张卓娅 凯普森自控技术（大连）有限公司

一、资产配置类型：标准普尔家庭资产配置

模型将家庭资产分成4 个账户：10%“日常开销账户”；20%“杠杆账户”；30%“投资收益账户”；40%“长期收益账户”。

（一）日常开销账户

一般占家庭资产10%的资金，包含纸质现金，银行卡、电子钱包，一般能够维持3-6 个月的生活开销。年轻人有房贷，他们除了还贷之外，消费会占据现金的大部分。因此，10%是加上房子等固定资产的比例。备有数额较大房贷的家庭，应根据实际状况相应调整。我给大家一种比较简单的配置方法，预估未来半年的支出：包括每月的生活固定支出，可能发生的支出（比如亲友馈赠、旅游出行、购置商品等），这部分的资金只做最长不超过3 个月的理财产品，以此保证资金的流动性，满足应急需求。

（二）杠杆账户

这个账户比例通常为20%。一般配置意外险，重疾险等保险产品，起到以小保大的作用。需要注意的是：20%是冗余较大的比例，如果有性价比较高的保险产品足以覆盖风险，那么下调5%-10%，分配给其他账户是明智的选择。

不同的家庭成员，如何选择保险产品较为合理呢？

首先，妻子应给丈夫买一份定期寿险。定期寿险保额较高，保费却很便宜，适用于收入不高但有保险需求的人群，该保险可以让被保险人在家庭责任重大时期，以较低的保费获取最大保障。

其次，在经济条件允许情况下，夫妻双方应都给自己买一份重疾险。重疾险能够为被保险人及其家庭的医疗费用、康复营养费用等提供有效支持，如果投保时保额规划较为充足，则能弥补收入中断或下降的风险。……