王凌轩

摘  要：中国养老改革持续深化，在国际上金融发展经验日益丰富，越来越多学者。机构与媒体开始关注养老金融产业，期望对其深入调整，以应对老龄化趋势。基于此，本文先分析了我国养老金融现存的问题，之后展开中国养老金融发展路径探讨，具体内容如下。

关键词：养老金融;老龄化;管理制度;产品类型

引言：

养老金融是包括养老金金融、養老服务金融与产业金融等多方面的系统概念，主要是利用金融服务模式，为养老产业提供存储、年金、商业保险与信托服务的综合性服务体。积极探索中国养老金融发展出路，有利于积极应对我国人口老龄化问题。

一、中国养老金融现存问题

（一）了解与接受程度低

随年龄增长，老年群体对新事物的接受能力下降，缺乏对新鲜事物的了解，对于金融领域的新产品、新服务都有抵触情绪。在银行柜台业务萎缩的情况下，仍有一部分老年人坚持ton过柜台办理相关业务，获取新型产品资讯的途径较少，了解与接受程度都比较低下。还有一些老年人因为缺乏对市场环境的了解，不能及时掌握最新的金融信息，受到不法分子的蛊惑和影响，可能会出现财产损失的情况[1]。

（二）养老金融无法有效管理

当前我国的养老金体制模式下，不能实现养老金融有效管理。大部分的养老金仍旧是通过活期存款形式，对存储到国家财政在专用账户中，没有对其进行投资运营。老年人养老金只能存在银行，或者购买国家债券。根据对以往几十年的数据进行调查分析，这些养老金所能取得的收益，基本上与通货膨胀持平，未能真正实现增值，甚至还面临着利息损失。

（三）养老金融产品类型雷同

虽然我国养老金融领域中存在多种养老金融产品，但是因为金融机构没能根据老年人的生理、心理与金融投资需求进行产品创新，导致我国养老金融产品与服务体系发展相对薄弱，市场环境中存在大量雷同的金融产品。同时，受到家庭生活压力的影响，部分家庭养老功能明显下降，社会老龄化问题加重，一些老年人的护理管理工作已经发展成为了社会性问题，但是，我国还没有对应的养老金融服务对其进行保障，使管理面临失效。

二、中国养老金融发展出路

（一）加强金融教育

通过养老金融教育的方式，提高老年人与老年人家属对养老金融及产品的认知与理解。例如，在社区内展开针对老年人的金融教育课程，配合金融机构网点发放宣传资料等方式，增加老年人的金融知识储备，鼓励并支持金融机构为老年人专门成立防诈骗的管理模式，提高老年群体的警惕性，更好地进行资金财产分配[2]。除此之外，还可以将养老金融的教育管理工作融入到老年人日常生活中，加强养老机构推广，培养人们的理财意识。每日在为老年人进行日常健康监督、饮食和运动指导的同时，针对一些患有糖尿病、高血压的高危人群，给予全天候日常管理。对这种管理办法不仅可以保证老年人的健康，同时也降低了老年人子女的负担。通过培养理财意识，为养老提供更多资金保障。

（二）完善管理制度

通过对比我国养老金融模式与西方相对完善的金融机构能得出，若想持续推动我国养老金融健康发展，需要完善管理制度，并调整适合我国养老现状的管理模式。例如，大力发展第一支柱社会养老保险比重，降低企业负担，同时，积极推进第二、第三支柱私人养老金。另外，在我国资本市场中，还需要长期稳定的金融机构投资者，要合理引进长期发展战略，夯实市场基础，增加养老融资的渠道，将养老金融与资本市场中的基金、保险和证券等不同形态金融模式有效融合，实现养老资产保值和增值。国际经验证明，在管理中以私有化养老基金运营管理制度，能够获得更高的资产投资回报率，但同时也要推动中国资本市场改革，构建更健全、透明、高效和安全的发展体系，提升管理效率。

（三）丰富产品类型

将“保证产品”作为托管和管理的核心，构建养老保险体系，将企业与基金服务融合构建服务平台。紧密结合客户和商业银行之间的业务关系，发挥出养老金融服务平台的专业优势，为客户提供多种类型服务的选择，在客户黏度和金融服务等方面，提供强有力的支持，确保其他参与服务的合作伙伴与组织机构都能达到较好的专业水平，提升服务质量。例如，参考西方国家和地区选择的“首期抵押”产品管理模式，展开管理经验探索与试验，针对养老金融产品谨慎政策，从现行法律角度出发，参考社会道德与行业规范，创新抵押品类型与其他还款担保模式，改善反向抵押产品。此外，在支付和支付产品创新中，以商业银行服务模式满足老年人消费需求。老年消费产品市场蓬勃发展，在服装、食品、住房和医疗实践领域，主要消费者增长与消费持续增长，消费者养老金与家庭养老金为代表的互联网金融积极发展，帮助老年消费者安顿并获取养老金服务，完善家庭付款模式。

以需求为导向，根据不同消费水平、受教育程度和年龄群体的客户特征，针对性开发出多种类型的养老金融产品，从而满足多元化的养老金融需求。重视中长期产品开发，明确养老资产是贯穿于生命周期的长期、低波动、高回报的投资产品，保证养老金融产品真正意义上符合养老需求，提供长期稳定收益回报。坚持发展多样化与多业态融合的金融产品，除了保险、证券、银行、基金和信托以外，可以增添新的理财信托、遗嘱信托等新业务，探索养老金融与房地产、终老服务。比如，我国泰康保险集团就新增了泰康养老地产，阳光保险集团也建立了单独的养老社区。

总结：

综上所述，面对持续加剧的老龄化发展进程，我国养老保障体系需要持续调整，以适应人民养老需求。建立以政府为主导、市场为主体的社会多方参与的层次丰富的养老金融体系，以科学的管理制度和有效决策机制，促进养老金融健康发展，为我国老年群体构建更适合的养老生活环境。

参考文献

[1]  蒋艳芳.浅谈人口老龄化背景下中国养老金融的发展[J].中外企业家，2020（04）：1-2.

[2]  韩珍珍，沙诗玛，李鑫.中国人口老龄化背景下养老产业的发展研究——以养老金融领域为例[J].时代经贸，2020（01）：26-27.