柴彦军

一、基本情況

从2003年到现在，是农村信用社发展历程的高峰期，在国家中央银行、金融监管部门的扶持下，农村信用社发生了翻天覆地的变化。但是，农信合机构在取得巨大进步的同时，在信贷管理方面所暴露出来的问题也不容小视，受经济增速下行，监管口径收紧，机构粗放经营等诸多因素叠加影响，农信合机构不良贷款占比持续居高不下，不良贷款占比远高于其他银行业金融机构同期数据，个别法人机构基层营业网点不良率甚至接近50%。

二、主要问题

（一）贷前调查流于形式

贷前调查是发放贷款的重要基础，其调查的真实性和可靠性，是决定是否放贷，确定贷款额度、贷款期限和贷款方式的重要依据。根据调查发现，部分信贷人员在贷前调查过程中，存在以借款人提供的资料为依据，不核实资料的真实性，不开展实地调查等现象，对客户的家庭情况、资产状况、经营情况、贷款用途得不到真实准确的掌握。甚至存在个别客户经理协助客户编造虚假资料，影响决策部门审批的现象。

（二）审贷分离形同虚设

一是小额贷款放款权由基层网点负责人掌握，在基层网点虽设有贷款审批领导小组，但小组成员迫于领导压力，只有签名权，没有发言权。二是大额贷款需报县级贷款审批领导小组审批，在审批过程中，往往流于形式，审批决策仅局限于下级机构上报的书面资料，对资料的真实性、准确性掌握不到位。

（三）货后管理敷衍塞责

一是受信贷人员不足制约，未能按规定对借款人开展首次跟踪检查和正常频率的贷后检查，检查不及时、不到位的情况普遍存在。二是贷后检查不真实，信贷人员以借款人介绍为主，缺乏实地检查，即便是现场检查也是“走马观花”，敷衍了事，为推卸责任而检查，甚至“闭门造车”形成虚假检查报告，导致贷后检查难以发挥监测潜在风险的作用。

（四）稽核检查手段单一

县级法人机构稽核部门按管理要求，每季度要对基层营业网点开展一次序时稽核工作，针对贷款的检查内容仅局限于借款人是否到场，合同要素是否齐全，信贷资料是否完善，审批流程是否合规，执行利率是否规范，贷后管理是否跟进等书面资料的检查，无法保证贷款用途及贷后管理检查的真实性。

（五）不良清收困难重重

不良贷款单笔金额小、户数多、分布广是目前农信合机构不良贷款的主要特点。一是随着农户外出务工、经商等，不少农户举家外出，长期在外，导致不良贷款难以清收。二是跨区域不良贷款难清收，跨区域发放借冒名贷款、垒大户贷款，沉淀下来的不良贷款在农合机构不良贷款中占有一定比例，这类不良贷款绝大多数是以信用形式发放，对实际用款人缺乏约束力。三是依法收贷效率低、变现难、成本高，依法收贷从提起诉讼到申请执行，根据民事诉讼法规定，应经立案、送达、交换证据、开庭审理、判决、上诉、申请执行等程序，整个过程耗时久，效率低。

三、原因分析

（一）员工思想落后，与当前管理不匹配

目前农信合机构管理岗位人员大多数是通过内部招聘入职，第一学历只有高中专学历人数占比较高，从业人员学历普遍较低，文化素质较低，缺乏专业人才，加之，平时不注重学习，抵触先进的管理经验和理念，不愿改变，习惯于传统的“老办法、老经验”去开展工作，“得过且过”思想严重，缺乏工作责任心，造成工作应付了事，质量差、效率低，违规经营现象较为普遍。

（二）规章制度得不到落实，人情关系凌驾于制度之上

农信合机构的信贷管理制度、贷款“三查”制度、审贷分离制度执行流于形式，有令不行，有禁不止，注重经营业绩，有章不循，违规操作。法人机构领导特权观念严重，享受特权，滥用职权，不接受规章制度的约束。制度执行采用双重标准，“雷声大雨点小”现象较为普遍，得不到长期执行。

（三）不良货款清收潜力变小，清收工作受制约

一是随着近年来催收力度的不断加大，具备清偿能力的不良贷款已能收尽收，在当前经济下行，借款人还款能力未有明显改善的情况下，清收潜力逐渐变小。二是受信贷人员不足，清收力量分散制约，不良贷款清收缺乏系统性，得不到长期坚持。三是对不良贷款责任人的考核重于奖励，考核扣款雷厉风行，奖励兑现拖泥带水，甚至不兑现，影响清收人员的积极性。

（四）缺乏专业人才，风险识别能力差

一是现有的信贷人员能力不足，无法应对日益发展的金融业务，形成能力和责任的不匹配，缺乏对大额贷款风险识别的能力，容易产生决策风险。二是对信息缺乏敏锐的反应力和判断力，在风险识别、信息反馈、风险处置等方面能力不足，致使贷后管理工作开展难以深入，只停留在表面。

四、工作建议

（一）人才培养方面

建立科学的人才管理体系，拓宽渠道，引进专业人才，打破现有人才晋升僵局，推行中层干部竞聘上岗制，对重要岗位定期轮换，细化“按绩计酬”的绩效奖励机制，改变目前新“大锅饭”的局面，充分调动广大职工的工作积极性，引导职工转变工作作风，从思想上由“要我干”向“我要干”转变。

（二）审货独立方面

农信合机构应完善贷款审批机制，成立集中审批贷款部门，对基层营业网点上报的贷款资料由专门的部门负责审核，督促基层机构完善信贷资料，保证贷款资料的全面性和贷款发放的合规性，对超过一定额度的贷款由专人负责贷前调查和贷后管理，保证贷前调查的专业性、真实性，以及贷后管理的及时性、有效性。收紧基层机构放款权，根据营业机构信贷资产质量优劣情况，区别设置自主放款额度，改变目前基层网点自主放款额度“一刀切”的现状。

（三）稽核检查方面

针对目前稽核检查仅局限于对书面资料检查的现状，建议采取多元化的方式开展稽核工作，丰富检查方法，针对新增贷款，按照一定比例的覆盖面，通过查看录像、电话核实、实地检查等方式，随机抽查，对信贷资料的真实性进行核实，防止信贷人员弄虚作假，提高稽核检查工作质量。

（四）不良清收方面

一是针对目前农合机构信贷人员人手不足，清收力量分散，清收工作得不到长期性坚持的现状，建议集中机构优势力量，成立专门的不良贷款清收队伍，划分区域清收全辖的不良贷款，建立清收台账，长期跟进，达到逐个击破的目的，保证清收工作的长期性和有效性。二是按不良贷款超期时间划分等级，按照“超期时间越长，则相对应的奖励比例就越高则”的原则，制定相对应的清收奖励比例，同时，按季度及时兑现清收奖励，提高清收人员的工作积极性。三是对有一定还款能力和影响力的重点户依法收贷，譬如对公职人员，村上的能人大户，通过法律途径依法起诉或行政管理的方式催收，起到以儆效尤的作用。