赵欣然

摘 要：互联网银行以网络技术为载体，网络实体的线上模式可以充分利用社会闲置资金，降低自身经营成本，打破传统银行局限性，促进银行业务的发展，具有简单、快速、安全、高效、低成本等优点.但也因其依赖于互联网，银行的发展仍存在先天性掣肘，我们以浙江网商银行为例，从互联网金融视角研究线上民营银行的创新路径，剖析浙江网商银行的经营优势，探究目前浙江网商银行业务发展中存在不足，为浙江网商银行更好地发展提供对策建议。

關键词：浙江网商银行;互联网银行;优势与不足;建议

中图分类号：F23     文献标识码：A      doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.03.050

1 浙江网商银行现状分析

1.1 业务特色

1.1.1 “支小扶农”作用突出，助力农业发展与普惠金融

随着浙江网商银行服务的小微企业客户数量增加，其贷款发放规模及比例也逐年加高。去年，浙江网商银行总资产突破9亿元，风险（加权）资本率12.1%，全年共放款476.9亿元，其中放款41.4%向小微企业贷款90亿元，占总额的87%;向农村小客户贷款264.5亿元，占贷款总额比例过半。扶持小农户作用突出，为小微客户提供经营性贷款，同时创收盈利。

1.1.2 “310”贷款模式只此一家，风控体系独树一帜

“310”模式指3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入。网商银行以服务小微、引领小微为宗旨，与阿里旗下品牌联创、优化微贷技术，以确保客户全天候优质金融服务为原则，每笔贷款的平均运营成本竞低至2.3元。

风险管理方面，拥有EB级数据，区别于传统的指标式风险控制，真正实现基于大数据的自动化风险控制，其关注对象从客户群体行为特点本身出发，进一步延伸到行业趋势、金融市场形势等多维度，进而构建相对全面的风控模型。……