陈华平 郭珈源

摘要：金融扶贫作为精准扶贫的重要模式，由于其独特的优势和长效机制在全国范围内取得丰厚成效，并可以将“脱贫攻坚”和“乡村振兴”有效衔接起来。在脱贫攻坚即将完成的“后精准扶贫时代”，通过对赣州市金融扶贫的地方实践及其成效进行研究，总结出赣州市金融扶贫的特色实践经验，并综合赣州市金融扶贫存在的不足及问题，结合乡村振兴战略，从着重信用体系建设、保障金融扶贫良好运行、支持地方特色产业发展、注重金融扶贫风险防范等方面构建赣州市金融扶贫的长效机制，从而使赣州市精准扶贫成效长期保持，让金融扶贫成效惠及乡村振兴。

关键词：乡村振兴 精准扶贫 金融扶贫 长效机制

*基金项目：本文系国家级大学生创新创业训练计划项目（202010407032）、赣州市经济社会发展重大研究课题暨省社科“十三五”（2019）规划项目（19DQ12）等系列研究成果之一。

一、赣州市金融扶贫的实践及其成效

（一）建立“金融机构+”多方合作机制，形成金融扶贫联动体系

1.“政府支持+银行贷款+财政贴息+长期限”的“金穗光伏贷”模式。秉着为人民谋幸福的决心，农行于都支行积极响应政府号召，在全省范围内率先推出“金穗光伏贷”系列产品，带动当地光伏产业发展助力扶贫。“金穗光伏贷”是一种“政府支持+银行贷款+财政贴息+长期限”的多方合作惠民金融扶贫模式。本着自愿的原则，政府将光伏产业利润部分让利于民，贫困户可在金融机构的贷款以及政府扶持下在自家屋顶铺设光伏电板，然后将光伏发电一部分用于家庭用电和出售给企业，使政府、金融机构、企业、贫困户四个主体都从中获利。同时农行于都支行还推出“蔬菜贷”“扶贫搬迁贷”等诸多金融扶贫信贷产品。

2.其他县域金融扶贫合作模式。会昌农商银行为促进农村经济发展成立了专门的工作小组，积极与县级其他扶贫工作部门沟通，发行“惠农信贷担保金”和全省首笔“世行惠农贷”；农行兴国支行立足脱贫攻坚大力推行“产业扶贫信贷通”，为地方特色优势资源备足保障，并为企业“造血”融资，建立起“公司+合作社+农户”的发展模式。

（二）推进金融和地方特色产业结合，为扶贫产业发展备足资金

赣州具有丰厚的扶贫产业基础，幅员辽阔，各种自然资源丰富，农业天然优势厚重，已有的扶贫产业如脐橙、茶叶、油茶、家具等初步发展完善，在此基础之上利用金融扶贫融资，这些产业将会有极好的前景。通过结合赣州具有本地特色的脐橙、油茶等产业，赣州农行相继开发出“脐橙贷”“油茶贷”等扶贫信贷产品，为当地特色产业做足保障。赣州农行提倡的“金穗油茶贷”因十分契合当地发展产业现状而受到民众追捧；而国家开发银行与赣州市政府通力合作的创新油茶贷款模式，通过市级、县级构建统贷统购平台，为贷款贫困户充分避险，有极高的推广价值。截至2019年，赣州市针对特色农业而发放的贷款累计达8353万元，使818户贫困户获利。

（三）创新开发扶贫信贷产品，为贫困群众提供精准金融服务

1.政府贴息担保金融机构审批，“信贷通”让百姓“敢贷”。赣州市政府创新推出“信贷通”产品。政府不再参与具体贷款审批项目，而是成为“信贷通”的推广人和担保人，让金融机构利用市场机制运作，一方面大大减轻了政府的财政压力，一方面可以利用市场给企业及贫困群众提供更好的扶贫金融服务，同时政府还在“信贷通”中贴息支持，给予银行和民众双向避险，让民众敢贷、肯贷。2016—2019年，全市“产业扶贫信贷通”总计数额达187.69亿元，惠及贫困户22.97万家、市场经营主体4746家。

2.精准识别精准扶持，“金福通”让金融普惠。“金福通”以支持产业扶贫为主线，通过整合区域财政和金融扶贫资源，政府从财政和扶贫专项资金中抽调部分钱款作为信贷保证基金，支持金融机构发放扶贫開发贷款。“金福通”的主要做法及特点在于：一是精准定向、精准扶持。在全省首推基层金融扶贫工作观察站模式，以确保支持对象始终精准定位在贫困户；二是立足产业扶贫，建立风险补偿。“金福通”为没有产业能力的贫困户推出小额贴息贷款业务，政府出资避险，让贫困群众敢于“造福”、走向致富，获得长效发展；三是普惠性，拒绝扶贫盲区。其在两县市的两年试点内，就成功放出扶贫贷款资金3806.8万元，惠及847户贫困户。

（四）建立信贷与避险的双重保障，有效降低扶贫贷款风险

贫困户可以在政府的扶持和帮助下获得贷款资金支持，但是并没有改善其“造血”能力不足的客观情况，同时还会产生诸多风险。金融扶贫作为一种快速融资与致富的方式，虽然可以用大量资金推动地方建设，但短期效益容易入不敷出。金融系统需要良性互动，金融机构也需要回本，在面对客观群体还贷能力较弱时，一方面政府可以作为担保，另一方面则可以发挥保险行业在缓释风险上的重要作用，让金融资金得到良性利用，为贫困户和金融机构有效避险。

在产业扶贫信贷通遇到还贷困难时，赣州市推出“金信保”产业扶贫信贷产品。该产品通过银行与保险公司按比例分担贷款损失，保险业与政府共同为产业扶贫对象担保，是由金融机构、保险公司和政府共同承担贷款的风险，三方互相合作互利，共同探索出扶贫信贷与避险的一种“双保障”机制。“赣州市2016年推出金信保产业扶贫专项贷款保险，到2018年第1季度末已有1093笔交易，并成功为产业扶贫信贷通产品业务释险5240万元。”

二、赣州市金融扶贫工作中的问题总结

虽然赣州市金融扶贫实践取得了诸多的成效并在全国具有典范意义，但是其长效性有待考究，许多实践模式在发展中仍遇到了一些亟待解决的问题。

（一）金融基础较为薄弱，信用体系建设难度大

金融发展需要一定的经济、产业及主体基础。赣州市贫困地区经济相对落后，产业发展不足，以农业为主，第三产业服务业发展相对落后，致使金融体系基础发展薄弱，金融和产业联系不够紧密。赣州市贫困群体大多居住在偏远地带，存在和外部交往不畅、信息落后、收入来源单一、年龄结构不平衡等问题，同时身体素质和智力水平缺陷人员占比高，贫困群众物质资料拥有较少，这些都不利于信用体系在农村的建设。

（二）“造血”能力不强，贷款偿还能力有限

一是产业的“造血”能力仍然不强，抵御风险能力较弱。以赣州市金融扶贫重点扶持产业脐橙为例，脐橙在生长的各个阶段对雨水和阳光的要求都很高，遇到气候异常的年份仍会亏损很多，虽然相关产业发展完善并且吸引诸多农户，但是还是无法避免农业加工业的弊端；二是虽然贷款方式多样，但是扶贫贷款者的偿还能力仍然受限，贷款风险依然存在，回本难或者周期长。以崇义县为例，在2019年9月末，该县贫困户个人贷款逾期率达2.81%，个人贷款不良率达2.93%，同时还有企业在定点扶持时出现分红不到位和贴息不到位致使企业成本支出增加从而降低企业积极性的问题。

（三）金融知识难以普及，执行主体能力不足

金融扶贫执行主体主要指政府及金融机构，金融扶贫相关知识兼具专业性与综合性，对于金融系统之外的政府来说普及难度大。不同于以往政府的财政扶贫式“输血”，金融扶贫需要科学地利用市场及金融，否则就会出现金融风险。首先是政策执行及工作能力方面，如果政府缺少专业理论指导，则会重回财政扶贫怪圈，产生“路径依赖”心理，无法真正发挥金融扶贫的效用。赣州拥有六百多万的农村人口以及数量巨大的贫困群体，金融扶贫队伍及工作能力还需提高；其次，政府的领导与统筹能力也需要改善。扶贫工作的惯性致使很长一段时间内政府主导所有工作，即“大包大揽、一家独大”，从而忽视了市场在配置资源方面的决定作用”。

（四）金融资金使用不规范，贷款实施不够精准

金融扶贫相关资金使用不规范主要体现在：一是将产业扶贫贷款用于非扶贫领域；二是向不符合条件的主体发放扶贫资金；三是贫困户将贷款用于非生产支出领域。相较于其他扶贫模式来说，金融扶贫具有高投入、高回报和高风险的特点，如果使用不规范则会产生巨大风险，造成扶贫资金的流失。扶贫贷款实施不够精准主要体现在：一是产业扶贫贷款与贫困户利益联结不够精准，没有真正了解贫困民众所需和精准施策；二是没有针对每个发放对象准确评判贷款风险，贷后跟踪监管不强。

三、基于乡村振兴战略构建赣州市金融扶贫的长效机制的建议

乡村振兴战略旨在激发农村地区发展潜力与活力，促进其全面发展，彻底改变农村落后局面，以全面坚持小康社会和社会主义现代化强国，共同建设美丽乡村、美丽中国，最终实现共同富裕。“要实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接”，这是党的十九届五中全会所明确提出的目标。巩固脱贫成果是衔接乡村振兴的基础，绝对贫困虽然会消失，但相对贫困依然还在，返贫、复贫仍会发生，所以要在精准扶贫的基础之上保持和提升针对相对贫困的措施和机制，促进成果的长效惠及、长期保持。因此从本质上来看，乡村振兴战略与长效机制的建立具有一致性。“扶贫体制机制的创新能够促进扶贫各要素之间、各主体之间协调组合和整体优化，从而源源不断地产生减贫和发展动力。”综合前文所述赣州市金融扶贫的实践及存在问题，赣州市金融扶贫的长效机制要着重信用体系建设，并在此基础上重点结合和支持地方特色产业发展，同时注重防范金融扶贫中存在的相关风险，使赣州市精准扶贫成效长期保持，让金融扶贫成效惠及乡村振兴。

（一）构建金融扶贫信用体系建设机制，稳固区域金融事业发展

在城乡先天差异的缺陷下，要想发展好农村金融促进乡村振兴，就必须建好信用体系这个基础。得益于精准扶贫的政策，金融政策为农村地区带来了新鲜的活水，赣州市政府也与金融机构加强联合，通过各种有效的金融模式来带动农村发展，并无声地打好信用体系建设这个基础。

信用体系是一切金融业务开展的基础，通过金融扶贫相关政策促进农村信用体系建设，可以为相关扶贫措施打实基础，并建立起长效机制。主要做法有以下五点：一是结合精准扶贫，精准施策、精准扶持，建立全覆盖普惠式金融。金融扶貧的首要目的就是要让所有扶贫对象都能够利用资金脱贫致富，要科学施策让金融普惠；二是为农户宣传金融知识。没有外界的指导村民很难合理利用扶贫贷款，因此在赣州市设立金融精准扶贫工作站就显得格外重要；三是政府、银行等多层主体的联动体系建立，为信用体系建设保驾护航，同时注重对于促进金融体系的良好运行的严格监督与及时优化；四是要促进城乡金融融合发展。农村信用体系落后很大的原因就是城乡二元结构差异，因此赣州市政府也要注意促进城乡协调发展。

（二）构建金融主体建设机制，为金融助推乡村振兴输送人才

金融扶贫的主体主要是政府以及金融机构，“金融扶贫需要大量的人才，促进金融扶贫成效的巩固与拓展更需要基层金融扶贫组织建设，人才振兴也是乡村振兴的重要内容。”构建金融扶贫的主体建设机制就是要联动协调各方主体，同时重点提升金融机构的扶贫效率与能力，从而建立和巩固促进金融扶贫长效发展的主体运行机制。

首先从宏观方面要充分协调各个金融主体之间的关系，并不断落实巩固多层次人才体系的政策。其次通过对赣州市各地农行深入地方的特色实践进行总结，可以总结出金融机构实现长效扶贫的三点主要做法：一是做好主力军，联动各方惠及民众。在实践中要注意协调联动地方政府，从而有效对接地方；二是充分发挥各支行党支部领导作用；三是建立基长效机制，深入群众发展金融。落实精准扶贫要坚持长期支持和广泛深入，建立农村常驻机构，与贫困群众共同克服困难，让金融效益永存。金融具有相对较高的风险性，金融精准扶贫需要一个长期与贫苦农户携手并进的“主力军”，而这个服务主体可以是农行，更可以是千千万万致力扶贫全心全意为人民服务的所有地方一线扶贫干部、机构和单位。

（三）构建金融支持产业发展的长效机制，激发产业的内生活力

“产业兴旺是乡村振兴的关键，只有产业兴旺，农民才能真正富裕起来。”金融机构作为金融市场的主体，能够发挥政府远远不及的作用。政府与金融机构共同支持产业发展，金融机构可以借助乡村振兴赢得市场效益与社会效益的双丰收，为农村地区长远、长效的金融服务打好基础，同时金融机构还可以充分发挥市场主体的内生活力与创新能力。该机制最具优势的特点在于可以激发金融扶贫机构和当地金融市场的创新内生活力，形成自我发展的长效性。

赣州市拥有诸多颇具地方特色的扶贫产业，金融扶贫在其中发挥巨大支持作用并体现长效意义的主要做法包括：一是建立“政府+银行+扶贫产业”的互惠互助模式，产业的发展离不开资金的投入，金融机构的参与和政府保障的结合能够让扶贫产业“强壮”起来；二是因地制宜，结合地方特点、特色发展金融扶贫。金融扶贫不只有“产业”可以扶，而且不是所有地区都有发展产业的原生资本，要注意结合贫困区域的自身特点与优势，赣州市金融机构结合地方特色创立的“扶贫搬迁贷”和“金穗光伏贷”就是典例。

（四）构建金融风险的防范与保障机制，促进金融政策持续健康发展

虽然金融扶贫拥有了诸多的成效及成功模式，但是由于客观限制，仍会出现农户难以履信和偿还贷款、产业抵御风险能力不足等现象，导致贷款风险增加，从而降低相关主体的积极性，而这正是金融体系建立的重要阻碍之一。

构建扶贫金融风险的防范与保障机制首先要时刻保持风险意识，注重金融扶贫的协调统筹发展。同时要有宏观意识，要阶段性发展，金融扶贫最初期间要注重信用培养，发放让民众放心的小额贷款，待地区经济及金融发展到一定阶段之后，则可以加大资金投入。地区之间的协调和发展阶段之间的宏观规划都是为了充分避险，促进地区金融扶贫平稳发展及金融成效长期保持。

其次要建立扶贫信贷与避险的双保障机制。那么如何降低贷款风险从而促进成效长期保持，主要做法就在于让保险机构也参与当中，建立信贷机构和保险机构共同参与的信贷与避险双保障机制——保险行业可以通过开发专项业务，做最后的保障性兜底工作，如果出现履信危机，保险机构就可以出手相助；农户则可以在政府及银行的支持下购买保险；政府和银行也无需担心资金的入不敷出，多主体的相互支持使扶贫资金投入的短期收益和长期收益都能得到保障。

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Research on the effectiveness and long term mechanism of financial poverty alleviation in Ganzhou City from the perspective of Rural Revitalization Strategy

Chen huapingGuo jiayuan

Abstract：As an important model of targeted poverty alleviation， financial poverty alleviation has achieved fruitful results nationwide due to its unique advantages and long-term mechanism， and can effectively link up "poverty alleviation" and "Rural Revitalization". In the "post precision poverty alleviation era" which is about to be completed， this paper studies the local practice and effect of financial poverty alleviation in Ganzhou City， summarizes the characteristic practical experience of financial poverty alleviation in Ganzhou City， and integrates the shortcomings and problems of financial poverty alleviation in Ganzhou City， combined with the Rural Revitalization strategy， from focusing on the construction of credit system， ensuring the good operation of financial poverty alleviation， and supporting local characteristics In order to maintain the effect of targeted poverty alleviation in Ganzhou City for a long time and make the effect of financial poverty alleviation benefit rural revitalization， we should build a long-term mechanism of financial poverty alleviation in Ganzhou City from the aspects of industrial development， financial poverty alleviation risk prevention and so on.

Key words：Rural Revitalization； targeted poverty alleviation； financial poverty alleviation； long term mechanism

（作者單位：江西理工大学法学院）

责任编辑：李政