叶彤 郭小龙 黄德馨 蔡文婷 肖志雄

摘要：“十四五”规划后中国正式拉开了数字金融时代的序幕。但目前数字人民币在民众间的推广还停留在初级阶段，因此本研究通过调查了解国内数字人民币发展现状、面临挑战，并给出相应对策建议，助力数字人民币全面推广。

关键词：数字人民币;现状;挑战;未来展望

数字人民币对于支撑数字产业发展尤为重要。但由于其本身属于国家宏观经济层面的创新领域，目前数字人民币推进仍待完善。本研究选取全面深化试点城市上海和预备试点地区合肥作为调研区域，基于使用者视角探究数字人民币全面推广的现状、挑战，展望数字人民币的发展。

一、数字人民币推广现状

（一）数字人民币的试点范围与应用场景日益扩大

2020年4月，数字人民币的首个应用场景在苏州落地，以交通补贴的形式发放给苏州相城区各区级机关、事业单位和直属企业员工，11月，数字人民币再次新增六地试点，加速提升试点的地域广度与试验深度。截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。

（二）使用者对数字人民币认知程度较低

通过调查，我们发现上海市居民对数字人民币较为了解，知道其大致运行机制。但目前大部分商家暂不支持此类服务，部分居民只能在大型交易场所见到一两次支付的感应机器。而大部分合肥市居民则对数字人民币的认知程度仅停留在知道名称、概念。总的来说，目前数字人民币推广尚不充分，应用场景虽然多样但整体覆盖率不足。

（三）使用者对数字人民币尚处于观望阶段

通过上海市居民的使用者反馈，大部分使用者由于对数字人民币了解程度不够、担心信息泄露、数字人民币对手机本身性能要求高等原因，目前更倾向于使用现金、支付宝等支付工具，但使用者期望能够在购物、乘坐交通工具等场景使用数字人民币，进一步增强其在日常生活的存在感。

二、数字人民币推广面临的挑战

数字人民币在目前的试点过程中表现良好，但也面临着一些挑战：

（一）使用者普遍倾向使用传统的第三方支付手段，应用场景尚待进一步扩展

在数字人民币的试点期，大多数人对新事物往往会持观望态度。根据前期的走访调查我们发现，超过半数的民众对于新生的数字人民币业务尚未深入接触，这在一定程度上使他们对于数字人民币的使用动机不强烈，同时，由于以微信、支付宝为代表的相关第三方支付平台出现较早，在消费市场中已经具备了相当的认知度和接受度，在短时间内很难去接受一个新的支付方式。

（二）部分境外数字货币在国内兴起对于数字人民币的冲击

近年来，诸如比特币等新型货币在国内陡然兴起。“比特币”于2010年在市场上进入大众视野，其价格从最初的2009年10月0.00076美元飞速飙升至2017年12月峰值19142美元。央行早在2013年5月就联合工信部、银保监会等部门联合印发了《关于防范比特币风险的通知》，但从文件属性上讲仍然属于规章而非法律，并未真正从法律层面上对其进行监督限制，这也导致近年来比特币大量在某些民间渠道流传，一定程度上冲击了数字人民币的运行和发展。

（三）相关立法速度较慢，对数字人民币的各项基本属性缺乏明确界定

数字货币的发展是一个渐进的过程，不仅在技术上更要在法律上同步推進，但我们发现相关立法并没有完全一致，目前对于数字人民币属性的界定文件大多数都是中国人民银行发布的相关规章性文件，而法律层面则较为缺乏，这也导致在其属性界定中存在《中央银行法》等相关法律法规里未界定的部分。这也导致在其发行和使用中的法律地位没有得到规定。

三、加快数字人民币推广的对策

（一）扩展应用场景，加强宣传以提升人们对于数字人民币的认知与接受度

目前的试点地方主要集中于大型公共场所，经济活动最为活跃的中小型商超和零散商户中很少能见到数字人民币的存在。在接下来的推广工作中，应该将目标主要着眼于对于应用场景的拓展，例如为中小商户配备相关基础设施，并可以进行一定的经济鼓励以促使其积极接受数字人民币这一新支付手段。

同时，在宣传工作方面，由于网络等传播平台水平良莠不齐，很多宣传甚至完全颠倒了数字人民币的真实属性与用途，这些对于很多缺乏辨别能力的中老年人会产生误导作用。

（二）加强相关立法规范，严格控制“比特币”等虚拟货币的交易行为

目前数字人民币的立法方面整体依然是较为缺乏，很多方面的法律界定尚处在建设阶段，因此在未来针对数字人民币立法应该属于其发展的重要一环。同时，比特币等虚拟货币在明处或暗处进行非法交易，也一定程度上冲击了货币金融秩序，为了数字人民币能“平稳落地”，一方面要加强相关的法律法规建设，为数字人民币良性发展提供规范和监督，同时也要积极打击“比特币”等虚拟货币的交易行为，确保数字人民币作为中国唯一的法定数字货币的地位。

（三）遵循市场化原则，构建数字人民币与纸质货币并存的金融生态

中国地域广阔、人口众多，地区间差异长期存在，这也在导致了数字人民币的推进必然要与地区的经济发展、居民的需求相适应，在推广工作中要循序渐进同时要保证纸质货币的正常使用与发行，从而确保老年人等群体的正常支付，彰显社会关怀。

（四）加强信息监管与防控，保护信息安全

作为一种数字形式的货币，数字人民币的发展中绕不开信息安全的问题，因此在使用中要做好信息保护工作，一方面央行和发行银行应加强监管，防止有人利用数字人民币窥探他人信息，同时也要尽量减少非必要的信息索取，以充分保护使用者的隐私。

参考文献

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[6] 刘琪. 中国人民银行行长易纲：央行下一步将有针对性地完善数字人民币的设计和使用[N]. 证券日报，2021-11-10（A02）.

作者简介：

1.叶彤（2001-），女，汉族，安徽安庆人。安徽大学本科生在读，主要进行会计学方向的研究学习。

2.郭小龙，男，安徽大学本科生在读，主要进行会计学方向的研究学习。

3.蔡文婷，女，安徽大学本科生在读，主要进行会计学方向的研究学习。

4.黄德馨，女，安徽大学本科生在读，主要进行管理科学方向的研究学习。

5.肖志雄，男，安徽大学副教授，管理科学与工程系副主任，硕士研究生导师，主要从事管理科学、情报学等领域的教学与科研工作。

基金项目：安徽大学2021年大学生创新创业训练计划资助项目：基于使用者视角的数字人民币全面推行的影响因素研究（项目编号：S202110357427）