作者简介：刘融（1986-），女，汉族，安徽芜湖人。主要研究方向：互联网金融，农村金融，影子银行。

基金项目：本文获得南京工程学院开放基金项目资助（项目编号：JGKC202001）。

摘要：村镇银行自成立之初即肩负支农支小重责，有助于填补农村基础性金融服务空白、构建多层次普惠金融服务体系，但在其发展中尚存在规模人才短板、社会认可有限、经营管理欠佳、风险管控不足、农村金融生态环境亟待改善等桎梏因素。本文即以安徽N村镇银行为例，通过SWOT分析法探析该行现有的优势及不足和面临的机遇与挑战，据以提出针对性的发展战略规划，由点及面为促进我国村镇银行健康发展以期助力三农提供参考和借鉴。

关键词：村镇银行;SWOT分析法;金融科技;农村金融生态环境

一、前言

我国村镇银行自2006年末银监会（现为银保监会）开展试点至今，依托于“专业专注”的优势，为填补农村基础性金融服务空白、调节农村地区金融供求失衡及构建多层次普惠金融服务体系助力，但同时村镇银行尚存在多因素掣肘其发展。安徽N村镇银行作为由黄山太平农村商业银行主发起、工商企业和自然人共同投资的地方金融机构，整体资产质量良好，在立足县域、服务三农、支持小微的特色经营之路上卓有成效，故本文以其为例，基于其发起行背景及现状阐述，利用SWOT分析法探析它在发展中面临的机遇、挑战、优势与不足，据以发掘其契合的发展战略规划，由点及面为经济新常态下不同地域特色村镇银行的发展提供有益借鉴。

二、N村镇银行发展概况

N村镇银行是经由银监会批准的股份制地方金融机构，共有3家企业法人股东和20名自然人股东，其“三会一层”的治理结构涵盖7名董事会成员，目前设置五个职能部门，分别是营业部、业务拓展部、财务科技部、风险管理部和综合管理部。截止2020年末，N村镇银行为23名股东，股本总额共计6000万元，包括唯一的商业银行股东即黄山太平农商行及2名企业股东，持股比例共41%，无内部员工股，其他自然人股东20名，持股比例59%。截止2020年6月，该行各项存款余额36696万元，贷款余额32773万元，实现未分配利润323.7万元，其中存款余额2017-2019年间复合年增长率达18.5%，贷款余额该期间复合年增长率达42.4%，虽于2020年上半年因疫情等原因使增速有所放缓，但总体增长态势明显。主要监管指标方面，2019年末资本充足率达24.29%，核心资本充足率23.15%，说明主要监管指标能较好满足现阶段监管要求和业务发展需要。

三、N村镇银行SWOT分析

（一）优势

1.注册资本适中，可借鉴发起行经验：N村镇银行自成立伊始注册资本即为6千万，虽然相较于临县的圆融、徽银和建信等村镇银行（注册资本分别为2亿元、1亿元和1亿元）优势并不凸显，但总体在合理区间，注册资金充裕有助于村镇银行及时满足当地农户的贷款需求，实现帮扶三农目标的同时推动自身盈利能力发展。该行主发起行是黄山太平农村商业银行，隶属区域型银行机构，以农商行作为主发起行，可更好地承袭城主发起行的支农服务基因，就企业文化和市场定位而言，农商行的企业文化、经营理念、市场定位、服务对象更为契合N村镇银行，尤其是与大中型金融机构错位竞争的经营管理经验更易于复制借鉴，仿效主发起行的规章制度和市场推广方式更有利于短期内融入市场、开展业务。

2.目标定位准确，支农服务到位：该行目标定位精准，立足于本地提供支农支小服务，为农民、种粮收粮大户和涉农企业及时提供金融服务，满足信贷需求。以N县金谷粮油收储有限公司为例，作为县域粮食收购主力军的重要国企，因受体制影响从申贷到发放需一定时间，但该行提高工作效率，三天内为该企业办理500万元专门用于收购粮食的低利率信贷，受到企业好评。同期该行还发放“农机贷”300余万元，授信速度快，利率优惠，并与当地金融办、烟墩镇政府等签订“户贷企用，分贷统还”精准扶贫小额信贷合作协议，为多户建档立卡贫困户提供信贷帮助，为粮食种植户抢割抢收及至当地农业发展提供有力金融支持的同时将精准扶贫行动落实到实处，彰显村镇银行扶农支农的社会担当。

（二）劣势

1.从业人员素质有待提高：村镇银行服务质量与效果的好坏取决于员工素质的培育建设，该行规模较小，人员数量少，目前在岗职工35名，其中本科学历16人，同时在社会上发布通知进行自主招聘，要求以户籍本地人为主，大专以上学历且专业基本不受限制，在招募人才时结合自身特点，未一味追求高端、高学历的顶尖人才，积极寻找适合“草根银行“的当地子弟，避免招聘难、留不住的尴尬局面。但与此同时，学历要求宽松尤其是专业的不受限，导致该行在当前科技持续革新的当下，缺乏金融科技、大数据、人工智能的专业型人才，遑论具有战略眼光、统筹规划本行可持续发展的人才，需要主发起行协助安排人才招聘及培养计划。须知无论是物理网点还是社区活动营销时均需要熟稔线下线上零售业务的全能员工，适时为客户提供服务并能积极回应各类繁杂的金融问题，目前行内员工距此目标尚有差距。

2.风险水平偏高：首先表现为存贷比欠合理，流动性风险偏高，村镇银行存贷比通常处于较高水平，而N村镇银行尤甚。原因在于，一方面该行成立时间较晚，社会认知度不高，兼之未加入全国支付结算系统，仅简单复制主发起行的产品种类，难以满足客户多层次多样化的金融需求，吸储较为困难，存款结构中的“三高两低”问题凸显，这势必会制约该行资金来源的可持续性，而借助于同业借贷引致成本提升则会压缩盈利空间;另一方面该行贷款增速较快，融资渠道较为狭窄，难以满足日益增长的贷款需求。存贷比过高敦促该行加强流动性风险管理，预先做好风险防御。其次表现为信贷风险居高，笔者以“N村镇银行”为关键词在无讼网进行检索，在过去数年41起涉诉案件中，所涉案由多起为要求借款人归还银行存款及民间借贷，除了常见的不动产抵押及第三方担保外，该行鲜有其他得力的担保举措，揭示村镇银行尚未在风险管理中灵活运用量化举措及专业技术，其贷款业务定价机制、抵押模式及制度設计亟待完善创新。

（三）机遇

1.市场定位准确，市场潜力有待发掘：村镇银行发源于“农”扎根于“农”兴盛于“农”，角色定位即满足涉农信贷需求，市场定位是补位大中型银行金融机构退出或忽略的农村利基市场，对象定位是本地农民。N村镇银行所在N县乡村人口32.57万人，农村市场存在较大的资金需求量[[]]，截止2020年6月，N村镇银行的贷款余额为3.27亿元。相较于邻县乡村人口20.29万人，对应设立的圆融村镇银行同期贷款余额为8.47亿元，仅支持农户、商户、新型农业主体发展共发放贷款余额5.62亿元，相形之下N村镇银行所在地的市场潜力有待发掘。

2.金融科技发展迅速，利基市场潜力巨大：首先，行业实践证实金融科技的运用可以帮助中小型银行金融机构提升核心业务能力和业务效率，改善用户体验，降低成本和风险，尤其疫情期间，提前将金融科技与信贷业务充分链接的银行在疫情爆发时取得的逆势增长有目共睹，因此N村镇银行应实现线下服务质量提升和线上业务拓展并重。其次，2017年国家在十九大提出实施乡村振兴战略，强调农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，为村镇银行提供政策机遇。村镇银行可借助互联网和金融科技的力量，规避高成本设立线下物理网点，提升农村金融服务可得性。最后，该行作为小微企业践行者，应利用自身小微灵活的优势，发掘县乡社区资金潜力，吸纳零散资源拓展市场份额，在微存款的基础上结合自身优势与农村金融市场特性实现微贷款的精准定位。

（四）挑战

1.农村金融生态环境不佳，制约该行发展：农村金融生态环境欠佳首先表现为农村经济状况不容乐观，该行所在县域农业经营仍以个体经营为主，规模化效应不凸显，同时城市化工业化进程会一定程度上破坏当地生态环境，影响农产品的产质量，加剧农村经济状况恶化。其次该地农村人口相对分散、低龄化和老龄化并存、数据信息收集和更新较慢、农村诚信的宣传普及不到位，为构建完备的企业、农户信用信息数据库，建立健全社会信用体系带来阻碍，农村信用环境恶化，加剧该行的信用风险。此外，该地区居民文化水平亟待提升，金融知识较为匮乏。最后是该行所在县域的农村地区法制建设较为落后，此即我国农村地区面临的共性问题，即法制建设可能与农村地区实际情况脱节，农民自身缺乏法律意识使得N村镇银行在内的相关金融机构开展服务明显受阻。

2.金融科技研发难以形成规模效应：受制于体量规模，村镇银行普遍自主研发金融科技存在难度，虽有历史包袱轻、船小好调头、决策半径短和自主可控性强等先天优势，但同时面临资金不足、人才匮乏、运营无方等挑战与困难，N村镇银行难以效仿大型银行机构通过规模经济分摊研发运营成本，只能借助主发起行開发后设置科技岗与之沟通，因而受限于主发起行科技规划与科技能力，其主发起行为农商行，在资金、品牌效应和技术等方面，无法与大中型银行金融机构和外资银行相比，使其仍停留在信贷1.0阶段，这种信贷模式流程冗长、审批复杂、条款僵化、还款方式欠灵活使得银行和用户均缺乏优质而高效的业务体验。但与此同时，作为兼具资本和人才号召力的头部银行已然迈入信贷2.0，依托自身沉淀的信贷数据，更为精准地判断风险，勾勒用户画像并尝试用科技模型辅助人工决策，提升业务办结效率。对用户而言并不会因为银行能力局限而改变自身的经济诉求，该行因此在金融科技的角逐中面临严峻挑战。

四、对策建议

1.加强人才建设：银行建设无法缺失高素质人才队伍的支撑，面对员工规模小、素质能力薄弱的困局，N村镇银行应高度重视人才引进环节，积极开展校园招聘，毕业季举办校园宣讲会，热忱吸纳本地优秀的高校毕业生。其次，注重构建合理的绩效管理机制，使得绩效管理与部门和岗位职责充分挂钩。强化人才培训，创设员工培训基金，构建合理、灵活、高效的培训机制。

2.完善农村地区金融生态环境：农村地区生态金融环境的完善亟需政府、司法机构的关注支持及农企农户与金融机构间的密切配合，推进村镇银行健康发展。首先应加强全民诚信教育，强化道德约束，鼓励农民诚实守信的同时给予恶意违约的失信行为以惩治，协调各方力量推进农民信用信息体系和评价体系建设，减少N村镇银行在内的金融机构涉农贷款中因信息不对称诱发的逆向选择和道德风险。其次健全的法律法规制度是完善农业金融生态环境的必要保障，加强农村金融立法工作，修订农业金融法律法规中欠合理的地方，确保有法可依、执法高效，加强农村法治宣传普及的力度，提升农民法律意识，依法约束金融市场各参与主体的行为。最后发挥政府带头作用，为N村镇银行在内的金融机构提供利率补贴政策支持和建立农贷资金补偿机制，提供政策和经济助力。

3.强化风险监管：村镇银行客户定位是长期易被正规金融边缘化的农村群体，构建合理高效的风控模式以降低因信息不对称酿就的信用风险，减少小额贷款操作成本、提升信贷还款率，是确保小额信贷赖以可持续发展的基石。以孟加拉格莱珉银行为例，该行即根据贫困农户的人缘、地缘、亲缘特征，以“小组+中心+信贷员“的模式构建小组信用旨在通过组内监督和制约减弱单个小组成员的不确定性，这样做的优势在于监督成本内部化可一定程度上解决信息不对称问题并降低操作成本。但须注意的是，强化N村镇银行的风险监管，不仅应防范和化解商业银行经营中的共性风险，同时须提升对农村金融市场特殊风险的抵御能力，尤其是面临农民、农业无法抵御自然灾害所带来的运营风险。

4.发展金融科技，转型信贷3.0：随着人工智能、大数据、云计算等技术日臻成熟，大数据风控称为信贷3.0的核心特征之一。N村镇银行应将大数据的应用深入到获客、身份验证、授信和贷中、贷后管理等环节，借助实施大数据和机构间互联互通，基于动态大数据和算法模型，从用户需求、贷款意愿、还款能力、还款意愿、用信情况、还款情况、贷款实际用途情况等多维度将客户实际行为、潜在行为、实际意图、潜在意图进行串联，形成精准、动态的用户贷前贷后画像，据以设置“千人千面”的信贷利率额度和利率，满足弹性化客制化需求，贷款客户则可以通过链接、二维码、PDA、视频等丰富的贷款入口形式与场景深度融合，在多种场景下接收到贷款服务的信息，从进件、审批、风控、放款、动态监控均有技术辅助决策，让客户免去繁杂的证明材料实现秒申秒贷。N村镇银行限于资金制约，但借助API技术可以和第三方机构进行数据共享合作，实现资金投入不增加或少增加的情况下流程管控效果的大幅提升，完成银行服务的增值和用户黏性的提升。

五、结语

N村镇银行成立时间尚短，目前发展受制于多项内外部桎梏，应就完善农村金融生态环境、强化人才建设和风险监管，以及发展金融科技等谋求发展的突破口，为其他村镇银行发展提供借鉴，秉持支农支小初心，更好地践行普惠金融使命。

参考文献

[1]余文清.我国村镇银行可持续运营的探究——以江西赣州银座村镇银行为例[J].北方经贸，2020（08）：108-110.

[2]盛曈曈.我国村镇银行的可持续发展研究[D].浙江大学，2019.

[3]Hakenes H， Hasan I， Molyneux P. Small Banks and Local Economic Development[J]. Review of Finance， 2015， 19（2）：653-683.

[4]杜晓山主编.中国村镇银行发展报告（2017）：建设智慧型社区微银行[M].北京：中国社会科学出版社，2017.

[5]李长健，王琪，刘义林.村镇银行文化导向：内涵意蕴、机制障碍与完善路径[J].武汉金融，2018（01）：57-62.