宋占军，陈 蕊

（北京工商大学 经济学院，北京100048）

近年来，以免赔额1 万元、保额超过100 万元、保费低、不限社保目录为特征的百万医疗保险成为健康保险市场的创新型险种［1］。件均保费200-500元左右的低保费设计，满足了消费者对高额医疗费用的需求，使得百万医疗保险自诞生以来迅速成长，保费收入从2017年的31亿元发展到2019年6月31日累计保费收入达到261亿元［2］。本文从发展历程、产品设计、运营管理、监管政策等方面全面回顾百万医疗保险的演进过程，梳理百万医疗保险的典型经验与教训，并在《健康保险管理办法》修订与《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》背景下为百万医疗保险的规范与长远发展提供政策依据。

一、百万医疗保险的发展历程

（一）百万医疗保险的产生

1.产生

对于百万医疗保险的产生有四种观点：一是因2015年2月原保监会下发《关于促进团体健康保险发展有关问题的通知》中规定团险人数从最低5人降至3 人后出现的首创万元免赔额的“宏悦万家”团体医疗保险［3］；二是泰康人寿在2015年底推出，作为附加险与年金险产品捆绑销售，开启了代理人销售百万医疗保险浪潮的“健康尊享”；三是首款保额超过百万元的个人医疗保险、被评为“2016年度互联网保险产品”、由平安健康于2016年5月推出的“平安e 生保”；四是众安保险于2016年8月推出，上线后仅四个月就吸引了超过20 万个家庭投保，因宣传广泛而被认为是首款百万医疗保险的“尊享e生”。由于“尊享e生”在百万医疗保险领域广泛的代表性，保险行业一般将众安保险推出“尊享e生”作为百万医疗保险产生的标志。……