吴桐桐，王仁曾

(华南理工大学经济与金融学院，广东 广州 510006)

一、引 言

近年来，银行业在经历了数字金融冲击、借鉴数字金融经验、主动拥抱数字金融三个阶段之后，数字金融在中国银行业的战略地位稳步提升。从最初的电子银行和网上银行，发展到新兴的互联网银行、直销银行和开放银行，中国的银行业正沿着线上化、科技化和开放化的方向转型发展。数字金融的核心是利用现代科技对金融产品、业务模式和业务流程进行优化和创新。借助大数据、云计算和机器学习等技术的智能化数据分析系统，简化供需双方的交易过程，推动金融机构盈利模式、业务形式、资产负债和信贷关系等方面的持续优化，为商业银行的转型升级集聚能量。众多国家已经把发展数字金融作为提升国家竞争力的重要着力点。但面对迅猛发展的数字金融，传统金融市场、金融机构和法律监管还存在发展不匹配等一系列难点问题需要解决，市场正在从被动适应到积极调整阶段进行转变。在数字金融浪潮下，商业银行的竞争格局正发生着巨大的变化，金融市场日新月异，部分游走于法律边界的创新业务对商业银行的潜在风险不容忽视[1]，风险控制也面临着新的挑战。

中国是银行导向型金融体系，数字金融的发展冲击着商业银行的储蓄、小额贷款、移动支付和其他中间业务。中小商业银行(后文简称“中小银行”)作为中国银行业的重要组成部分，2019年资产规模已经达到银行业的25.6%，凭借业务范围着力于地区经济的特点，对于推进地区实体经济的发展，为广大中小企业提供资金支持，推广普惠金融贡献巨大[2]。……