齐淑秀

摘 要：银行账户是企业、个人及其他经济组织办理支付结算、存贷款等金融业务的资金载体。商业银行通过银行账户为存款人提供金融服务的同时，不法分子也利用银行账户进行洗钱、诈骗、偷逃税款、挪用贷款、逃避外汇管理等违法犯罪活动，由此产生一系列由客户因素引发的业务运营外部风险。就当前商业银行业务运营外部风险特征进行分析，以期为下一步外部风险防范研究奠定基础。

关键词：商业银行;业务运营;外部风险;特征

中图分类号：F832        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2021）33-0089-03

商业银行外部风险是由于社会经济环境或法律环境变化给银行经营环境带来不利影响，进而给银行带来损失的可能性及外部欺诈等，包括客户、电力、通信、不可抗力因素等。本文对黑龙江某商业银行与业务核算过程和业务运营流程直接相关的外部风险特征进行了分析，具体如下。

一、部分客户留存信息质量不高

人民银行反洗钱处罚中，未按规定履行客户身份识别义务违法行为居前，具体包括：与身份不明的客户进行交易;为客户开立匿名、假名账户;现金存取代理业务未核对代理人身份基本信息;未全面登记客户身份基本信息;对证件已过有效期的客户，未进行持续识别，也没有中止为客户办理业务;与身份不明的客户建立业务关系等。客户留存信息质量达不到监管要求，如银行审核管理不到位，客户因素外部风险则易转嫁为银行操作内部风险，对商业银行安全运营带来较大监管风险隐患。……