韩香华

摘要：互联网金融在现代中国越来越火热，也有很多种方式存在。互联网金融的快捷和便利使得其发展迅速，与传统金融优劣互补，形成金融行业独特的存在。现阶段，互联网金融的模式种类也越来越多样化，而互联网的监管成为政府的一大难题。本文阐述了互联网金融存在的问题之后，也分析了解决这些问题的方式和方法，以期为互联网金融的健康发展贡献自己的一份力量。

关键词：互联网金融;模式;问题;思考

互联网金融在当代中国发展非常火热，其模式多种多样，除了我们熟知的众筹、P2P网贷、第三方支付等，还有数字化货币、信息化金融机构和互联网金融门户。当各种互联网金融的形式出现时，金融业也不再是我们熟知的银行和证券机构了，还有各种各样的互联网金融公司，网贷公司等等。这些公司在推动互联网金融发展的同时，也隐藏着很多危机。

一、互联网金融存在的问题

（一）政府监管不到位

政府监管不到位是现在互联网金融存在的一个大问题，也是很多网贷公司跑路，民间借贷公司非法集资的重要原因。现阶段，互联网金融企业还存在很大的监管盲区。互联网企业一般都分散在全国各地，因为一般是线上交易，因此，对于地域限制要求不是很高。服务范围涉及理财，贷款，信托等等。针对多地域多产品的互联网金融企业，国家目前还没有明确的监管意见或者监管方案。大的互联网金融企业，如阿里巴巴，国家可以做到重点监控，甚至出台一些政策去控制其行为，比如余额宝的存款限制。但是小的互联网金融企业，政府几乎很难去注意到，更别说规范和监管了。很多非法集资企业，打着某某投资公司的旗号，注册经营范围可能是提供咨询服务等等，但是从事的确是非法集资的事情。针对这种隐藏的企业行为，政府很难监管到位，并且实施一定的措施去控制和防范风险。这也是现阶段很多网贷公司暴雷的重要因素，政府监管不到位成了很多互联网公司滋生不良行为的重要诱因。

（二）P2P网贷平台相继暴雷

根据最近几个月的社会新闻得知，很多网贷公司出现暴雷现象。所谓暴雷就是很多互联网金融企业老板跑路或者很多企业出现破产情况导致投资人的本金要不回来的现象。互联网金融面临着巨大的打击，导致现阶段互联网发展面临着巨大的瓶颈。互联网企业频频暴雷一个关键的导火线是实业的成绩下滑，没有实业的支撑，互联网金融就没有了依托，也没有了背后的经济流动性，使得互联网金融行业出现了虚假繁荣。所谓实业兴邦，互联网金融应当是实业的补充，不应当是各自发展，毫无交集。互联网金融行业可以为实业的资金提供一定的经济支撑，也能增加实业的资金流动性。但是，2018年的经济形势不容乐观，经济下滑成为各行各业的共识，没有强有力的实业支撑，互联网金融只能出现频频暴雷现象，导致投资人的钱收不回来。

（三）非法集资问题频繁曝出

现阶段，非法集资问题也成为互联网金融行业的一大难题。非法集资一直是被政府所禁止的，也被法律所禁止。但是，依然有很多民间公司利用各种手段进行非法集资。非法集资的手段多种多样，大部分都是庞氏骗局的手法，利用投资人的本金去还高额的利息，然后再吸收下一批投资者，如此往复直到骗局的老总在某一阶段主动跑路或者出现资金断链情况，这个骗局才被戳破。出现庞氏骗局的主要原因是利用人性的贪婪，每个人都想自己的钱能生钱，不付出劳动都能赚取高额回报。而非法集资公司正是看中了投资者这一点人性的弱点，才能吸引一批又一批投资者入坑。

二、牢固互联网行业的发展基础

（一）加强政府部门的监管

加强政府部门的监管有助于防范金融风险。政府部门的监管包括首先，应当制定相关的法律法规政策，针对互联网金融的一些法律法规。其次，及时监控这些互联网公司，积极观察这些互联网公司的经营状况，以及从各个方面去了解这些互联网金融公司的动态。再次，通过网民举报或者投资人反馈等等信息去调查一些互联网公司，让投资者免受其害。

（二）加强投资者的风险观念

对投资者要加强宣传，没有天下掉馅饼的事情，没有高利率但是低风险的回报。高利率必然面临着高风险。并且利率高得离谱的项目一般都存在庞氏骗局或者非法集资的可能。投资者应当擦亮双眼，对这些容易出现问题的项目或者公司要提高警惕。另一方面，政府应当多多宣传一些与经济金融有关的概念，让更多的人了解一些基本的经济常识或者金融常识，只有这样才不会让更多的投资者掉入骗局的坑。

（三）严格防范互联网企业的风险

互联网企业的风险是双倍的，一方面互联网本身就是一个虚拟空间是一大风险，金融也是一个高风险的行业，双风险叠加在一起导致更高的风险。但是，不可否认的是，互联网金融为我们带来了好处，支付宝的移动支付让我们的生活方便快捷。小型网贷公司也让一些不满足银行审批资格的小微企业有了融资的渠道，使其有了发展的动力。但是互联网金融行业的高风险属性依然没有改变，政府应当严格防范其风险，从互联网和金融两个方面去防范，首先加强工商注册的监管，其次对其流程进行控制和规范。

三、互联网金融未来的趋势

（一）主以服务实体经济

未来互联网金融要想实现可持续发展，必然要跟随国家政策脚步。在全面深化改革的当前乃至今后，互联网金融应该仅仅抓住我国经济转型的重大节点所产生的有效金融需求，推動“互联网+金融”的深入融合，通过网络实现金融对实体经济的扶持，提升互联网金融与实体经济之间的供需变化的适应性和灵活性。

（二）数字普惠金融空间广阔

近些年我国的金融业正在逐步探索普惠金融，成绩斐然。但是根据现有我国的经济体量，当前我国的普惠金融不过是刚刚开始。服务不均衡、成本高、可持续性弱、效率低等都是当前普惠金融面临的困难。而互联网金融的发展在降低金融交易成本、提高金融资源分配效率有明显优势，可以很好的解决传统金融服务存在的问题。可以预见的是，互联网金融将会推动数字普惠金融的发展，为自己赢得更加广阔的空间。

（三）合规性是生存的前提

金融行业所存在的高风险性、强关联性以及内在脆弱性使得金融行业不得不面临较为严格的监管制度，互联网金融的发展使得金融变得全面化、变得触手可得，也为金融市场化、普惠化带来了新潮流，但是这并不意味着互联网金融就可以毫无规矩可言。“无规矩不成方圆”同样适用于互联网金融，当前我国的互联网金融正处于高速发展阶段，会存在一些监管漏洞，但是随着行业成熟，未来互联网金融“钻空子”的机会将会不复存在，合规性才是互联网金融的生存之道。

（四）风控能力是发展的基本盘

互联网金融从本质上讲依然属于金融范畴，所以他同样局有金融行业所特有的高风险性、强关联性以及内在脆弱性等特点，互联网金融的稳健发展关键取决于自身的风控能力。互联网金融机构要充分的认识到金融自身风险与技术风险的叠加所带来的蝴蝶效应将会传递至整个行业。所以互联网金融的发展同样要遵循金融和经济的基本规律，从而形成正确导向，不断完善自身的风控系统，同时遵守法律法规，接受行政监管和社会监督，形成全方位的风险管理体系，这将是互联网金融创新和发展的基本盘。

（五）更加开放共赢

互联网时代背景下，封闭式、割据式的发展思路已經无法适应当前信息时代的发展，互联网金融亦是如此。未来互联网金融发展应该是更具兼容性、开放性、竞争性的互联网金融生态链。互联网金融机构占据着网络入口的优势，掌握着用户海量的网络行为数据。未来的趋势将是更加的开放、合作、共赢，通过“互联网+金融”的方式，提升普惠金融的力度，达到“1+1>2”的效果。

总结：

互联网金融是一项利国惠民的大工程，运用得好，可以解决中小企业或者个人暂时的资金短缺问题，同时也可以防止银行一家独大的垄断局面。但是，互联网金融现阶段在中国的发展还处于较为稚嫩，不够成熟的阶段，出现了很多问题。在这种情况下，如何解决这些问题，推动互联网金融健康良好的发展是现阶段各社会阶层的大问题。

参考文献：

[1]李继尊.关于互联网金融的思考[J]，管理世界，2015（7）.

[2]杨子强.关于互联网金融发展的思考[J]，内蒙古金融研究，2014 （11）

[3]刘彬.关于互联网金融的若干思考[J]，金融经济，2018（2）