王凯鸽 张亦辰

小微企业普遍具有规模小、经营风险高、存活周期短、风险承受能力弱等特点。2020年突如其来的新冠肺炎疫情更是让小微企业生存条件雪上加霜。小微企业对我国经济发展和社会就业有着举足轻重的作用，长期以来一直受到监管机构与全社会的高度关注。民营银行一般定位于服务“长尾客群”，对于提供小微金融服务，践行普惠金融理念有着天然优势。

民营银行小微业务现状

根据目前民营银行披露的年报数据，整个民营银行普惠型小微贷款规模约2500亿元左右，约占城市商业银行总量的10%。从整个行业来看，在小微贷款领域民营银行已经出现了明显的分层。其中，网商银行和微众银行在普惠型小微贷款方面与其他机构拉开了较为明显的差距，第二梯队民营银行普惠型小微企业贷款余额普遍在30亿～100亿元的范围。多数民营银行的普惠小微企业贷款余额占其发放贷款余额的10%～30%。虽然目前各家民营银行均开始重视小微金融业务，但是由于股东背景、所处的地域条件、风险控制能力、小微金融业务的切入点不尽相同，各行小微业务的战略方向与发展速度也不同。

总体来看，民营银行的小微业务仍在快速发展，资产规模增速逐步加快，产品丰富度与创新度也在不断提高。各家民营银行在摸索自身业务特点和立足点时均希望通过小微业务打造业务基本盘（表1）。

民营银行小微业务模式分析

通过股东资源切入。多数民营银行都是在股东资源的基础上发展自己的小微业务。……