张晓棠 陶雪萌 邵纪伟 张钧源 闵晓文

【摘  要】本文首先立足于互联网金融的发展现状，就会明确当前互联网金融的发展优势，具体的发展优势从三个方面来论述，分别为互联网的普及度相对较高、有良好控制风险的能力、互联网发展的速度快，進一步本文对互联网消费金融发展趋势进行一定的归纳与总结，分别从以下的几个方面展开，互联网金融相比传统金融的转变、移动支付互联网消费将成为主流，当前互联网金融所遇问题，问题主要从两个方面展开论述，分别为法律规范不健全、监管技术落后，从而得出我国互联网消费金融发展路径，路径从三个方面展开，分别为国家层面、经营者层面、消费者层面，希望本文能够为相关领域提供建设性的意见。

【关键词】互联网;消费金融;发展困境;路径

引言

消费金融是金融活动的主要形式之一，消费金融行业的良性发展是国家经济增长的助推器，在国家经济的快速发展之下，我国的经济将会转型，从之前的投资拉动经济逐步转向现在的消费主导经济，那么在当前的经济环境之下，互联网消费在人们的生活中扮演者日趋重要的角色，成为当今时代发展的主流。互联网消费金融的发展可以通过线上线下相结合以及强大的风控体系等，逐渐突破传统的购物模式，催生出消费金融的行业的发展，比如银行等只懂得搞金融而不懂消费，我们需要把握消费与金融的相同点与异同点，除此之外，大多数的消费者对消费金融这一概念缺乏认知以及消费金融观念缺失等，上诉的原因都会让互联网消费金融进入发展的瓶颈期。

1.我国互联网消费金融的发展优势

1.1互联网的普及度相对较高

随着互联网技术的不断优化与发展，互联网的发展的速度超越了以往的任何时代，同时为了让互联网能够为人们提供形式多样的活动，就能够让互联网与人们的关系变得更为紧密，而人们也可以通过互联网上的相关信息，了解每一家店铺的具体情况，而顾客的消费偏好以及消费习惯也能够被商家所掌握，而当前的网络时代，国际的互联网的用户以及消费者的数量都在呈爆炸式的增长，互联网技术的使用也在日趋普遍化，除了为百姓的生活带来便利的同时，也在改变人们的生活方式。不得不说，互联网技术的普遍化对人们而言，既有好处，也有弊端，那么对于我们而言，互联网普及给人民生活带来的便利，同样也随着互联网的发展，对于网络商店而言的机会更加多，从成本而言，互联网商店相对于线下实体店来说，当然会节约下一部分成本，其中包括人工成本以及租金成本，因此，线上商店的成本远远低于实体店，为起步资金较少的个体工商户而言提供了诸多的便利。

1.2有良好控制风险的能力

对于传统市场而言，互联网金融呈现出普及化的趋势，除此之外，互联网金融仍然具备其他的优势，这就是网络商城的风控机制。当前大多数的互联网公司为了增加自身的风险控制的能力，都会建立起自己的风险的应急机制，以便在出现危险的时候，可以用来减小损失，而风险防控的机制往往会比传统机制更加值得信赖，这是因为随着互联网的发展程度越高，就会出现不断上升的交易额，而且交易额通过互联网可以进行实时传输，实现信息的充分流动。

1.3互联网发展的速度快

我们可以从互联网发展的速度而观之，互联网金融有助于促进经济和金融圈的发展，当然互联网需要借助于网络电子商务行业的不断发展。正是因为当前的无线4G网络对国家实现广泛的覆盖，从而打破传统金融中的相关阻滞。金融与互联网的组合，可谓将网络购物发展到新的高度，而当前的金融业务类型的不断增加，就能够看出互联网金融的发展的势头迅猛。

2.互联网消费金融发展趋势

2.1互联网金融相比传统金融的转变

传统的金融行业的工作人员需要不断更新自己的思想与理念，就能够在未来的网络的购物模式上有所突破，由此可见，在当前互联网消费金融不断的优化的过程中，从业人员需要注意互联网金融与其他金融类型的区别，充分利用互联网金融的信息传播优势，能够实现金融行业的快速发展。

2.2移动支付互联网消费将成为主流

我国消费将会从传统的支付方式向互联网消费过渡，客户将会获得更大的自主权限，这一点就是从普及4G网络的政策之后，鉴于网络普及政策，我国已经拥有了世界上4G覆盖范围最大的面积，无论是互联网金融用户的增加，还是线上支付比例的增加，都可以代表着移动支付互联网消费将成为主流。由此可见，互联网金融的即时性和快捷性正在不断促进了互联网金融的快速发展。

3.当前互联网金融所遇问题

3.1法律规范不健全

目前，我国对于网络监管的条例并不完善，只有一些与互联网金融相关的法规，规章以及几个规范性文件，由此可见，当前互联网金融没有十分明确的监管措施，法律法规的内容百分之八十是以行政机关的规定为依据，关于的监察管理办法和违法处罚的条文就会显得十分匮乏。正是因为法律规范制度的不健全，而会让违法分子钻法律的漏洞，不利于网络商城实现规范化的运行。

3.2监管技术落后

由于网络的虚拟性，我们能够看出当前互联网金融中仍然会出现许多的问题，而这些问题就是因为监管技术的不到位，而当前监管部门发现非法的互联网金融行为，并没有应用科技手段及时制止，这就给不法分子以可乘之机，当然就会出现大多数的网上商店的非法营运商为了实现自身的不可告人的目的，违背国家法律法规，对消费者的生命财产安全构成了巨大的威胁，属于违法行为。

4.我国互联网消费金融发展的路径

4.1国家层面

在当今的消费金融的大环境之下，互联网消费金融已经逐渐被各个行业所使用，随着消费规模的不断增加，大多数居心不良的人也想分享消费金融的蛋糕，这就要求国家对互联网消费金融的管理需要桁架严密，首先，以国家的消费相关的法律为基础，不断对其中互联网消费金融的相关法律予以修正，就能够明正典刑，以严苛的法律震慑犯罪分子的行为。其次，要利用行政手段和科技手段，不断对犯罪分子组织的犯罪活动进行有效的打击，在消费者金融的发展过程之中，严厉惩治不法分子的违法行为。在消费金融的环节之中，对非法经营者进行强有力的惩罚措施。最后，也要明确各部门的责任划分，使相关部门之间能够紧密团结，网上商店的监管工作需要以国家的机关单位为主导，应当给予监管部门更宽的执法权限。

4.2经营者层面

互联网金融消费经营方需要严格按照国家的相关法律进行经营，遵循经营者职业道德，提高自己商业信用，在销售商品的过程之中，始终将顾客的利益放在第一位，为消费者营造更为舒适与安心的消费环境。不生产，坚决远离非法产品的销售，坚决以危害消费者的利益为耻，在互联网消费的过程之中，我们需要以客户的利益为先，不断提升产品和服务质量，保护消费者合法权益。经营者需要在合法经营的前提下，充分尊重消费者的知情权，在不涉及自身商业机密基础上，需要为消费者提供更为详尽的商品信息，为消费者提供正确的引导。

4.3消费者层面

消费者在进行网络购物的过程中，需要树立正确的消费观念，不能盲目与冲动消费。不能仅仅凭借客服以及网上销售人员的天花乱坠式的宣传，而不能仅仅因为网络购物的价格低于实体店，而忽视产品的质量以及价值，最终损失钱财，甚至给自己带来精神方面的损失。比如在网购时，客户可以先在网上搜索本家店铺，观察店铺的网络评价，并观察本家店铺销售商品的社会评价，就能够充分了解该家店铺的信息，包括商品以及使用信息，有助于消费者做出正确的消费行为。

5.结束语

综上所述，互联网消费金融的繁荣发展顺应了未来网络发展的大趋势，我们需要对互联网消费金融一分为二的看待，互聯网消费金融的出现给消费者带来了便利的同时也带来了一定风险。我们首先立足于互联网金融的发展现状，就会明确当前互联网金融的发展优势，具体的发展优势从三个方面来论述，分别为互联网的普及度相对较高、有良好控制风险的能力、互联网发展的速度快，进一步本文对互联网消费金融发展趋势进行一定的归纳与总结，分别从以下的几个方面展开，互联网金融相比传统金融的转变、移动支付互联网消费将成为主流，当前互联网金融所遇问题，问题主要从两个方面展开论述，分别为法律规范不健全、监管技术落后，从而得出我国互联网消费金融发展路径，路径从三个方面展开，分别为国家层面、经营者层面、消费者层面。

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作者简介：张晓棠（2002.01-），女，安徽蚌埠人，安徽省蚌埠市蚌山区安徽财经大学经济学专业，本科生。

陶雪萌（2000.10-），女，安徽合肥人，蚌埠市蚌山区安徽财经大学国际经济与贸易专业，本科生。

邵纪伟（1999.12-），男，安徽六安人，安徽省阜阳市颍州区阜阳师范大学统计学专业，本科生。

张钧源（2000.12-），男，新疆吐鲁番人，蚌埠市蚌山区安徽财经大学财务管理专业，本科生。