文/徐阳

一、住房抵押贷款现状及风险分析

（一）住房抵押贷款发展

随着房地产业的发展，房地产开发公司悄然兴起，在新形势下，银行等金融机构也注意到房地产业潜在的巨大利润，纷纷加入地产业，成为开发商坚挺的资金后援。1982年，我国出台住宅补贴出售政策，经国务院审核，挑选常州、郑州等四个城市作为试点，各地建行也纷纷响应国家政策，对商业住宅开发企业提供流动资金贷款，并开办住房储蓄业务，与房地产开发企业开展项目合作，以直接融资、合资等形式与房地产公司共同开发与经营，取得了一定的成效。试点成功后，全国范围内都开始进行住房改革，住房金融初具雏形。20世纪90年代，住房公积金制度兴起，我国借鉴学习新加坡的制度经验，以上海为试点，几年后范围逐渐扩展到北京、天津、江苏、浙江等地，政策试行的成功进一步推动我国房地产业的发展。中国人民银行为大力扶持房地产业发展，鼓励我国商业银行等金融机构进行金融革新，向个人提供住房抵押信贷服务。由此，我国房产信贷业务取得突破性的发展，住房贷款额度大幅增长，信贷品种多种多样。21世纪以来，我国房地产市场发展势头持续高涨，为我国GDP创造了接连不断的增长奇迹。在我国的某些省市，房地产业甚至成为当地经济发展的顶梁柱。人们看到房地产业内在的巨大利润和发展前景，纷纷投入房地产市场，然而，房地产业在持续经历多年的繁荣后，市场泡沫濒临破裂，国家也渐渐认识到这一问题的严重性，为避免市场动荡引发金融危机，陆续出台了一些调控政策。……