修维娅

当下金融科技的发展带动了金融业务的创新与发展，商业银行传统业务形式已经无法满足互联网时代的要求，线上信贷业务近几年发展的规模和速度持续上涨，从传统信贷形式到线上信贷形式的转变给商业银行带来了更大的发展机遇和空间，在一定程度上有利于提高商业银行的同业竞争力。针对商业银行线上信贷这一新兴业务模式，对其进行风险管理具有重要意义。

一、商业银行线上信贷发展模式

1.自营模式

商业银行线上信贷自营模式是指银行自主经营的线上信贷产品，无第三方的参与。获客模式主要有三种：一是在行内存量客户挖掘，二是政府平台直联数据挖掘，三是网上消费数据挖掘。并且对于小微线上信贷进行了重要变革和创新，通过建立小微金融专属App，或者将其融入App中。当下，我国大多数银行都选择此种模式，并且在产品设计上偏向于传统的抵押、担保硬约束。

2.助贷模式

商业银行线上助贷是指银行与其他机构合作、利用其他机构的互联网技术来拓展数据维度和客户渠道，加强信贷业务、降低风险的模式。其特点是助贷机构不出资、不承担信用风险，风险由商业银行承担。助贷模式的流程是基于自身大数据分析之后，把客户推荐给商业银行，商业银行再对借款人进行审核、风控、放贷和贷后管理，实际操作中也会引入征信机构进行担保。

3.联合贷款模式

互联网联合贷款模式是两家及以上持牌放贷机构基于共同贷款条件和统一借款合同进行放贷，特点在于双方利益共享、风险共担，是商业银行较乐于开展的合作方式。……