开展了互联网金融业务，但基于金融市场的现状来看，在线业务方面小型商业银行的占比仅仅不到10%，而国有大型商业银行的占比则高于30%。可见，小型商业银行网络金融业务的发展速度仍然十分缓慢，整体市场的互联网金融发展呈现出比较严重的不均衡性。除了在线业务的占比不均衡之外，金融市场发展不均衡也体现在商业银行的存款和相应利润不断下滑。之所以会出现这种情况，主要是由于与APP网络理财产品相比，银行存款无法为用户创造更高的收益，因此用户大多选择APP类的理财产品，导致银行存款的流失率不断增大。另一方面，作为商业银行经济效益的重要组成部分，商业银行的贷款业务也由于网络金融机构的发展受到了很大的冲击。由于诸多因素，商业银行在审核企业的贷款申请的时候都非常严格，企业贷款面临比较大的阻碍，而与之相比，很多网络金融机构在贷款审批方面比较容易，因此很多企业的贷款业务都开始选择了网络金融机构，最终导致商业银行贷款业务成交量显著下降。

（二）金融风险相关问题

现阶段，金融行业发展过程中面临的金融风险问题主要包括三个方面。首先，用户在通过互联网平台进行货币支付的时候，经常会出现身份验证问题，即货币支付风险。货币支付风险一方面是由于存在网络套现风险，即使有明确规定第三方支付机构禁止向用户提供网络套现，但是实际此种问题层出不穷，引发相关的风险问题。另一方面，用户在使用互联网支付的过程中，经常会出现身份验证不完整的现象。这主要是由于第三方支付机构为了吸引获取更多的用户，会违反相关规定在信息不全的情况下帮助用户完成身份验证，最终使得存在很大的支付风险[2]。其次，在进行资金筹集的过程中，会存在部分法律擦边球的问题。由于互联网金融发展仍处于起步阶段，在相关法律法规方面仍然缺乏足够的规范，主要还是依靠《担保法》《合同法》等传统法律法规对网络资金筹集进行约束规范，缺少针对性的专门法律法规，导致打法律擦边球的现象屡禁不止。资金众筹是互联网和大数据背景下出现的一种全新金融模式，就目前而言，还缺乏足够的成熟性。国家相关部门在就网络融资平台进行管理的时候，重心仍处于审核阶段，对于包括融资平台的运营等方面还缺乏足够的监控管理。

三、国内城市金融发展的建议

（一）加强互联网和大数据背景下金融发展的安全性

互联网和大数据背景下发展的金融行业具有前所未有的复杂性特征，存在比较严重的信息泄漏风险，故此互联网金融发展过程中安全技术的不断提高和应用就至关重要。实际工作开展过程中，金融企业必须向客户进行全方位的安全交易宣导，使其具备足够的安全意识和保密意识[3]。另一方面，在网络安全技术的研发方面，研发人员要不断进行创新升级，同时匹配相应的预警机制。这样用户在进行有安全风险的网络交易的时候就会系统就会自动终止交易，并进行警报，对于交易双方能够实现有效的权益和资金保护。

（二）加强人才团队的建设

金融行业的发展必须紧跟当前时代互联网和大数据的时代潮流，才能实现长期可持续的发展，而随着信息来源途径的多样化和信息量的不断增大，金融企业必须制定科学的管理模式和发展战略，才能适应时代的发展，提高企业的市场竞争力。在此过程中，具备高专业素养水平的专业人才团队的建设至关重要。银行要对老员工定期进行培训，加强老员工对于日常工作中出现的问题的解决能力。除此之外，银行还要根据实际情况对国外人才进行适当合理的引入，使日常工作具有更高的有效性与安全性。

（三）加强针对网络金融平台的管理

为了规范网络金融，必须针对网络金融平台实行严格的资格准入制度，基于不同地区和不同类型企业，采取分层次的分类管理，加强网络金融的科学性与规范性。另一方面，在拓展互联网金融业务的过程中，金融企业必须基于相关的法律法规制度进行，例如在开展融资业务之前，必须根据相关法律法规流程，获取许可资格证之后才能进行。与传统金融活动相比，互联网金融在操作流程与操作方式等方面都具有很高的便捷性，为了能够最大化发挥信息化时代给金融行业带来的发展机遇，金融企业必须进一步规范业务活动的开展，才能实现突破性的发展。

三、结束语

互联网和大数据发展背景下，金融行业的市场竞争越来越理解，金融行业的发展具有日益突出的多样性特征。在此发展过程中，要實现对用户合法权益的保护和金融企业的长期发展，必须基于实际情况进行相应的变革和优化，才能实现互联网金融发展中的公正透明化，使交易双方的资金安全得以保障。

参考文献：

[1]王紫丁. 推进高质量发展 期待更多金融助力[N]. 巴彦淖尔日报（汉），2021-01-11（003）.

[2]宣宇.金融赋能加快构建新发展格局[J].金融与经济，2020（12）：1[2021-01-11].

[3]曹佳雯.互联网金融发展面临的问题与对策[J].商讯，2021（01）：73-74.