何淑萍 刘金霞

(1.河北经贸大学，河北 石家庄 050061；2.河北广播电视大学，河北 石家庄 050080)

目前，区块链已进入服务实体经济的3.0阶段，保险机构纷纷“试水”，开始了区块链技术的底层基础架构。然而，区块链技术的分布式账本和不可篡改性，在为监管部门提供了监管便利的同时，其去中心化特性也给监管部门带来了新的监管挑战，监管思路因此也发生了改变。新技术带来的监管挑战，已成为监管方亟待解决的问题。

一、“区块链+保险”现状

区块链技术之所以能在保险中有运用价值，在于其与保险具有天然的契合性。这种契合是由其弱中心化、开放性、自治性、数据不可篡改、匿名性等特征决定的。首先，共识算法的采用可保证保险数据真实可靠，从源头上保障交易的可信度，并为数据的安全传输、访问提供技术支持；其次，分布式账本的设计保证了保险数据的存储和行业内、行业间及用户间大量分散节点的信息分享和连接；再者，以太坊的智能合约能为自动执行保险业务流程提供载体[1]；最后，区块链的可追溯性特性，使得保险服务流程更透明。区块链的以上特点，使得区块链适用于多类保险场景。

(一)区块链+健康保险

近年来，随着人们对健康保险需求的增加，健康保险迅速发展。据银保监局公开数据显示，2019年全国健康险原保费收入达7066亿元，为广大消费者提供了较为充分的健康保障。然而，发展中的健康险还存在诸多问题。一是产品个性定制不足，定价缺乏数据支撑，消费者很难买到适合自己的产品；……