吴松明 方翊

摘要：银行房地产开发贷款实行封闭管理，是精准监测贷款资金流向、防范贷款资金被挪用风险的有效手段。但在现实中，由于项目建设进度确认难、项目销售情况确认难、按揭贷款受理、发放进度确认难等问题，致使银行房开贷款存在着一定的潜在风险。因此，银行应认真落实房开贷款封闭管理要求，采取相应风控对策，切实提升房开贷款安全性。

关键词：银行房开贷款封闭管理;存在问题;风控对策

2019年，房地产的调控政策陆续出台，并呈现出连续加码的态势。党中央和国务院的多次重要会议都一再重申“房住不炒”的楼市主基调，调控开始着力于房企融资端的收紧，调控范围涉到银行贷款、信托贷款和海外债等领域，这使房地产市场结束了2019年3-4月的“小阳春”行情，商品房成交增速明显放缓。在此期间，众多中小房地产企业因资金链断链而破产，导致项目停工、烂尾，银行房地产开发贷款也遭受损失。

下面，我们分析当前房地产开发贷款的风险点和防范要求、及其封闭管理存在的问题，提出防范风险的对策建议。

一、房开贷款封闭管理的操作流程

房开贷款封闭管理是指资金封闭管理，是指凡与银行签订资金封闭管理协议的客户和项目，其项目建设资金和还款资金分别采取指定账户监管并实施流程监控的管理方式。操作流程如下：

签订封闭管理协议。银行贷款发放前，银行应与借款人签订封闭管理协议。

开立封闭管理账户。……