高金燕

摘 要：利率市场化改革是近年来我国金融改革的重点内容，也是我国经济发展到一定阶段的必然产物。随着利率市场化改革的不断深化，我国商业银行尤其是中小银行受到的影响日益凸显，给中小银行带来了极大的冲击。中小银行该如何抓住机遇，迎接挑战？本文将着重分析利率市场化改革对我国中小银行造成的影响，并有针对性地提出应对措施，以期降低中小银行的经营风险，提高盈利水平。

关键词：利率市场化;中小银行;普惠金融

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：2095-9052（2020）02-0066-02

中小银行作为我国金融体系的重要组成部分，在推动普惠金融方面扮演着重要的角色。然而，与国有商业银行相比，中小银行不管是在资产规模、资本金总额，还是在服务对象、存贷款市场份额方面都处于劣势地位，再加上近几年我国利率市场化改革的不断深化，中小银行的盈利能力受到极大挑战，这使得我国的中小银行不得不在夹缝中生存。针对这种局面，我们认为有必要讨论利率市场化对中小银行的影响及应对措施。

一、利率市场化改革对中小银行的影响

（一）利率市场化改革对中小银行的积极影响

1.倒逼中小银行进行改革，提高创新能力

利率市场化改革之后，各银行为抢占市场份额，提高市场占有率，纷纷打起了价格战，由此带来的后果是存贷款之间的利息差不断缩小，利息收入不断降低，这对于规模较大的国有银行来说影响不大，但对于盈利模式单一的中小银行来说是个致命的打击。中小银行为提高自己的竞争力，不得不改变自己以前的盈利模式，加快产品创新的步伐，推出特色服务、特色金融产品，来改善产品同质化严重的现象，以在竞争激烈的金融市场中占据一席之地。

2.增强对金融产品定价的主动权

在进行利率市场化改革之前，我国长时间存在利率管制，贷款利率水平由中央银行决定，因此各家银行的贷款利率相差不大，而且各家银行对于各类客户的贷款利率也相差不大。我国中小银行的目标客户多为中小微企业，这类企业不管是在发展状况还是在信用程度上都是参差不齐的，在这种情况下，一些风险较小、信用状况良好、发展稳定的企业往往会因为受到不公平待遇而退出贷款申请者队伍，对于那些风险较大、发展不稳定的企业往往更热衷于申请贷款，进而这类企业充斥整个市场，导致贷款合同违约的风险大大增加[1]。而利率市场化改革之后，各中小银行可以自己决定贷款利率水平，对于那些风险较大的企业，他们可以通过提高利率的方式来补偿自己承担的风险，对于那些信誉良好且具有良好发展前景的企业，可以适当降低贷款利率来吸引这类企业进行贷款，这样中小银行既可以改善风险与收益的不对称性，又能提高盈利水平、降低经营风险。

3.市场定位更加明确

利率市场化改革后，市场细分更加明显，一些中小银行为避开与国有银行抢夺资源，他们将客户群体定位得更加明确。由于中小银行天然的地理优势，他们立足于服务地方经济、中小企业和城乡居民，一方面能够有效解决区域企业“短、小、频、急”的投融资需求，推动普惠金融的发展，另一方面也能弥补我国金融主体的空缺，促进金融体系的构建与完善[2]。

（二）利率市场化改革对中小银行的消极影响

1.盈利空间不断缩减

就目前我国各家中小银行的盈利模式来看，利息收入占据很重要的位置，非利息收入占比很小，在这种盈利模式下中小银行面临着很大的市场风险。中小银行在面对利率市场化改革之后，行业竞争必然加剧，一些中小银行为提高自己的知名度，吸引优质客户，必然会提高存款利率、降低贷款利率，而其他中小银行为防止客户的流失，也会紧跟其步伐，这样一来，存贷款之间的利率差就会不断被压缩，中小银行的盈利能力就会不断降低，这给中小银行带来很大的压力。

2.风险管理难度增加

利率市场化改革后，中小银行为应对激烈的市场竞争，势必会通过不断降低贷款利率的方式来吸引客户，为了增加收入，又会不断降低贷款门槛，这给中小银行带来很大的流动性风险和信用风险。而且银行对利率具有很高的敏感性，利率市场化后存贷款利率波动的幅度和频率都有所增加，银行的利率风险不断加大，这给风险管理体系本身就不健全的中小银行又增加了新的难度。

3.客户议价能力增强

在改革之前，基准利率由央行决定，利率的调整幅度和频率很低，中小银行在与客户进行利率定价的过程中，议价空间不是很大。而在改革之后，利率不再受上下限的限制，此时客户拥有了更多的选择权，中小银行与大客户没有议价优势，利率波动的幅度也就更大，这给中小银行的营销带来很大的压力。

二、中小银行的应对措施

（一）加快中小银行中间业务的发展

在利率市场化的大背景下，中小银行仅靠存贷款利率差来获取的收入是非常有限的，必须进行业务上的扩张，大力发展中间业务。与利息业务相比，中间业务具有更广阔的发展前景，它受市场的影响和政府的干预相对较小，潜在风险也就更低，而且中间业务的种类繁多，中小银行有更大的空间进行业务创新，发展中间业务将会成为未来银行业发展的一种趋势。与其他国家相比，我国中间业务的发展还很滞后，有关资料显示，银行的中间业务收入还达不到营业总收入的30%，而且主要集中在劳动密集型的领域内。因此，对于那些没有竞争优势的中小银行来说，必须大力发展中间业务，加强业务上的创新，促进各种业务均衡发展，才能抢占市场份额，扩大市场占有率，提升市场竞争力[3]。中小银行還可以根据客户的不同需求，为他们“量身定制”多样化的服务，打造自己的特色，来吸引更多的潜在客户。

（二）提高风险定价能力

随着利率市场化改革的不断推进，市场对银行的风险定价能力提出了更高的要求，原有的风险定价体系已经不能满足当前市场的需要，必须把提高银行的风险定价能力提上日程。风险定价是银行体系的核心，是一个银行得以稳定运营并持续盈利的基础，对于银行尤其是中小银行来说，风险定价体系显得尤为重要，如果银行的一些产品没有得到准确合适的定价，势必会影响到银行或者客户的利益，影响银行的发展。利率市场化后，面对不确定性不断增长的利率，中小银行还要建立一整套完善的利率定价体系，来应对复杂多变的市场。

（三）注重特色业务的发展，实现差异化经营

由于我国长期存在利率管制，中小银行之间缺乏竞争，导致中小银行忽视了特色业务的发展。为应对我国经济的新形势，各中小银行可以凭借自己的优势，发展特色业务，以形成良好的竞争局面。例如，中小银行可以凭借自己的位置优势，与当地的中小企业建立长期的合作关系，并为他们建立诚信档案，这样既可以减去中小企业在贷款时的繁杂手续，也可以减少银行在获取用户信息时的成本，还有助于中小银行对企业的监管。

进入21世纪以来，我国经济不断发展，人民生活水平不断提高，百姓越来越富裕，居民手中的可支配资金也在不断增加，这使得居民又产生了新的需求——理财，这对中小银行来说是一个很大的机遇。就目前我国的收入阶层来看，高收入者和低收入者所占比例很小，大部分家庭都处于中等收入水平，他们对理财的需求较大，而且对资金的稳健性要求较高，因此中小银行可以有针对性地对这类客户提供特色化的理财、投资咨询等服务。

（四）加强风险管理

相较于其他金融机构，银行对利率具有更高的敏感性。在利率市场化之前，利率由货币当局决定，变化不大;而在利率市场化改革之后，利率的上下限被打开，利率浮动的幅度和频率都有所增加，导致银行的利率风险和流动性风险也在不断增大，因此中小银行必须要积极主动地加强风险管理，建立一整套完善健全的风险管理体制。例如，中小银行在对企业和个人进行贷款前，要严格审查贷款人的贷款资料，对于那些不符合条件的贷款人坚决不予放贷;进行贷款时，要根据贷款人的信用情况确定合适的贷款利率，从而避免损害银行本身或贷款人的利益;放贷后，要严格监管贷后资金的使用去向，从而降低中小银行的违约风险。此外，为减少中小银行的流动性风险，还要不断优化存贷款结构，防止出现挤兑风险。

（五）完善人才选拔和培养制度

现阶段，中小银行之间不只是业务上的竞争，更重要的还是人才上的竞争。人才作为一个企业的核心竞争力，对推动中小银行的发展具有不可替代的作用，而目前我国中小银行普遍缺少的就是人才。人才作为金融行业的主力军，中小银行必须加快建立和完善人才选拔和培养制度[4]。对外，要源源不断地吸收专业人才，以高报酬等优越的条件吸引高技术高学历的人才，才能为中小银行的发展提供强大的动力;对内，要注重员工的培训，提高职工的科學文化素质和职业道德修养，培养爱岗敬业、踏实能干并且思维活跃的员工;此外，还要不断地改善软环境来留住人才，要充分发挥薪资的激励作用，并为员工提供丰厚的福利，以提高员工的忠诚度，并把人才的作用发挥到最大化。

（六）借助金融科技，发展智慧银行

随着互联网的普及，大数据、云计算、区块链、物联网、移动支付等新技术不断涌现，金融科技的发展可谓如火如荼。中小银行如果能融合这些先进技术，那么必将会节省大量的人力和物力，降低中小银行的运营成本，提升中小银行的工作效率。例如，中小银行如果搭乘大数据、云计算等技术，当顾客购买理财产品时，后台就可以根据该顾客购买的历史数据以及该顾客的一些风险偏好进行筛选，有针对性地向顾客推销;中小企业在贷款时，后台就可以根据该企业的信用情况、资产负债状况和发展前景计算出该企业发生违约的可能性，中小银行可以据此来决定是否发放贷款以及贷款的利率水平，也便于中小银行对该企业进行贷后监管等。

三、结语

利率市场化是把双刃剑，在给中小银行带来机遇的同时也带来了挑战，中小银行要抓住机遇、迎接挑战，才能健康稳定地发展。面对利率市场化改革带来的影响，中小银行必须要加快中间业务的发展，拓展收入来源;加快金融创新、产品创新，提高自己的核心竞争力;完善人才选拔和培养制度;融合金融科技，以此来提高中小银行的效率;与此同时，中小银行也要做好信息披露工作，以备社会和公众的监督。

参考文献：

[1]沈剑知.利率市场化改革对中小金融机构产生的影响及对策建议[J].现代经济信息，2018（24）：119.

[2]苏滟.利率市场化后银行业的应对措施[J].纳税，2019（13）：178+181.

[3]纪晓洁.利率市场化对我国商业银行的影响及应对研究[J].金融经济，2019（16）：14-16.

[4]陈楠.利率市场化改革对城市商业银行的影响及对策分析——以河北银行为例[J].品牌研究，2018（16）：107-108.

（责任编辑：林丽华）