沈欣悦 中国民生银行天津分行

为积极适应数字经济发展的需求，防范各种非法数字货币对当前金融市场造成的各种威胁，维护我国货币主权，央行开始全面推进法定数字货币发行工作。通过多年的发展，当前我国数字货币已经全面完成顶层设计，并于2020 年在全国各个城市开展数字货币运营试点，相关的研发工作、配套工程也在有序推进[1]。数字货币发行必然会对各行各业产生深远的影响，尤其是对于银行来说，数字货币所带来的影响是巨大的，涉及银行经营发展的方方面面。上述背景下，各个银行必然需要及时掌握并跟进数字货币发展动态，全面加大科技研发、科技支撑，提前围绕数字货币影响进行调整，才能够积极响应并配合数字货币发行。

一、数字货币发行对银行的影响分析

（一）线下产品与服务模式受到影响

在传统银行经营中，现金业务是极为重要的一部分，银行以遍布各地的营业网点为据点，以客户现金服务为切入点，有效嵌入理财产品发售、金融产品代理销售、实物贵金属买卖等线下营销[2]。未来随着数字货币的逐步推广，数字货币将部分替代社会流通现金，届时，银行的现金业务将趋于萎缩，包括现金的收付兑换、保管及整点调运等，银行网点的客流量将进一步减少，银行与客户的连接点将进一步减弱，从而导致传统的线下营销模式面临失效。银行必须寻找新的线下客户营销突破口和切入点；否则，银行不仅会丧失线下营销渠道，而且营业网点的运营成本也将成为银行经营的累赘[3]。……