张录民 毛宁军 刘甲

甘肃省庆阳市地处陕甘宁三省区交汇处，是长庆油田的发源地，近年来该市经济在第二产业带动下取得了全面发展，2020年末国民生产总值在甘肃排名第二，仅次于省会城市兰州，在西北地区有一定的代表性。2010～2020年，庆阳市居民住房价格每平方米从2600元上涨到7000元，10年间房价涨幅达270%。在住房价格快速上涨的大背景下，笔者通过调查当地房地产市场相关数据，实地走访银行和房企，发现庆阳市房地产信贷市场风险主要表现为以下四种形式：一是房企流动性风险加剧;二是借款人信用风险加剧;三是中小银行经营风险加剧;四是商业地产市场风险加剧。针对存在的问题，我们从防范和化解房地产信贷风险的角度，给出相关建议。

房地产信贷市场的风险表现

开发贷款不良率高企。从规模上看，2020年末庆阳市房地产企业开发贷款存量资金中有近两成形成不良;从结构上看，2020年全市房地产企业开发贷款不良率较全部企业贷款不良率高出7.08个百分点，全市房地产企业开发贷款中的不良贷款占当年全市企业不良贷款总额的23.3%。房地产贷款不良率高企，说明房企流动性风险加剧。调查显示，在被调查的10家房地产企业中，9家企业表示流动性资金吃紧，5家企业在银行的贷款已形成不良。

按揭贷信用风险加剧。2020年末，庆阳市城镇居民人均住房贷款与城镇居民人均可支配收入的比值為33.43%，这一比例较2010年的2.35%提高了13倍有余，如果考虑到民间借贷，居民实际购房杠杆率可能更高。……