刘亚东 杨雪雁

摘要：农村互联网金融是推进农村金融转型升级的重要方式，农村互联网金融形式多样，可以根据不同的需求特点制定实施。在“互联网+”思维影响下，农村互联网金融与农村电商融合趋势明显，对促进农业产业升级、发展农村经济，增加农民家庭收入具有积极影响，但由于处在初步发展阶段，还有许多需要亟待解决的问题。本研究对基于电商平台与基于金融机构的两种农村互联网金融与农村电商融合模式进行分析，将发展难点进行归纳，并提出了相应的对策与建议，以期望对农村互联网金融与农村电商融合发展有所启示。

关键词：农村互联网金融 农村电商 融合发展

一、农村互联网金融与农村电商融合发展模式分析

（一）基于电商平台的农村互联网金融模式

以蚂蚁金服为例，蚂蚁金服首先凭借自身电商平台的优势，布局线下的同时完善农村物流体系，得到大量农村消费与信用数据，基于数据建立信用风险控制体系推动了农村互联网金融的发展。蚂蚁金服从2014年10月成立之初就开始通过集群与矩阵模式进入农村市场，建立试点，通过各种公共服务得到的数据解决农村金融需求，从开始布局至今，共分为三个阶段。2015-2016年为熟人模式，这一阶段业务量少，利于推广和风险控制，但业务量少；2016年至今为供应链产业金融模式，贷款用于在农村淘宝的农资平台定向购买农资农具，有利于风险控制，但缺乏差异性，不易形成规模化；……