邱新国

(西南政法大学 经济学院,重庆 401120)

一、引言

随着居民收入水平的提高以及与之伴随的财富积累,家庭对金融产品的需求日益增长;同时,金融产品和服务本身也更趋多元化和复杂化,以满足不同家庭多样化的投资需求及融资需求。但是,如何对各种金融工具进行科学评估,特别是对各类债务工具进行科学评估并做出正确选择是家庭必须面对的一个问题。

事实上,家庭面临着资产配置、负债决策以及养老计划安排等众多金融决策问题,而金融知识的缺乏可能严重影响家庭金融决策的有效性,家庭金融福利的改善以及金融体系的运行效率和金融稳定。①Lusardi A & Tufano P. Debt literacy, financial experiences, and overindebtedness, Journal of Pension Economics & Finance, 2015, 14(04): 332-368.另一方面,由于金融知识的缺乏而忽视潜在的投资风险或者高估自身的负债能力(低估债务成本),可能造成家庭和个体的过度负债。如众多互联网借贷平台以及各种校园贷产品衍生的高利贷行为使得很多家庭背负了沉重的债务负担,并引起严重的社会经济后果。正如美国次贷危机所显示的那样,社会可能高估了家庭借贷决策的有效性,实际上糟糕的借贷决策可能是一个普遍现象,而这一个体行为将产生严重的后果。②Lusardi A. Household Saving Behavior: The Role of Financial Literacy, Information, and Financial Education Programs, NBER Working Papers, 2007,No.13824.

从实践层面来看,随着金融产品复杂性的增强,很多国家都意识到普通居民金融知识水平的不足,纷纷确立了金融教育的国家战略,开展多种形式的国民金融知识教育。早在2006年,美国就成立了“金融扫盲与教育委员会”,并于2011年发布新的金融教育国家战略。……