王雨昕

摘要：互联网发展的日渐成熟促进互联网与传统产业的融合，互联网金融应运而生。城市商业银行面对互联网金融的日趋成熟，必须要建立银行自身的特色服务，加强城市商业银行的资源整合。城市商业银行应该从产品风险预测、产品创新、人才储备、营销方式等全方位进行改革，使银行建立完善的发展管理系统，促进城市商业银行在互联网金融化背景下的转型升级。

关键词：互联网金融化;城市商业银行;发展策略

伴随全国互联网金融化的发展，城市商业银行需要进行传统业务与互联网业务的融入，发展城市商业银行的互联网金融业务。从互联网金融的发展分析，商业银行需要提供更加便捷和多元化的产品，满足日益增长的需求与更加年轻化的顾客需求。然而，目前城市商业银行在风险管理体系上较为缺乏，银行自身存在专业人才储备不足和资源整合力度不强等问题，不能为城市商业银行的发展提供优质的业务营销体系。因此，城市商业银行需要适当进行变革，促进银行在互联网金融下的业务发展优势。

一、互联网金融化背景下城市商业银行发展现状

（一）城市商业银行产品现状分析

随着互联网金融建设的发展，用户在对银行的产品需求上更加突出，城市商业银行需要不断的扩展银行的产品，将更多的产品与互联网结合，形成本银行的特色。

由于在互联网金融的产品中，不同的收益将会有不同的风险，因此商业银行为了满足消费者多元化的需求，提供了更加丰富的产品供消费者进行选择。消费者根据自己能够接受的风险进行选择，比如选择稳定收益的存储，或者低风险的国债，也可以选择高风险高收益的项目。这样能加强用户对产品的选择，更适合用户自身对金融投资的理念，有利于吸引用户在城市商业银行进行投资。

（二）城市商业银行用户现状分析

互联网金融的发展，目前城市商业银行的业务将迎来更加年轻化的用户。根据当前网络金融的主体用户集中在“80”后和“90”后，也逐渐在向“70”后和“60”后进行普及。因此，互联网金融下的城市商业银行突破时间和地点的限制，更大程度的获取消费群体，招揽更多的新客户和青年客户群体。

面对庞大的客户群体，城市商业银行想要满足不同客户群体的需求，必然需要对城市商业银行的业务不断的扩大，针对用户提供差异化的服务。同时，面对年轻化的用户，需要采用多元化的业务营销方式。年轻化用户作为互联网业务的主力军，想要吸引他们的注意，商业银行需要结合互联网改进传统营销方式，融入软文推广、新媒体推广等新型的营销方式，使商业银行的业务范围和营销方式范围越来越走向年轻化发展。

（三）城市商业银行成本现状分析

互联网金融化的发展为城市商业银行降低企业的管理成本，这样有利于商业银行为业务的发展开拓提供充足的资金。目前，传统城市商业银行主要采用人员推广的形式进行业务的营销，这样的方式会增加人员成本和相应的管理成本。而互联网金融下银行的业务则是激发用户的主导权，让用户主动在互联网金融平台进行产品咨询，采用这种方式，可以降低互联网金融下商业银行的人员成本和管理时间成本，只需要定期对商业银行的网络平台进行维护和创新。

因此，互联网金融平台的业务建设，能够极大的减少商业银行在管理和人员的成本，将更多的注意力转向银行的业务建设，为用户帶来更多丰富的产品和更优质的服务，更好的促进银行业务的发展。

二、互联网金融化背景下城市商业银行业务发展问题分析

（一）城市商业银行风险管理体系缺乏

风险管理体系能够明确城市商业银行在业务发展建设中的风险，为商业银行提供解决对策或者有效的避免事件的发生。互联网金融作为新生事物，在业务营销渠道和营销方式上都与传统的行业有很大的不同，因此面临的风险也具有差异性，需要重新建设风险管理体系，对互联网金融的发展提供保障。

目前，城市商业银行没有针对特定的互联网金融业务的风险管理，导致在风险发生时没有应对策略，造成银行的损失。同时，风险管理不健全也会降低用户对银行业务的信心，造成用户的流失。因此，银行需要完善风险管理体系，谋求更好的业务发展。

（二）城市商业银行专业人才储备不足

互联网金融的发展促使城市商业银行应该加强专业人才的储备，尤其是互联网商业银行的维护人才、管理人才以及服务性人才，这样才能保证互联网下的商业银行建设顺利进行，如果后期出现相应的服务管理问题，也能够有充足的人才进行网络银行的相关维护工作，保证互联网金融下商业银行业务的顺利进行。目前，城市商业银行在专业人才建设方面意识不强，导致银行互联网金融业务的发展始终停留在初级建设阶段，无法更加适应用户的需要，存在管理上的缺陷。

因此，城市商业银行应该建设自身的人才储备，为互联网金融业务建设提供充足的技术人员，同时，应该激励相关人员进行业务创新和技能创新，为城市商业银行注入新血液。

（三）城市商业银行资源整合力度较弱

商业银行想要获得可持续的发展，需要融合相关合作行业，加强银行的资源整合力度，共同建设互联网金融背景下的银行业务发展。

目前，城市商业银行和其他商业合作资源的整个相对较为缺乏，没有对身边的商业资源、项目资源以人力等资源进行相关的整合，造成城市商业银行的业务发展规模较小，阻碍城市商业银行互联网金融的建设，无法形成自身独特的业务优势。因此，商业银行应该充分利用身边的优质资源，丰富银行自身业务发展的实力，帮助银行形成相应的规模效应，更好的促进城市商业银行的发展。

（四）城市商业银行业务营销体系不全

城市商业银行的业务营销体系存在产品、渠道以及服务管理等相关问题。首先，从产品层面分析，互联网金融促进了业务范围的变化，提供更加丰富的产品。但是，商业银行在营销过程中没有注重产品的精确定位，导致由于产品缺少产品的详细介绍和产品的相关分类规划而不能有效的进行营销。其次，商业银行的营销渠道主要通过银行构建的平台和实体银行，不能有效的结合互联网发展下的新媒体宣传，不能够有效的吸引年轻化用户的注意力。最后，商业在金融平台的服务上也需要加强引导，引入客户服务和客户管理机制，对互联网金融平台的客户进行维护。因此，城市商业银行应该不断完善业务营销体系，帮助用户选择公司的业务产品，促进银行业务的发展壮大。

三、互联网金融化背景下城市商业银行业务发展策略建议

（一）建设商业银行的风险管理体系

风险管理体系的建设要求商业银行能够精准的进行风险识别、预测以及评估，全面把控商业银行的风险管理体系。

第一，建设风险管理预警机制。城市商业银行需要组建银行的预警团队，有效的收集商业银行的业务发展信息，对业务活动进行相关数据的采集，分析业务发展过程中存在的风险，制定风险防控措施，为银行业务发展提供预警机制。

第二，建设风险管理团队。风险管理能够避免商业银行的相关损失，在風险管理中，商业银行需要组建风险管理人才，能够帮助银行合理的进行风险管控。同时，人才的引入能够进一步创新风险管理体制，为风险管理注入新的动力。

（二）组建商业银行互联网金融团队

城市商业银行可以引进和培育互联网金融团队，全面建设互联网金融下的银行专业人才。

第一，为银行内部成员构建培训制度。培训主要分为入职培训和提升培训，帮助银行成员更好的进行技能训练。入职培训要求不同形式的人员需要根据自己工作的需要，进行相关项目的培训，确保人员能够充分的适应自己的岗位;提升训练是为了让服务人员更加适应银行业务的发展，提供更优质的银行服务质量，满足顾客需求。

第二，引进专业化的互联网金融团队。城市商业银行可以根据银行的需要，公开进行理论考试和实践考试，为银行引进符合需要的人才。同时，银行业可以委托相应的培训机构，直接为其提供所需要的人才，加强银行互联网金融团队的建设。

第三，建立完备的晋升机制，商业银行建立明确的晋升机制，有利于提升职员主动进行技能提升的动力，更好的进行工作。城市商业银行在晋升中要着重考虑人员的实际技能水平和管理能力，使人员能够适应岗位的需要，激发职员的工作积极性。

（三）完善商业银行互联网营销体系

商业银行应该从产品、渠道以及服务的管理进行互联网营销体系的建设，为城市商业银行的业务发展提供相应的动力。

第一，产品的精准定位。商业银行需要明确产品的市场定位，根据产品的特色精准的面向客户，强化精准营销实现业务的发展。在此过程中需要明确产品项目信息，对不同的项目进行分类管理并为用户配备优质的产品推销员。

第二，建立互联网金融渠道。商业银行对渠道进行相应的规划，帮助管理层更好的掌握自身渠道的运营，准确的对接相关的客户群体。商业银行除了要构建企业的平台以外，还要加强与企业的合作，利用新媒体方式进行渠道扩展，强化银行业务的营销。

第三，差异化的服务策略。商业银行需要提供完善的服务流程，使客户全面的满足自己提供的服务，培养优质的服务型人才，针对不同的产品项目提供的服务也应该差别化，形成相应的服务标准。

四、结语

综上所述，城市商业银行想要进行业务发展，必须对城市商业银行的用户进行详细的了解，精准的实现业务的市场定位，将丰富的产品推向适合的用户，构建精准营销体系。同时，为保障业务的发展，城市商业银行需要建设明确的风险管理体系、互联网金融团队和特色的互联网金融平台，这样才能为业务的发展提供安全稳定的运营环境，促进互联网金融下城市商业银行的业务发展。

参考文献：

[1]汪琪.互联网金融化背景下城市商业银行业务发展策略研究[D].合肥：安徽大学，2013.

[2]柳明花.城市商业银行互联网金融业务发展战略研究[J].辽宁经济，2019（01）：20-23.

[3]贺健健，王姣姣.互联网金融背景下商业银行发展策略研究[J].商业经济，2018（08）：162-165.

（作者单位：南京师范大学泰州学院）