尹志超 严雨 蒋佳伶

摘 要：本文将社会网络这一变量引入Eeckhoudt和Kimball的模型，从理论上推导出收入波动会显著增加家庭商业保险需求，而这种影响会受到社会网络的调节，基于中国家庭金融调查（CHFS）2015年和2017年平衡面板数据的微观检验进一步印证了理论分析的结论。在微观检验中，本文使用双向固定效应模型，检验了收入波动对家庭商业保险需求的影响以及社会网络的调节作用。研究发现，收入波动显著增加了家庭商业保险需求。从家庭层面来看，以“送礼支出占比1”衡量的社会网络显著降低收入波动对商业保险需求的正向影响，且该影响主要存在于低受教育水平和未接触互联网的家庭中;以“兄弟姐妹数量1”衡量的社会网络也显著降低收入波动对家庭商业保险需求的正向影响。从社区（村）层面来看，以“送礼支出占比2”和“兄弟姐妹数量2”衡量的社会网络也显著降低了收入波动对家庭商业保险需求的正向影响。本文拓展了背景风险影响保险需求的研究视角，为保险市场的高质量发展提供了理论依据。

关键词：收入波动;社会网络;家庭商业保险需求

中图分类号：F842  文献标识码：A

文章编号：1000-176X（2021）08-0052-10

一、问题的提出

2020年席卷全球的新冠肺炎疫情除了威脅人们的健康，为控制疫情所采取的措施也产生了一系列连锁反应。受严格的管控措施影响，中国人的线下工作和外出活动短期内几乎完全停滞，工厂关闭、线下销售活动停止，企业和个人收入受到巨大冲击。……