[摘 要]近年来，招商银行顺势主动求变，树立 “因您而变”的经营理念，提出打造“金融科技银行”的目标，把科技作为变革的重中之重，通过整合资源，打穿流程，构建全产品、全渠道、全客群服务体系，逐步从客户思维走向用户思维，从经营网点、银行卡走向经营手机银行APP，从交易思维变为用户旅程思维，从资产分层经营转向场景细分客群经营。由于招商银行在业务发展中积累了较先进经验，因此有必要对其进行深入研究并加以借鉴。

[关键词]战略转型;金融科技;手机银行APP

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.18.001

1 招商银行的发展特点

1.1 招行的战略转型

（1）从存折向“一卡通”转型。在20世纪 90 年代，国内多数银行尚未联网，要实现全国范围内的通存通兑几乎是天方夜谭。1995 年王世桢行长带领招行在国内率先推出了“一卡通”业务，为其日后零售业绩的腾飞、私人银行初始高净值客户的积累奠定了坚实基础。

（2）加快向零售业务转型。2004 年，国内宏观经济发展势头迅猛，银行对公业务竞争激烈，缺乏先天资源优势的招行在夹缝中求生存，马蔚华行长提出招行“第一次转型”，明确大力发展零售业务。

（3）转向轻型银行。2010 年，在意识到过去依靠大规模资本消耗、赚取利差等方式实现的盈利增长难以为继，在马蔚华行长的带领下，招行又开始以降低资本消耗、提高贷款定价、控制财务成本的轻型银行的“二次转型”。

（4）转向金融科技银行。2017年招行提出以金融科技为动力，围绕客户体验，深化战略转型，重新定义银行服务对象、经营思维、银行服务边界，以建平台、引流量、接场景为重点，从客户转向用户，推动经营模式向网络化、数据化、智能化转变。……