吴菲 李佳睿 张晓婷 郑丹虹 肖霄

一、花呗发展影响因素的SWOT分析

本文以花呗的优势、劣势、机会、威胁并结合内部资源、外部环境六个方面综合评估花呗发展的影响因素。

1、优势（S）

（1）可透支额度，免息期长，注册门槛低，支持分期付款

在“先消费，后付款”的新颖模式下，结合大数据运算和风控模式，花呗用户将获得500-50000元的透支额度，且免息期最高可达41天，支付宝账户绑定手机号码并登记银行卡即可开通，同时也支持分期付款，有效避免用户逾期还款的情况。

（2）成熟的引流平台，线上线下全方面覆盖，与多平台合作

引流平台蚂蚁集团及旗下产品已建立起品牌信任度，由此归属于蚂蚁集团下支付宝的用户数量已突破12亿，花呗还与亚马逊等40多家购物平台合作。

2、劣势（W）

（1）个人征信体系不完整

由于花呗不能用于提现而不属于可以提现到银行卡的小额借贷，无法上征信。目前花呗的个人征信覆盖率仅28%，无法对用户进行信贷数据以外其他维度的有效验证。

（2）“套现”漏洞，增加资金管理风险

一些不法商家通过“套现”漏洞，利用淘宝出售虚拟商品，在消费者使用花呗付款后，以退货为由，将金额扣除手续费后转回消费者的账户从而套现。

3、机会（O）

（1）超前消费的新颖模式

根据蚂蚁花呗披露的数据表明，月均网购金额不超过1千元的用户在使用花呗后，交易额提升到50%以上。35.8%的用户认为其在使用花呗后消费水平小幅度提高，而10.6%的用户认为开通花呗后其消费幅度达到1000元以上。……