黄惠春 管宁宁

摘 要：通过内蒙古自治区两个贫困县316户农户的问卷调查，对商业性小额信贷在我国贫困地区的需求及其影响因素进行实证分析。研究发现，样本地区农户对商业性小额信贷的需求率为48.73%，不同收入和资产水平的农户对商业性小额信贷的需求存在差异;农户金融素养水平提升对商业性小额信贷需求与供给均具有显著的正向作用;贫困地区信贷市场银行信贷和民间借贷供给不足为商业性小额信贷提供了发展空间。商业性小额信贷“率大值小”的特征可以满足贫困地区农户小额的资金需求，缓解其短期融资困境。作为贫困地区传统金融产品的重要补充，商业性小额信贷也具有潜在的扶贫功能。政府应通过法律规范和政策扶持促进商业性小额信贷机构在贫困地区的发展。

关键词：商业性小额信贷;需求;贫困地区;高利率;金融素养

文章编号：2095-5960（2021）01-0102-10;中图分类号：F832.479;文献标识码：A

一、引言

高昂的交易成本和高度的信息不对称使得农村地区金融排斥现象严重，贫困户和微型企业难以获得金融资源，小额信贷正是在这一现实困境下产生的。早在15世纪中期，欧洲一些国家就出现各种形式的储蓄和贷款小组。现代意义上的小额信贷是从亚洲、拉丁美洲和非洲的一些国家发展起来的。20世纪70年代，由尤努斯教授创立的孟加拉乡村银行（Grameen Bank），拉丁美洲的行动国际（Action International）和印度的自我就业妇女协会（Self Employed Women's Association）等实施的小额信贷实验项目通过向贫困妇女提供小额贷款，帮助他们开展微型的生产经营活动。……