宋冉

关键词：互联网金融;大众理财投资;投资观念

Abstract： With the prosperity and development of our country's economy， the public turned their attention to investing and financing while meeting their own needs of life. In this context， various investment and financial products have emerged， and the massive emergence of Internet finance in recent years provided a new platform for the public to choose investment and financial products. Internet finance changed the public's understanding of investing and financing， and promoted the development of public financial investment. It not only provides the public with a convenient financial investment platform， but also allows the public to obtain a certain profit. This article analyzes the situation of public financial investment， and discusses the impact of Internet finance on public financial investment， and puts forward some suggestions for the current problems of Internet finance.

Keywords： Internet finance; public financial investment; investment concept

2020年5月22日，國务院总理李克强在2020年国务院政府工作报告会上明确指出，全面推进“互联网+”，打造数字经济新优势。“互联网+金融”的新型经济模式也在近几年快速发展，这不仅仅促进了国家的经济发展，同时，很大程度地为大众的生活提供了便利，大众金融理财投资的方式也随之发生了变化。

大众理财投资活动的情况

理财投资方式呈现多样性。大众最开始使用的理财投资方式，多是在银行进行存款，大众可以将除去生活开支后多余的资金，存入商业银行中，以利息的形式获取盈利，但这样的理财投资方式收益较低，且存款取款过程都需要去银行柜台办理，操作也较为繁琐[1]。而高收益的债券、股票、信托产品，则需要大众持有大量的资金，而且伴随着高收益而来的是高风险。当下，大众理财投资都会更加倾向于低风险投资，在资金安全的情况下稳定获得收益。而互联网金融的出现为大众提供了这样的途径，现如今针对不同用户的需求，各家金融公司分别设置了不同风险和收益的理财投资产品，大众可以根据自身的理财投资需要合理地选择理财投资方式。

投资方式选择呈现年龄差异。开展理财投资活动的最基础条件就是拥有闲余资金，而不同年龄段的大众在资金持有度以及理财投资观念上的差距是很大的，这也就使得我国的金融理财投资活动呈现出非常明显的年龄差异。一般来说，年龄偏小的投资者拥有相对较少的闲余资金，这就导致该年龄段人群如果选择收益少的投资方式，获得的收益微乎其微，因此该人群更愿意尝试存在一定风险但收益较高的理财投资方式，例如股票、期货等。而相对年龄较大的投资者，该人群相比于年龄较小的投资者拥有更多的闲余资金，生活较为稳定，更加倾向于相对稳定低风险的理财投资产品，例如银行储蓄、基金等理财投资方式 [2]。

地域之间差异大。理财投资活动会根据不同地域的经济环境状况而受到影响。一般来说，金融环境发展较好的地区，大众的薪资水平也相对较高，因此也就拥有了更多的闲余资金，并且这些地区的金融服务种类更加丰富，质量也更好，所以这些地区的大众进行理财投资活动也更为频繁。相比之下，经济发展较为落后的区域，大众对于理财投资的了解和学习也相对较弱，并且人们手中的闲余资金也相对较少，理财投资的意识相对较差，因此这些区域的理财投资活动也就比较少[3]。

互联网金融对于大众理财投资活动产生的影响

为大众理财投资提供了便捷。以往大众进行理财投资活动往往需要本人携带相关证件前往相关机构，例如：购买股票，购买理财投资产品。甚至大众进行对其进行查询时，也不得不前往营业大厅在相关工作人员的指导下进行办理查询，程序较为繁琐。这样繁多的流程也使得大众对理财投资活动产生了抵触情绪，更愿意将钱存在家中，不进行理财投资活动。现如今互联网崛起，各大互联网金融机构纷纷出现，针对不同人群设计并推广了不同的理财投资产品，大众可以通过互联网自行选择。同时日常生活中，人们查询余额、转账、办理理财投资业务等以前需要去柜台办理的业务，现在通过互联网都可以直接完成，这些都为人们的理财投资方式提供了巨大的便利。大部分人已经从原有的线下实体投资形式转换为了互联网金融投资。例如原有的银行工作人员替换成了现如今的银行手机app和网上银行，并且在网上银行系统上开展了各种基金理财投资项目，同时利用互联网可以很快的申请办理小额贷款以及信用卡，为大众的生活带来了便捷。我国很多关于互联网金融的相关研究课题都对购买过互联网理财投资产品的用户进行过调查，调查显示大部分购买者都很倾向于支付宝、微信支付等第三方支付平台推出的各类理财投资产品，这些理财投资产品可以随时存取、快速到账的特性十分契合当代人的生活方式，实现了在理财投资的同时还能便利使用，大大简化了理财投资过程，让理财投资变得不再繁琐，让大众可以很轻松的进行理财投资活动。

大众理财投资门槛下降。传统的金融理财投资方式一般都对单次投入的资金有一定的门槛要求，会明确表明投入的最低额度，除了一些零存整取的银行服务外，几乎所有的投资理财投资项目都要求至少需要投入数以千计的资金，这样高的理财投资门槛让很多人望而却步。对于大部分刚刚踏入社会的年轻人以及闲余资金并不多的打工者来说，较少的闲余资金并不足以进行理财投资活动，因此闲余资金也无法得到很好的积累，这也失去了很大一部分的理财投资产品的用户。而现如今互联网金融快速发展，理财投资的方式增多的同时，多样化的选择能够适应更多的用户需求，很多互联网金融投资对于投入的资金并没有限制，特别是一些第三方支付软件和一些贷款公司的理财投资产品。例如目前大众广泛使用的支付宝、微信支付以及一些银行app上的理财投资产品，这些互联网金融公司推出了一种可以随取随用，存入金额无门槛的理财投资产品，填补了低投入理财投资方式的空缺。这些产品对于投入资金并没有门槛限制，即使只有一分钱也同样可以进行理财投资，只需要用户将资金存入其中就可以稳步获取收益。互联网金融的出现极大的降低了理财投资的门槛，让人人都可以理财投资获取收益。有研究表明[4]，使用互联网金融进行理财投资的人中有很大一部分是年轻人，年龄大多在18-35岁之间。该人群相较于其他年龄段，更加愿意尝试新鲜事物，不仅熟悉互联网和电子产品的使用，而且一般都受过一定程度的教育，这也让他们能够更愿意接受使用互联网进行理财投资活动。该人群尽管所持的闲余资金并不充足但是人数众多，当他们把资金投入到互联网金融中以后，对互联网金融的资金流动形成了巨大的助力，进而形成了互联网金融公司与用户双赢的局面。

大众理财投资观念的提升。在过去，我国大众对于理财投资缺乏深入的认识，一方面是由于获取信息的途径较少，另一方面传统理财投资给大众带来的是耗时长、过程复杂、投资较多的印象。同时，理财投资活动的形式也较为单一，以银行储蓄存款、股票、基金为主，银行储蓄的方式尽管较为稳定但收益较低，而股票和基金存在风险高并且需要启动资金多，这使得在当时很多人都认为自己并不具备理财投资的能力，盲目地将高投资、高风险、高回报与理财投资活动画上了等号。尽管当时也有部分大众参加了一些金融投资活动，但是积极性普遍不高，尤其是当金融环境不好时，例如股市动荡、经济危机等，大众更倾向于把闲余资金握在自己手中，这也就间接地影响了资金的流动，对整个社会的经济都造成了影响。互联网金融的出现，使得大众可以随处可见关于理财投资的宣传，这极大地促进了大众对理财投资的认识，提升了大众的理财投资观念[5]。大众通过互联网金融平台逐渐了解到了各类理财投资产品的特点，可以根据自己的需求合理选择自己的理财投资产品。部分低的理财投資产品广受大众喜爱，大众在理财投资的过程中不仅能够获得一定的收益，而且实时可见的收益和透明的交易过程也让大众获得了理财投资的幸福感和满足感。互联网金融的出现让大众逐渐重视并喜爱理财投资，这也推动了互联网金融的发展，让互联网金融结构得到了优化。

对互联网金融发展提出的建议

健全法律法规，打击互联网金融犯罪。互联网金融合理地将互联网技术与金融业融合，孕育出区别于传统金融业的新型金融业。很好地利用了互联网的优势，促进了金融业的发展。不过目前来看，互联网金融还无法完全取代传统金融。首先互联网金融还存在一定的漏洞和风险，近几年伴随着互联网金融一起出现的互联网金融犯罪事件也依然屡见不鲜，不法分子利用这些漏洞进行骗贷、非法集资等行为，因此我国目前在互联网金融方面的信用监管体系还需要进一步完善，相关的法律法规也需要继续补充[6]。其次我国的网络环境也同样存在风险，对一些非法网站的查封和识别还存在一定的漏洞，这也造成了一部分大众对互联网金融的担心。因此加强监管力度，打击互联网金融犯罪是互联网金融蓬勃发展的前提。

健全咨询平台，普及金融常识。尽管目前大众对理财投资的认识已经有了很大的提升，但依然存在不足的之处。我国很多大众在进行理财投资的过程中依然具有盲目性，在选择理财投资产品往往容易受到社会主流的影响，选择一个不适合自己的理财投资产品。大众不能根据自己的需求选择真正适合自己的产品，这就需要专业人员为他们进行咨询答疑。设立咨询平台，由金融专家为大众服务，帮助大众选择真正合适自己的理财投资产品，正确引导大众理财投资思想，提供更加专业、人性化的服务。

与此同时，加强金融知识的普及一方面可以提升大众的金融意识，加深大众对于理财投资的理解，提高自身对于金融风险的辨别。另一方面也能有效地提高消费者对于金融诈骗的识别，使其能够及时发现及时规避。

加强金融信息的公开透明。目前部分互联网金融公司为了自身利益，仅从收益的角度向大众进行宣传，而对理财投资过程中存在的风险却只字不提或者一笔带过，这从一定程度上造成了部分大众不能及时发现金融风险，最终造成消费者的经济损失。这种行为破坏了整个互联网金融的环境，造成大众对于互联网金融的惧怕，因此金融信息的透明公开应当放在首位，互联网金融机构应该将理财投资中可能遇到的风险完全告知消费者，不能隐瞒。

综上所述，互联网金融的出现不仅仅改变了大众的理财投资观念以及理财投资方式，还促进了我国的经济发展。在为大众的日常生活带来便利的同时，也为大众带来了一定的利润收入。在互联网普及的当下，大众对于互联网金融的热情持续上升，使得资金快速流通，促进了我国的经济发展，形成了个人、企业、国家的“多赢”良性循环。互联网金融的一些优良特质例如网上交易可以实现随时随地的业务办理，无需等待即可享受高品质的服务;多样化的理财投资产品选择等。这些都是传统金融业所不具备的，这使得互联网金融深受大众喜爱。然而互联网金融目前也同样存在一定的问题，这导致了一部分大众利益受到了侵犯，为互联网金融的发展造成了一定的阻碍，国家需要尽快通过加大相关部门的监管力度以及法律制度的完善，为互联网金融的稳定发展保驾护航。

参考文献

[1]张辉.我国居民理财方式和资产结构的演变分析[D]浙江工业大学，2016.

[2]杜市伟.老龄化背景下居民资产配置研究[D]上海交通大学，2011.

[3]赵红.资产对我国城乡居民消费的影响研究[D]浙江财经大学，2017.

[4]龙赣媛，蒋宏成，占扬，徐春雨.互联网金融背景下在校大学生超前消费调查及思考[J]现代商贸工业，2020，41（30）：86-88.

[5]王珊.互联网金融对居民金融投资活动的影响[J]中外企业家，2020（01）：71-72.

[6]李文红.虚拟资产的国际监管思路及其对建立防范互联网金融风险长效机制的启示[J/OL]金融监管研究：1-15[2020-09-18].