童杉杉，江生忠

（南开大学 金融学院，天津300350）

一、引言

当前我国商业保险在助推经济发展、加快国家重点战略实施、协调社会关系等方面起着重要的作用。其中商业医疗保险对于构建中国特色多层次医疗保障体系、建设“健康中国”具有关键意义，而商业养老保险在建立我国多层次养老保障体系，倡导“积极老龄化”和“健康老龄化”方面发挥着中坚力量作用。但我国商业保险的发展与世界平均水平相比仍有较大差距，了解影响居民商业医疗和养老保险参保行为的影响因素，对于国家政策的制定，推动商业保险市场健康发展具有现实意义。

目前，国内学者在研究商业保险参保行为影响因素时发现，社会信任缺失、社会互动单一、金融素养缺乏、生活幸福感不足等都是导致我国商业保险需求端不足的主要原因（雷咸胜，2019；桑林，2019；杨柳和刘芷欣，2019）。随着全民教育普及，教育水平开始被视为影响金融行为的关键因素，但其如何影响商业医疗保险和商业养老保险的参保，目前研究还不深入，因此本文从微观视角出发，利用CGSS2015数据研究教育水平、媒体使用是否对商业医疗和商业养老保险的参保行为有促进作用，并且区分城市居民和农村居民以及两者的交互影响，希冀进一步丰富商业保险参与影响因素的研究。

二、数据来源、变量界定与模型构建

（一）数据来源

本文研究数据来源于中国综合社会调查（CGSS），有效问卷共计10968 份，经过筛选、剔除缺失值和无效值后，得到有效样本10451个。……