辛逸飞 于欣然 谢梦圆 曹阳

【摘  要】当前我国的社会经济和信息技术都在日新月异的发展，互联网相关技术的研发也达到了一定的高度，越来越多企业工作的进行离不开互联网的支持，我国各领域对于互联网的运用越来越深入。在这样的社会背景下，我国互联网消费金融取得了飞速的发展，与此同时，该领域也面临着一系列的问题。基于此，本文先对我国互联网消费金融的作用进行了分析，随后从四个方面概述了我国互联网消费金融发展面临的困境，最后从三个方面对我国互联网消费金融发展的路径和策略进行了分析，以供相关人员交流参考。

【关键词】互联网消费;金融发展;困境与路径

引言

随着社会经济和科学计算的不断发展，我国的信息科学技术取得了巨大的成就，我国的互联网技术得到了广泛的运用，并且效果非常良好且显著，我国的互联网消费金融便是我国传统金融行业对于互联网良好运用的代表，它与网络有着千丝万缕的联系，并且能够对互联网的一些优良特点进行运用。因此，我国的金融技术在对网络技术大规模的运用的过程中得到了极大的提高，同时也极大程度的提高了我国人民的金融服务体验感。但当前我国互联网消费金融的发展速度，与其内部机制和性质没有做到契合的地步，从而导致我国互联网消费金融在发展过程中出现许许多多的问题和困难。为了能够使我国互联网消费金融能够长久的发展，为我国人民提供长期便捷的服务，相关人员应当对互联网消费金融的发展困境进行分析和研究，从而寻找出最为合理最为科学的互联网消费金融发展路径。

1.我国互联网消费金融发展困境分析

1.1与银行仍然有很大的地位差距

如今我国互联网消费金融的推广取得了很大的进展，但它也存在着许多的弱处，它的发展和出现时间并不长，在金融界的地位并不稳固，因此还没有能力与我们传统的金融机构进行抗衡，对于我国金融行业的统治力度与银行机构依旧存在较大的差距。虽然如今我国人民的日常生活和学习离不开互联网，并且由于我国互联网消费金融的发展看似有着极大的规模，许多关注金融的人群与互联网消费金融的接触率很高，但是我国互联网消费金融实际在整个金融市场中的占比是偏低的，而作为最为传统的金融机构，银行则在金融市场中占有极高的比重。但当前互联网消费金融的势头非常猛，若能有相关专业人士对其进行研究和深化，并且通过对于互联网的运用，使互联网消费金融能够拥有更多的优势产品，从而使互联网消费金融在整体市场中的占比有所增加。

1.2客户的个人征信存在不足

当前信息技术的发展是前所未有的，人们对于互联网的运用深度在不断的增加，但由于互联网是随着科学技术发展而到来的新型领域，人们对于它的了解仍然是很少的。我国互联网消费金融是以互联网为基础才得以发展，人们对于互联网运用的不恰当可能导致我国互联网消费金融出现问题。当前的互联网存在着虚假信息的问题，因此，许多的依靠互联网来确定消费者信息的相关公司，所得到的征信可能是不真实且不准确的，这在很大程度上影响了这些公司的放贷和收贷。同时，互联网对于信息的完整度要求并不高，因此，许多用户的相关征信问题并不完整。相关公司在对用户进行筛选的过程中，会有极大可能筛选掉意向客户，从而造成公司的一定损失，使得公司的发展速度遭到延緩。因此负责互联网消费金融的相关工作人员应当尽力将用户的个人征信信息进行集合，并且通过技术手段去确认用户的征信情况。

1.3监督管理存在漏洞

随着我国互联网消费金融的迅速发展以及它规模的不断扩大，各部门对于他的管理难度也变得越来越大，许多技术难题随之而来，监督和管理的相关工作的开展也逐渐陷入了困境之中。互联网消费金融是依靠信息科学技术而实现的，而新型技术的掌控是非常困难的，并且新技术对环境要求很高，相关监督和管理人员必须具备极其专业且极其精湛的技术，才能够保障互联网消费金融整个机构的顺利运行。但当前我国社会中能够达到新技术的监督和管理所要求的技术条件的人才更是少之又少，因此，在我国互联网消费金融的监督和管理环节极易发生问题和产生漏洞，也非常容易受到一些恶意的针对和破坏。

1.4对于客户的权益不够重视

当前，我国互联网消费金融的发展规模变得越来越壮大，但在它发展的过程中并不注重自身发展形势，任由粗放的发展形势继续下去，甚至有部分互联网消费金融公司为了获取利益和更多的扩大自身公司的规模，甚至会做出损害客户利益的不良行为。虽然这些操作表面上看起来壮大了公司，但是它损害了客户的权益，对于客户的权益不重视。以上行为会导致他们失信于客户，失信于我国互联网消费金融的使用者，造成他们公司的信誉度的降低，从而导致公司无法树立积极正面的形象，最终公司的发展将会受到严重的影响。如某些公司已经侵犯了客户的权益，应当及时的停止，并应当设立相关的监督协会，对公司的行为和做法进行严格的监督，确保公司所做的违规行为能得到及时的发现和处理，从而使客户的权益得到保障，也是整个互联网消费金融的信誉度得到维持。

2.我国互联网消费金融发展路径与策略分析

2.1将贷款进行进一步的证券化

消费贷款这种金融行为原本就具有很大的风险，若互联网消费金融相关公司给客户贷款后，仅仅只收取贷款人的利息的行为是不合理的，如果不能得到贷款人及时的还款，公司的流动资产将会遭到损伤，整个公司的资金流动将会变得缓慢，因此，这样的行为还是非常有风险的。而贷款作为资产的一种，也可以使用金融业的通用方法对其进行处理，比如将贷款这类资产进行证券化的处理。公司的贷款如能得到证券化的处理，那么它们对于贷款这类资金的收据和聚拢将会变得更加快速，且整个过程所存在的风险将会得到分散。同时贷款这类资金的证券化，还是增加社会投资渠道的一种方式，它能够为社会上所富余的资金提供一个可靠的投资渠道，从而使我国社会的闲置资金，能够得到流动，从而为我国社会经济的快速发展做出一定贡献。但在进行贷款证券化处理的过程中，为了能够使证券化的交易更加的准确，互联网消费金融的相关公司需要借助传统金融机构的力量，从银行中获取我去相关信息去保障证券化的交易的准确性。交易市场中任何交易的进行都应当做到公开和有序，并确保相关交易行为都能够符合规章制度。

2.2吸引激活互联网中的流量

我国互联网消费金融是对互联网应用的金融机构，它的部分需求和部分特性与互联网有着一定的相似度。互联网港中的某一个部分或某一个软件若想得到发展，这会想尽一切办法和实施一切手段吸引和激活互联网的能量，我国互联网消费金融也不例外。并且当前将高质量的流量进行激活和获取，已经成为许多金融类公司来发展的方向。而当前互联网消费金融吸引和激活互联网的流量可从三个方面进行，其中便包括精准营销、品牌化运作、注重手机用户。精准的营销能够让公司能够准确的掌握不同消费者的需求，可以跟着互联网大数据的计算，寻找出这些用户所最适宜的金融产品，并在适当的时机对其进行推荐，从而消费者在消费过程中能够感受到金融服务的优质。而品牌化运作是许多产品都需要进行的行为，它是对产品的包装。这样产品中有部分口碑好的产品，若能得到更加高级的包装，这能够使原本使用这类产品的消费者感受到产品的升级，而原本未使用的消费者，在看到产品强化和提升后，也会进行适当的购买。当前我国的互联网金融消费已经在手机端能够完成，因此，相关企业应当注重手机用户，并对他们进行合理和规范的调查，为他们提供最适宜的服务。

2.3重视专业人才的培养

当前的科学技术发展非常迅速，新型技术的出现频率非常之高，而相关技术人才所需要掌握的技术越来越多，对许多改进过的技术还需要进行重新的学习，这对于网络信息技术相关人才而言的挑战是非常大的，因此，当前的高素质和高水平人才的培养是非常重要的。我国互联网消费金融对于各方面的人才需求量都比较大，且由于互联网消费金融内部结构的复杂性，导致它所需要的人才的方面也是非常多的。普通的IT人才或者金融人才不能满足消费金融的人才需求。因此，企业可以开展与高校的合作，使高校能够培育出IT与金融双方面的人才，满足企业的需求，使企业内部人员结构得到优化，从而促进企业的发展。

3.结束语

我国互联网消费金融作为新型的金融形式出现在大众的视野中，它所受的关注是非常高的，并且当前它的发展速度也是非常快的，但它在发展过程中仍然会面临到许多的困境。因此，相关人员必须对于互联网消费金融的现状和未来将会出现的困境，进行充分的研究和分析，从而为互联网消费金融的发展寻找出最佳的路径。

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作者简介：辛逸飞（2000.11-），男，山东泰安人，蚌埠市蚌山區安徽财经大学金融学专业，本科生。

于欣然（2000.03-），女，河北邯郸人，蚌埠市蚌山区安徽财经大学审计学专业，本科生。

谢梦圆（2000.12-），男，浙江宁波人，蚌埠市蚌山区安徽财经大学经济学专业，本科生。

曹阳（2000.01-），女，安徽淮南人，蚌埠市蚌山区安徽财经大学经济学专业，本科生。