温文清 张权中

摘 要：信用搭建是每一笔交易所必须考虑的问题，征信体系的不断优化也将是时代发展的必然要求。互联网时代带来的数据基础进一步完善了征信体系的数据支持，大数据云计算也为信用数据处理带来了新的方向，但中心化的存储服务器及各行各业的数据不共享，使得征信体系仍处于探索阶段，无法达到行为数据全记录并分析处理阶段。区块链技术的去中心化，信息公开等特性将打开现有征信体系数据来源闭塞、缺失、失真等问题，对于征信体系的重构有较强的作用机制。

关键词：区块链;征信体系;作用机制

中图分类号：F23 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.31.057

1 区块链技术

区块链技术的科技层面是分布式数据库存储、点对点传输方式、共识机制、“密匙”加密算法等计算机技术的应用集合模式，在实际应用层面是一个分布式的共享账本和数据库，具有去中心化、不可进行篡改、信息公开透明等特点。区块链本质上是一个全新的记账模式，每一个用户都是记账人，他们共同记录发生的交易且互相分享着记录的数据，所有用户的服务器构成了账本，而每个用户的数据则成为账本的内容。用户和交易数据直接构成了服务器与存储内容，摒弃了第三方机构的媒介作用与存储机制。每笔数据都存储在一个区块中，每一笔数据经过全网的广播得到共识最多的数据将被记录并发送给每位用户，此时生成节点与区块，将共识内容加上时间戳，使其无法篡改且公开透明。不同于传统的中心化数据服务器，区块链是点对点传输，分布式记账模式，全网的服务器由每位用户的服务器决定，正因如此，想要更改区块上的数据，必须控制全网51%以上服务器，理论上可实现机率为零。从以上介绍可以看出区块链技术是一项较为成熟的摆脱中心服务器的底层应用技术，同时多种优化特性也可以克服现有的技术难题。

2019年10月14日国家领导人习近平在中央政治局第十八次集体学习时强调把区块链技术作为核心技术自主创新重要突破口，加快推动区块链技术和产业创新发展。至此，随着数字货币大火的区块链技术真正开启了实践应用新篇章。利用区块链技术打造一个全新的信用建设通道，也将成为迫在眉睫的任务。

2 征信体系演变

从人类社会初期的以物易物，到传统的物理货币，再到今天的虚拟货币，无论何种形式的交易都离不开最基本的信用问题。古代的信用搭建与记录只是单纯的靠人传人的互相评论，随着科技技术不断发展，交易行为多样，记录评估方式也在不断完善，征信体系也经历了不少变革。

所谓的征信体系，指的是与征信活动有关的组织机构、市场管理、法律规章、文化建设、宣传教育等构成的一个体系。传统的征信体系主要根据人们与银行交易的信贷数据，以及信用卡的使用记录为分析基础的低级信用体系，没有与银行发生信贷往来的客户，也就无法获知信用等级，往往会给出比较良好的评级说明，且各家银行的数据沟通也比较局限，不能真实全面的反映一个用户的信用水平。伴随互联网金融的不断发展，以及科学技术水平的不断进步，传统的征信体系在第三方征信平台的冲击下也开始改变。现在我国主要采取央行为征信主体，商业银行及第三方征信机构为渠道的征信体系，随着微信支付与支付宝先后接入央行监管，我国也迈入了征信市场的“互联网+”时代。传统银行的不断互联网化以及P2P、众筹、消费金融、小额信贷等多种互联网金融机构的信息接入，使得征信体系有了质的飞跃，无论是在数据的广度还是深度上都有所加强，也极大促进了传统征信体系地发展。

无论是传统征信体系的银行信用数据，还是现代征信体系的银行加互联网交易数据，从时代发展与技术革新层面看，他们都面临着相同的问题。一是数据来源有限，现代征信体系较传统而言已扩大了几万倍的数据资源，但对于互联网金融交易来说，数据获取量仍然不能达标。二是数据无法及时共享，中心化服务器存储的数据无法及时地让每一个征信使用者获取，这也导致了数据的延后性，在一定程度上造成了信用评估失真。

3 区块链技术重构征信体系的作用机制

对现在征信体系面临的问题，国家正通过接入更多数据公司，及移动互联网、大数据、云计算、人工智能等前沿科技不断融合来进行改善，但现有的技术无法实现去中心化的服务器处理。在数字货币上得到成功应用的区块链技术，可以很好的解决这一问题，利用它我们可以很好地解决征信体系中的部分问题。

3.1 全数据获取机制

区块链被人熟知的地方就是它的去中心化，现在的网络都是由中心服务器进行管理，导致各个网络中心拥有的信息不能互通，且互相竞争。区块链则是一个分散的数据库，它没有类似与银行及第三方机构的中心化管理机构，也无需专用于存储交易数据的服务器及计算机网络系统。每一个区块链用户都是一个节点，都具有中心服务器的功能，享有均等的权利和义务。在这个网络中记录数据的人不再是以往的中间机构或第三方机构，而变成了每一个数据生产者，他们变成了无数个小的服务器，共同构成了征信体系中的数据服务器。每一笔数据产生也不在被留存，而是会上传全网，这样只要在网络上的用户都可以彼此共享数据，试想，征信机构就处在这样的网络节点中，每天他不必在到处收集数据，只需将广播在全网中的数据收集起来就可以实现全数据的获取。全数据获取机制是區块链网络存在的意义，是由设定好的算法程序直接执行，只要产生交易数据就自动上传全网进行验证，极大程度杜绝了信用数据缺失的可能性。如此一来，征信体系可以打通信息不对称的壁垒，利用全网的节点进行数据获取，增加个人信用数据获取的量，扩大数据来源的面，从而更加全面的评估个人及企业的信用水平。

3.2 数据自我验证机制

区块的数据一旦上传网络，即会开始共识机制的运作，初步验证数据真实性，自我检验数据真实水平。在一个分布式的系统中想要达到共识是很难的，但对于银行、第三方机构及相关企业来说这个共识又是极为重要的，所以区块链的共识机制对网络中数据可以进行安全可靠的自我验证极为重要。当一笔交易产生时，交易数据将会进行全网广播，全网所有的节点都会参与到数据真实性的验证中来。只有被较多用户共同验证的结果才会被存储下来，这也就将验证环节交给了全网的用户，通过节点的不断验证，可以高效、有力、严格的验证一个记录的有效性，认定结果更加有说服力。共识机制将每个人产生的交易数据进行全网验证，打破了传统机构的垂直验证方式，其真实性更高，验证过程也更高效可信。征信机构在此环境中，不仅可以得到全渠道的数据资源，还可以在拿到数据的第一时间判断出数据的真实情况，减免了后期的验证过程。

3.3 核心数据安全机制

虽然说所有数据都会在区块链网络中进行广播，但并非所有的核心数据都会泄露。区块链网络中的每一个节点的数据都对全网公开，意味着区块链系统中的数据信息公开透明度极高，但想要获得更全面深入的信息又需要交易双方的公钥和私钥，私有信息需要持有解密工具和权力的节点才可以解密。区块链是建立在节点协商一致的规范和协议之上，公开透明的算法使每个节点之间的数据可以进行自由安全的交换。通过密匙加密技术将核心数据进行封锁，既符合现代商业竞争的原则，又不能够对征信机构进行数据伪造，很好地平衡了商业竞争与征信数据的内在联系。

3.4 仿伪造机制

信息一旦进入区块链网络中，也就意味着数据被永久储存起来了，且无法更改。为了达到数据共识及不可篡改，区块链技术采用时间戳的记录方式，每个节点在读取数据时都会给信息加上时间戳，以此保证信息按照时间顺序严格排列从而形成链。这条链上的信息因时间戳而变得易于追溯，也保证了区块链上的信息都具有稳定和可靠性，工作量证明机制更是增加了篡改信息的难度。一旦人们的信用数据进入区块链网络中，将随着时间推移被不断验证、利用、广播，全过程都会被严格记录并不能更改，这让每一笔交易都有迹可循，从横纵数据衡量一个人的信用水平，使征信体系更加完整。在整个网络中，对机器的算法和运算能力的信任取代了对人的信用检验，任何人为因素的干涉都将不起作用。这也保证了取得数据的原始性和可参考性。系统的运行不依赖人工维护，数据的处理也不经过人为筛选，算法的绝对执行力有效解决了现实生活中数据作假的行为。因为这样强有力的仿伪造机制，征信体系的数据也不必在考虑信息作假或者人为更改数据的问题。

3.5 全场景接入机制

现有的征信体系更加强调信息获取，互联网时代出现了越来越多的第三方征信机构，他们获取信息的能力在一定程度上超过了央行。而区块链上的用户在进行交易时，交易双方不需要公开自己的真实身份去取得信任，节点间的所有交易都遵循预先设定好的算法，活动的有效性也是由系统程序本身自行判断，信息须得到全网节点的验证。这也就摆脱了人为信任的建立，以及第三方中介机构的加入。这一特性也打开了现在许多无法开展的业务，比如在普惠金融的开展上就会有很大的应用前景。对此，如果接入区块链的交易模式，可以将交易的全场景纳入征信体系中，在丰富数据来源的基础上，也可以开展更多的业务。

区块链的五个作用机制可以给征信系统带来不同程度上的提升，也会改变传统的信任建设方式。为了使交易双方建立信任通道，市场催生了一系列第三方机构，包括第三方支付平台、电商平台、交易所、券商、商业银行、数据处理公司等。他们大多利用自身的业务优势在社会生产活动中收集用户的信用数据，并通过合理的数据处理分析得到每个人信用评估报告，然后存储在中央服务器内。这种做法存在效率低、成本高、数据不全、不同机构信用等级不同等不足。在我国现行的市场环境下，征信体系也是受限于征信数据收集渠道窄，基础数据分散程度大，信息不对称，应用场景少，多指标数据量不足等因素，特别是对传统的征信体系影响巨大。区块链技术可以很好的将征信体系中的各个部门进行串联起来，达到一个信息融通的新局面，以改善征信体系现有的短板，区块链技术也将对征信体系进行重构。

在整个信用搭建的过程，利用以上五个作用机制改善三个问题：信息所有权确认问题、安全信任问题、信任执行问题。信息的核心内容会采用密匙加密，想要查看信息需使用“非对称密钥对”来进行“身份验证”实现“授权验证”。核心数据安全机制可以在信息所有权确认问题中发挥重要作用，核心数据确保了信息的最终所有权。区块链的不可篡改、公开性、去中心化，共识机制是其安全机制的核心，利用底层技术的可靠性改变传统人为之间的信任问题，有效改善了人为操作的安全隐患。交易双方的安全信任问题完全依赖底层技术的信息分析处理，具有公正、可靠、建立简单的特性。在完成信任执行问题上做得比较好的就是智能合约，它基于区块链技术，无须在第三方机构的认证下，自动完成已确认的条款，极大程度上规避了操作及违约风险，解决了交易双方的信任问题。交易双方在指定好智能合约后，将合约上传至区块链系统中，待条件满足时合约将自动，强制發生，避免了执行的信任问题。征信体系中的三个执行环节，也将通过上述的五大作用机制进行不同程度的完善。

4 总结

自2008年发生次贷危机以来，人们开始逐步意识到信用的重要性，我国政府为防止发生此类事件，也在不断加强征信体系的建设。多次的体系升级往往只是扩大征信数据的来源范围，从一开始的线下交易数据，到后来的线上交易数据获取，及第三方征信机构的接入都只是在优化征信体系结构问题，不能从根本上改变问题。区块链技术因数字货币大火，而后实现的智能合约也在不断验证该技术作为底层应用技术的强大作用。自国家强调把区块链技术作为核心技术自主创新重要突破口，加快推动区块链技术和产业创新发展以来，全民掀起学习区块链的热潮，通过学习已有的区块链实践案例，结合区块链特性，不断尝试区块链技术的跨行业应用。

区块链的特性可以完善征信体系各方面的不足之处，并给征信体系建设带来一个新的思路。他很好的解决了征信体系中的数据来源面窄、数据量少、数据真实性待查、数据可人为改造、数据延后性及实时共享等问题，又将执行环节进行系统化审查、约定、执行减少人为参与。区块链可以在征信体系的数据获取和执行环节进行重构。信用交易是经济发展的纽带，与此同时，也隐藏着多元化的商业模式和金融风险。完善的征信体系可以明显加强信用风险管理能力，发展征信市场，维护金融市场稳定具有重要意义。建立全面化、标准化、深入化的征信体系将成为必然趋势。区块链技术以其去中心化，共识机制，开放自治，不可篡改，匿名性等特点为互联网时代的征信体系提供了新的解决方案，智能合约的不断完善也将实现众多现在完成的不了活动。在国家政策的不断倡导下，利用区块链技术对征信体系进行全新的、完善的、健全的重构将逐步实现。

参考文献

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