盖焜琨

摘 要：商业银行在我国的发展时间比较长，拥有雄厚的资金和广泛的客户资源，相关的管理模式也更为健全，这为商业银行的持续发展提供了基础。与此同时，与互联网金融产品相比，商业银行的安全性更高，已经建立起了一套完善的安全保障系统，为资金安全营造了良好的环境。但商业银行的业务操作流程比较复杂，运行成本比较高。在宏观经济下行、供给侧改革以及互联网金融的背景下，商业银行的转型发展面临着新的挑战。本文对这些挑战进行了分析，并总结了商业银行的应对策略，希望为该领域的工作人员提供参考。

关键词：商业银行;转型发展;挑战;应对策略

一、商业银行的转型发展概述

（一）商业银行转型发展的整体情况

在利率市场化程度不断加深的背景下，我国宏观经济进入到了一个“新常态”的发展阶段。与此同时，很多地区商业银行的经营规模都在快速增长，无论是资产负债结构还是盈利结构都发生了巨大的改变。下图1-1展示了近8年的时间我国商业银行总资产和总负债的情况。在转型的过程中，很多商业银行除了发展零售业务之外，还通过批发融资的方式来得到了更多的资金来源，负债水平不断提高。与此同时，在资产配置方面，很多商业银行都转变了仅依靠信贷资产盈利的模式，开始将非信贷资产作为主要模式，实现了金融市场业务的推广和扩大。在北京、浙江等地区，城市商业银行对金融市场这一资产配置方式尤为关注，除了传统的金融业务之外，还针对城市市场行情的变化情况实施了有效的投资策略，促进了收入的多元化增长，这为银行利率市场化创造了条件，同时也提高了市场竞争力。……