杨璨瑜，杨晨祎，戴思琪

(中国农业大学 经济管理学院，北京 100083)

1 引言

作为金融与科技结合的产物，数字金融开启了互联网、信息技术改变中国金融商业模式的进程，目前已涉及信、贷、汇在内的几乎所有金融业务，代表着未来金融业的发展方向。与传统的金融服务相比，数字金融克服了空间的障碍，降低了信息收集的成本，但社会中不同群体对互联网在可及与使用方面存在差异，即数字鸿沟使得数字金融的普及存在一定的门槛与限制，该现象在农村更为普遍[1]。

研究显示经济发展和互联网技术等宏观因素会影响数字金融使用，而在农户的微观需求层面，已有文献表明不同农户对数字金融的接受度与普及度存在的差异，不仅与其受教育程度、家庭收入相关，也与个体的认知能力相关，研究表明居民金融素养等因素也会影响农户对数字金融的使用[2]。那么除上述因素外，是否还有其他农户自身因素会对其使用数字金融产生影响呢？

心理研究表明，个体的行为选择不仅受到客观条件影响，也会受到主观心理因素影响，即非认知能力。非认知能力与认知能力相对，是个体稳定的思想、感受和行为模式，已有文献表明非认知能力对股票投资、家庭金融行为等金融行为具有相关影响[3-4]。数字金融作为一种新兴的金融服务手段，是否也会受到数字金融的影响呢？

非认知能力的形成受到先天遗传和后天环境的共同影响，农村地区农户的非认知能力会与城镇居民有较大差异，小农经济的长期存在，也使农户普遍表现出保守、封闭等特点。……