晋云琼，陈湘满

(湘潭大学 商学院，湖南 湘潭 411105)

引言

党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融，2015年国务院发布了《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》，普惠金融进一步被提升为国家战略。发展普惠金融成为深化农村金融制度改革创新的重点[1]，2020年中央一号文件《中共中央国务院关于抓好“三农”领域重点工作确保如期实现全面小康的意见》提出要“稳妥扩大农村普惠金融改革试点，加快构建线上线下相结合、‘银保担’风险共担的普惠金融服务体系，推出更多免抵押、免担保、低利率、可持续的普惠金融产品”。普惠金融在拓展农村金融服务进而推动农村精准扶贫[2]与乡村振兴发展[3]中的支撑引领作用越发突出。同时我国正在大力推动数字乡村战略，这为农村普惠金融的数字化提供了良好的发展环境，数字普惠金融为进一步赋能金融服务乡村振兴提供了全新的路径和技术支撑。

目前对农村普惠金融的研究主要从三个方面展开。第一，从供给方面来说，集中在普惠金融机构的产品、服务模式、运营方式、金融成本、风险管理等在农村的发展情况及问题分析，基于这些问题进一步从供给角度分析农村普惠金融发展的问题，如贾晋等[4]认为农村普惠金融主要存在 “普”的广度不够与“惠”的深度不足两个问题，然后从供给侧结构改革的角度提出农村普惠金融的发展对策[5]，其重点在于扩大有效供给[6]。从供给角度的分析将有效供给不足视为农村普惠金融发展不充分的主要原因，但缺乏对当前农村普惠金融需求的充分分析。……