张晓军

乡下田间，一位老农挖沟，地上不划线却挖得笔直。问他，答案很简单，一句话：一步一回头。

挖一步回头看看，不直就马上修正；如果等挖完了再回头看，修正失误就困难多了。

其实，银行的信贷业务何尝不是如此！如果说市场开拓、客户营销是挖沟耕田，那么，及时跟进的贷后管理、贷后评价等工作就如同“一步一回头”的审视、校验和修正。

贷后管理是确保资金安全、有效防范和控制信贷风险的基础管理工作。近年来，随着业务的快速发展，基层金融机构的贷后管理工作得到了全面加强，但受内外部、主客观因素的影响, 还存在一些问题和不足，主要表现为：认识不到位，重放轻收、重贷轻管的惯性思维依旧存在；机制不完善，针对贷后管理的激励约束机制虚弱乏力，造成“雷声大雨点小”；检查不彻底，贷后管理内容肤浅，形式单一；监督不完善，重次数、轻质量，重检查、轻整改, 重形式、轻内容。不能很好地实现“检查—整改—提高”持续改进的良性循环。

经营业务如同种庄稼。一片良田，一季收获，来自于精心的培育、辛勤的积累、倾心的维护，“常回头看看”这一环节必不可少。对于贷后管理，“常”，要求的是经常、持续；“回头”，要求的是形成习惯、制度；“看看”，要求的是及时进行总结、纠偏。唯有如此，才能保证信贷业务的健康快速发展，不越轨，不出错。

要把“常回头看看”作为一种意识。贷后管理是金融机构全程监控风险的重要环节，必须树立贷后管理也是效益、也是增加值的观念，把贷后管理放到与贷款营销、贷款发放同等重要位置去经营、去管理。坚决摒弃重放轻收、重批轻管、贷后不管的状况，从思想上真正认识到贷后管理是确保信贷资产安全回收并实现预期效益的重要工作环节。

要把“常回头看看”作为一种责任。信贷人员要树立良好的职业道德观念，加强对相关法律、规章制度的学习和把握，保证严格执行贷后管理制度。要对信贷人员严格进行尽职管理，建立绩效挂钩的激励约束机制，明确贷后管理责任，加强考核，严格追究, 从而促使信贷人员在其位、谋其贷、尽其责、事其利。

要把“常回头看看”作为一种手段。多角度、多形式、主动地、有创意地开展贷后管理，提高识别和分析企业经营信息的能力, 提高全面、客观、真实地反映检查情况、有针对性地分析问题的能力, 找出客户经营中有可能危及信贷安全的不利因素，测评其还款能力，识别风险预警信号，制定相应的管控措施，真正使贷后管理起到风险预警、风险揭示、风险控制、风险化解的作用。（作者单位：农业发展银行河南省南阳市分行）